小张向保险公司投健康保险，小张作为投保人、被保险人，后发生保险事故，小张向保险公司进行理赔，保险公司以小张没有如实告知为由拒绝赔偿。相信很多投保人或者被保险人都遇到过这种情况，那么保险消费者该如何维权？

投保时，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问事项，投保人应该向保险人如实告知。如果投保人没有如实告知，在理赔时保险人以投保人未履行如实告知义务拒赔，那么作为投保人或者被保险人，应该从哪些方面进行抗辩以维护自己的合法权益？遇到上面的情况，你可以从以下方面着手，如符合法律规定，保险公司就要赔偿哟！

1、投保人是否存在故意或者重大过失的主观情节。保险法规定投保人故意未告知、因重大过失未告知且对保险事故发生有严重影响的，保险人可以行使合同解除权并拒赔。故意，应为明知事实却故意不告知；重大过失，应为明知但因疏忽未告知或明知却未意识到重要性等。如果投保人并不存在上述情节，而是保险人未进行询问，则保险人无权解除合同并拒赔。投保人的主观情节是确定“是否违反如实告知义务”的基础。

2、未告知的事实是否足够重要。投保人未履行如实告知义务，需要达到一定的程度才能触发解除权的行使权限，即：足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的。假如小张投保了人身健康险，保险公司询问关于健康方面的事实，小张隐瞒了重要的事实，发生保险范围内的保险事故时（如某种告知范围内的疾病），小张的隐瞒行为足以影响保险人是否同意承保或提高保费的，保险人有权解除合同并拒赔。如果小张投保意外伤害险，保险公司询问关于健康方面的事实，发生保险范围内保险事故时（如意外摔伤），虽然小张未如实告知健康方面的事实，但是未告知的内容并不足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率，所以保险人不能以未如实告知拒赔。

3、保险人是否在法定期限内行使了解除权。保险人知道解除事由发生的，应该在30天内行使解除权。如小张申请理赔，但保险人认为小张未如实告知，则应该在知道该事由之日起30天内解除双方的保险合同并且拒绝赔偿，保险人没行使解除权，那么就应该赔偿。

4、保险人是否行使了合同解除权。根据法律规定，保险人如果拒绝赔偿，必须首先行使解除权，未行使解除权直接拒赔的，法院不支持！如保险人收到理赔申请后仅仅以未如实告知拒赔，但是并未在法定期限内解除双方之间的合同，则该拒赔不发生效力，超过解除期限的，解除权灭失，保险人仍应该承担赔偿责任。

5、保险合同是否已经成立超过两年。如果保险合同成立两年后发生保险事故的，保险人应该承担给付保险金的责任。

6、保险人是否知道投保人未如实告知的事实。如果保险人在订立合同的时候就知道小张没有如实告知，那么保险人就不能解除合同；如果在合同成立以后，小张向保险公司提供了之前隐瞒病情的材料，保险人也知道或者应当知道小张在投保时隐瞒了重要的告知事项，但保险公司仍然收取保险费的，也不能主张解除合同。

以上是本律师为大家梳理的一些有用的抗辩小技巧，希望大家在遇到类似情况时，能够有所帮助。