几年前，余额宝、微信红包开启了一个互金时代。如今，微信红包、理财公众号、投资APP等，互金的风潮已经吹遍神州大地。互金从网络红包、P2P，发展到众筹、基金、股权配资、白条，服务领域从支付、借贷，到消费、支付环节，普惠金融的道路越来越清晰。互金的创新起步于草根，壮大于巨头，像工商银行这样的央企也开始大力布局互金。从行业巨头ICBC的布局看全行业走势，从民间财富管理平台，看市场需求。互金爆发的时代，你是否抓住了行业红利契机?

E-ICBC的布局

工行原本的核心业务是做融资、结算和用户。对于国有银行来说，主要赚钱的业务是B2B，大量企业采购的交易量，单批的交易额可以匹敌支付宝几个季度的流水。但工行为什么要拓展烧钱又相对薄利的B2C业务?

工行做B2C更多是做品牌，并避免成为“羊毛出在猪身上，让牛去买单”的中的牛。工行的全方位布局的e-ICBC业务包括融e联、融e行和融e购三个平台。EICBC三个平台借助线下17000个网点的推广力量，提供的包含增值及创新包括：

免费便捷的获取支付和贷款机会;

便捷贷款：逸货、线上按揭、线上融资;

跨行业务免一切手续费，打破行业壁垒，等。

工行借助互联网实现了传统业务中大额成本的节省，降低了普通用户借贷的门槛和利率，为理财用户提供了更好的服务，但E-ICBC的推广和场景将是下一阶段的难关。工行这头大象的觉醒无形中给同行竞争者施以压力，但中国盘子之大，市场需求之纷繁，巨头业务以外的蛋糕，足够其他将帅去建半壁城池。

小微财行的财富管理

对于巨头以外的市场，最核心的竞争力是财富管理的安全稳健。小微财行精准定位为中产阶级提供的财富管理平台，平台上线初30个交易日交易额破亿，平台人均投资额30万。小微财行凭借优质的资产优势、安全的运营规则及创新的服务理念，在财富管理平台中，人均交易额遥遥领先。低调、安全、稳健是小微财行获得平台核心用户的关键。

随着行业利率的不断下调，最早一批的互金投资用户获得了平均10-15%的高收益，现在的年化利率水平在7-8%左右。互金的产生，促进借贷利率的不断下降，民间高利贷利率、网贷行业、传统金融机构利率的下降将不以人的意识为转移。

互金的未来是普惠金融，金融的普惠，并不是没有利率，而是让百姓消费的起，让有金融需求的人便利的、有尊严的获得金融服务。

金融里面有魔鬼，人心深处有渴望。人的光明面与阴暗面，相距不过一厘一毫，没有对人的认识，金融产品再精妙、先进，充其量也就是玻璃窗里供人叹赏的牙雕。人性不可靠，金融的发展必须在监管下进行。最终，用户将是普惠金融的最终受益者，让我们坐享时代的红利，举杯邀明月。