街邊百元假證貸款800萬 銀行貸款審批存瑕疵

楊井鑫

從街邊花幾百元辦理一套假證，然後從銀行貸款800萬元，這種傳說中的套路在現實中真實發生了，而背後卻暴露出銀行在貸款抵押審批中的諸多漏洞。

據《中國經營報》記者瞭解，貸款涉案人是河北生泰食品股份有限公司法人尚天紅，在銀行貸款無力償還後被發現“一證多貸”，其在某國有銀行貸款800萬元所提供的材料出自於街邊辦理的假證。2018年12月底，河北省邯鄲市中級人民法院出具刑事裁定書，認定了尚天紅因貸款詐騙罪和非法吸收公衆存款被判有期徒刑14年。

值得關注的是，尚天紅在法院確認了辦理貸款的材料是花幾百元在街邊通過辦假證的方式購買的，而該國有銀行卻根本沒有去相關部門對材料真實性予以覈實。此後，尚天紅憑藉真實的證件又向另一家銀行申請了2400萬元的貸款，“一證多貸”直至無力還貸事發。

假證貸款800萬

河北生泰食品股份有限公司法人尚天紅於2013年12月30日以公司的土地使用權及房屋爲抵押物，與某國有銀行在河北邯鄲某支行簽訂了《流動資金借款合同》，金額爲800萬元，年利率8.7%，期限爲12個月。

尚天紅在法院供述稱，公司從該國有銀行支行貸款800萬元，應從廣平縣土地管理部門辦理他項權證，但是提供的卻是一套假的他項權利證書，是找街邊辦假證的人辦的。該國有銀行在收到貸款請求後，本應派人來覈實並辦理他項權利證書，被其以種種理由騙過去了，而支行也沒有派人到土管部門審查覈實，就把這800萬元貸款給放下來了。

尚天紅表示，該國有銀行放貸之後，公司經營還是出現了問題，一直虧損，隨後只能再把公司的土地，廠房抵押給廣平縣一家銀行貸了2400萬元。

據瞭解，該國有銀行放款800萬元之後，河北生泰食品股份有限公司僅在2014年償還前三個季度利息，截至尚天紅2017年9月被刑事拘留，其在該行的貸款本息已經高達上千萬元。

據廣平縣當地國土資源局人士稱，河北生泰食品股份有限公司在2013年至2014年從未辦理過將土地抵押給該國有銀行的他項權利證書。按照相關規定，公司從銀行貸款，把土地抵押到銀行，在辦理他項權利證書時，貸款企業和銀行工作人員要到國土資源部門共同辦理。

記者聯繫了河北生泰食品股份有限公司，但是該公司電話一直無人接聽。

實際上，除了在上述兩家銀行貸款之外，河北生泰食品股份有限公司及尚天紅仍牽涉多起民間借貸和小額貸款公司的借款糾紛，而當地銀行機構在貸款審批時未能將風險考慮其中。

操作風險隱現

尚天紅由於貸款詐騙罪被法院判決了，但是該國有銀行的貸款損失卻沒了着落。由於貸款材料系僞造，而公司和法人還涉及多起借款糾紛案件，債務的追償在善後時其實並不容易。然而，憑藉一套僞造的材料果真很容易從銀行獲得貸款嗎？

記者聯繫該國有銀行就該事件進行採訪，截至發稿該行並未給予回覆。

“很多公司實際上是鋌而走險，認爲只要到期把貸款還上了也就沒有問題，這是一種僥倖心理。通過僞造材料騙貸，在法律的量刑上是很重的。”北京一家律所律師對記者表示。

該律師認爲，僞造材料騙貸款只有兩種可能性，一種是銀行內部存在所謂的“內鬼”，給予貸款方很多的便利或者有利益牽涉，另一種則是銀行在貸款材料審覈上存在明顯的過失，銀行內部實際上也存在追責問題。

一家國有大行人士認爲，從貸款制度和流程上看，並不存在漏洞，風險是在操作執行上。通過僞造材料騙取貸款的事情並不鮮見，由於經濟下行，更多的這種案件也相繼暴露出來。“但是，銀行內部的操作規範越來越嚴格，相信這種風險事件數量會越來越少。”

“商業銀行在貸款時還是過度地依賴於抵押，而抵押物也是風險的最後一道關口。如果抵押審覈不嚴，那麼銀行的損失無疑將很大。”該人士認爲，風險把關還是要從銀行內部做起。

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