現金貸遭遇清理整頓後，具有場景優勢的消費金融被廣泛看好。其中，租房分期作爲消費金融的一個重要場景，不僅吸引着阿里、京東、騰訊等互聯網巨頭的進入，其他創業公司、持牌系消費金融公司等各路玩家都紛紛入局。

然而，租房市場混亂，“黑中介”橫行，許多租客通過房屋中介機構租房，卻在“不知情”的情況下被網貸，原本待交納的房租變成了消費貸款……

租房“被貸款”，惠人貸、元寶e家涉入其中

近日，新京報報道稱，部分租房中介公司藉助新興的網貸平臺，在隱瞞網貸事實的情況下，以“押一付一”誘導租戶辦理平臺繳租，實現全年租金套現，而“被貸款”的租戶不僅要面臨中介捲款跑路的風險，還有可能因爲貸款逾期影響個人徵信。

其中，去年剛大學畢業的沈建（化名）爲了上班方便，他通過一家名爲“和睦地產”的中介公司在亦莊區域內找合租房。

2017年11月，沈建看中了一間面積20平米的主臥。籤合同前，中介告訴他有兩種付款方式，一是通過合作平臺繳租“押一付一”，二是常規的“押一付三”。

“押一付三”，這讓剛工作的他壓力很大，而在房租付款平臺的“押一付一”， 對於手頭並不寬裕的沈建來說，自然最划算。

沈建選擇了在平臺分期付款，並按照中介的要求，“按必要手續”在其提供的繳費平臺“惠人貸”上持身份證拍照、提交銀行卡信息。

據瞭解，當時沈建付給了中介一個月押金和一個月房租，之後登錄“惠人貸”付第二個月房租時發現，他在該平臺上已貸款22000元，這正是餘下未交的十一期房租。

然而，在2017年12月，北京昊園恆業房地產經紀有限公司一位工作人員找到沈建稱，“和睦地產已被昊園恆業收購，需要簽訂新合同。”沈建回憶，當時工作人員要求他重新簽訂一份新合同，並使用一款名叫“元寶e家”的貸款平臺進行繳費。

“當時中介說要先綁定‘元寶e家’平臺，再解除之前‘惠人貸’的租房貸款。”沈建擔心中介不能依照承諾給他解除“惠人貸”的貸款，便拒絕了。

一來二去，沈建萌生了退房的想法。中介告訴他，退房手續辦理成功後，將在20個工作日之內解除“惠人貸”平臺上的貸款。

17天后，中介終於幫沈建解除了貸款，但早已過了貸款平臺最遲還款日期。

沈建在“惠人貸”平臺上分期詳情顯示，四月份的賬單爲“逾期”。

華融消費金融、分付君也曾被曝涉入

無獨有偶，此前央廣網也曾報道，2017年4月，租客孫先生通過夢想大熊資產管理有限公司（以下簡稱“大熊公寓”）租下了一間臥室。

在選擇交租方式時，夢想大熊給出了“押一付三”和“押一付一”兩套方案。選擇後者，則房租的交納要在“分付君”APP上進行。孫先生表示，當時他被告知分付君只是房租支付軟件，並未說明其涉及貸款，因此他選擇了通過分付君“押一付一”交租（實爲還貸）。與孫先生有相同遭遇的租客均向記者反映，在不知情的情況下被網貸了。

同時報道還指出，華融消費金融作爲分期平臺——分付君的“資金提供方”，將租客的“貸款”錄入了央行徵信。此外，該筆貸款也並未直接發放給租客個人，而是“受託支付”給了並未在住建部門備案登記的房屋中介機構。

不過，所謂的“受託支付”必須是在租客許可的情況下才能進行，如果租客連貸款都不清楚，“受託支付”無從談起。涉及到三方的合同關係，相應的權利和義務在沒有獲得其中一方（租客）的認可下，是無法轉移的。

房租貸款逾期將影響個人徵信，中介誤導租戶更是構成詐騙

事實上，不少被“套路”的租客最擔心的還是，房租貸款逾期影響個人徵信。

元寶e家的工作人員表示，租房者如果逾期繳費，平臺會寬限一天，第二天會聯繫租戶，如果租戶仍然未能按期還款的話，則需要中介公司出面配合催款。逾期前三天是沒有滯納金的，但如果到第四天還沒有還款，就會有每天千分之一的利息作爲滯納金，同時租戶這個行爲也會影響到他本人的徵信。

同時，有業內人士也表示，銀行會根據信用記錄進行綜合評估，如果查詢到客戶在徵信系統上有網絡貸款未還清，一定程度上會影響貸款審批。如客戶只有一期未還，而過往信用記錄良好，依然能辦理貸款業務；但如果客戶有兩、三期欠款未還，則基本不能辦理貸款業務。此外，如果客戶在徵信系統因爲網貸產生不良信用記錄，會適當上浮貸款利率，同時還會影響收入還貸比。

此外，值得注意的是，雖然房租貸款逾期會影響個人徵信，但房產中介誤導租戶使用貸款軟件的行爲因存在虛假表述，也是一種民事欺詐行爲。

北京澤永律師事務所王常清律師表示，如果房產中介以非法佔有爲目的，虛構事實、隱瞞真相，取得超出租期的貸款，使租戶在房屋到期後仍承擔還貸責任，達到一定的數額，可能觸犯刑法，構成詐騙罪或合同詐騙罪，“中介應當承擔責任，租戶可以要求中介賠償損失。”

同時，華融消費金融等金融機構，也有告知義務、事前審查義務，並且要有完善的文書籤署和完善徵信資料的留存。

租客“被貸款”後，爲租房分期平臺填補還賬

不過，在租房“被貸款”的過程中，難道租房分期平臺就沒有一點好處？

據瞭解，在“租購併舉”、“租售同權”等一系列住房租賃政策的刺激下，房屋租賃市場自然就迎來了快速發展。而租房分期作爲消費金融的一個重要場景，除了互聯網巨頭，其他創業公司、持牌系消費金融公司都分一杯羹。

但租房分期同時也是一個新興的市場，其存在的風險可想而知。

據瞭解，租房的人羣一般比買房人羣要年輕好幾歲，同時經濟能力也較低，而線上租房人羣則比線下租房人羣要更年輕……

可想而知，這些年輕的租客後期難以支付租金的風險也會更高，這對租房分期平臺而言，代表着其將面臨高逾期率、高壞賬率。

而要想填補已產生的壞賬率，這些租房分期平臺只能找“替罪羊”，於是一些租客就莫名其妙的被“被貸款”了。

業內普遍認爲，在現金貸在遭遇清理整頓後，具有場景優勢的消費金融被廣泛看好。但處於成長時期的消費金融同樣存在諸多亂象，因此，在此情況下，對行業進行規範顯得十分必要。