理財六等級，你在哪一級？

總有很多朋友詢問，作爲小白到底適合選擇哪種類型的理財產品來投資呢？在理財的收益率、安全性等方面又該如何抉擇？

其實，受個人因素影響，選擇理財產品因人而異。但總體看，可將理財分爲六大等級，如下圖所示：

理財六等級

貨幣基金有很多種，最具代表性的就是馬雲的餘額寶，玩過的人大概就是小學一年級水平的樣子了，大部分人都還是這個階段吧。

如果選擇投固定收益類產品，也就是收益恆定的一種理財產品，比如國債、P2P 這些，那就算升到二年級了。

會玩基金定投，就升到三年級。在三年級的時候，運氣好的話，可以做到年化收益 8-15%，甚至更高。

如果想玩的更高級，還可以玩玩股票類的基金甚至股票。收益可能更高，但風險也會更大。順帶叨一句，建議別玩股票，家裏有礦的隨意。

至於六年級，就是資產配置，這個要及時調整各類投資的比例，爭取在安全的前提下，最大化自己的收益。這時候其實非常接近財務自由了，但是這個等級的人需要極強的綜合能力。

細心的人可能注意到，中國人最喜歡的投資品種股票，其實是最高階的投資品種，但很多人是跳級去唸了。

總之，一旦進入投資這個領域，一定要記得一句話——風險永遠是和收益成正比的。這條進階之路，基本也是難度逐漸增加，收益逐漸升高，風險也逐漸拉大。大家有空可以看下配文裏的表格，看看收益對比。

所以，如果要真正開始操作，還需要注意理財產品的三要素：流動性、收益性、安全性。大多數時候都在這三者之間妥協。如果非要到了三選一的時候，建議是安全性。1、一年級：餘額寶

銀行儲蓄就不說了，沒啥好說的，說多了降低智商。一般還是老人在用，年輕人默認都在用餘額寶，從一年級直接開始說。

顧名思義，餘額寶，就是管理零花錢的神器。支付寶，則是購買這支貨幣基金的渠道。餘額寶是非常典型的互聯網產品，沒有門檻，操作方便。而且活期收益比銀行定期還高，一下子改變了國人儲蓄的習慣，可以說是中國理財行業一個里程碑式的產品。

以前餘額寶收益還可以，現在就沒啥意思了，現在的收益率勉強能跑贏通貨膨脹吧。2、二年級：固收產品

所謂固收，就是固定收益類產品。投資一定期限的產品，按雙方約定的利率，到期後可取回本金和收益。

這類產品的背後，往往都是借貸關係，因此收益比較固定。由於風險相對較低，所以固收類產品的收益也不算高。但它的好處是比較易懂，普通人只需關注利率就可以。比較常見的有銀行理財和 P2P。3、三年級：指數基金 + 基金定投

「固收」之外，另一大類產品叫「權益類」產品，往往和股權掛鉤。其收益可能比前者更高，也可能更低，而且很可能會有虧損。賣方是無法承諾固定回報的，而且也無法預測最終收益。“權益類”產品的風險可想而知。這類產品中，最有代表性的產品，就是股票和基金。這其中，反映一組股票均價的指數基金，其風險相對較低，確定性相對較高。而且，爲了進一步降低風險，可以使用“定投”的方式，來做長期投資。所謂“定投”，就是通過固定時間、固定金額的投入，拉長投資期限，無限壓縮平均成本，獲得相對穩健的回報。

在 P2P 之後，基金定投也是近年又一流行的投資方式。因爲相對來說，這也是比較簡單易懂，而且操作便捷的一種投資方式。主流基金銷售渠道都開發了定投功能，每月自動扣款，非常方便。

其實基金定投的流行自有其道理：

第一，定投需要長期堅持，這等於強制儲蓄，很適合職場上的年輕人。

第二，定投門檻不高，但在技巧、專業能力和運氣的加持之下，也是能夠獲得較高收益的，10-15%完全可以期待，甚至更高也完全有可能。

定投的唯一難點，就是需要耐心，通常 1-2 年都不算長的。但這也是磨鍊心性的機會，因爲投資越往後，心態的控制就越重要，這是普通人蔘與股票市場成本最低，也最穩健的一種方式。4、四-五年級：股票，股票型基金

指數基金再往上走一層，就是直接投股票或股票型的基金了。再次強調一下，和很多人想象的不一樣，股票是難度最大、風險最大、門檻也最高的一項投資。

當然，因其風險大，潛在的收益也就越高。只不過，大部分收益，都被具有專業能力的人取走了，普通散戶，不過是在做慈善給他們送錢。七成散戶都虧錢，是一個非常公平的結果。5、六年級：資產配置

以上各種產品，都是單一的品種。到了六年級，就是各種產品，各種方法，都能搭配使用，以求達到整體最優的效果，這需要投資者要有運籌帷幄的能力。

經常看知乎有很多人都會問：手上有 1 萬多塊錢的閒置資金，如何投資能讓收益最大化。比如，這 1 萬塊錢是 100 萬閒置資金中的一部分呀，還是省喫儉用攢了大半年的全部積蓄呢？同樣是 1 萬，“收益最大化”在不同的人身上，意義是完全不一樣的。因爲彼此的風險承受能力就不一樣。

理財不是賭博更不是買彩票，它的本質是管理財富，不是一味地追求這筆錢能賺多少，而是風險承受能力、預期收益和市場環境是否取得一個健康的配比。

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