你欠钱了吗？

日前，几篇“90后人均负债12万”的消息引发热议，虽然这个数据最终被证明言过其实了，但网友们还是表示：

12万是假的，但负债消费，是真的。

据清华大学最近发布的一个报告显示，我国18~39岁的群体使用消费信贷的人数占比已经超过66%。同时，居民储蓄率不断下降，负债率不断上升。

“这届年轻人被消费绑架了。”不少人认为，面对这种现状，商家的过度宣传和年轻人的“虚荣心”都要背锅。

但也有人说：“我花自己的钱，只要能还上就行，一点都不可耻。”

一串串数字，不仅显示了储蓄的流动，更体现了我国青年逐渐转变的消费观，而消费金融无疑是发展潜力最大的市场。

近年来，新金融市场跌跌撞撞，P2P行业鼎盛不再，但越来越多的创业公司、互联网巨头、以及商业银行都开始涉足细分领域，消费金融正在孕育着一个庞大的商业生态。

01

不同以往的消费观念

“你平常使用花呗吗？”

听到这个问题，24岁的小周楞了一下。

“当然用了。”小周说，她几乎所有的朋友都开通了花呗，如果没有，那就是京东的“死忠粉”，用的是京东白条。

在她眼里，这早就成为了一种常态，根本不需要特地询问。

“刚开通的时候感觉特别好，买东西就像不要钱一样，所以当时每个月都花了特别多钱，还款的时候就傻眼了，只能申请分期还。”说到这里，小周露出了苦笑，“有一阵子还了一点又借，连带着利息欠了特别多，心里挺害怕的。”

不过小周也告诉小金，她在“惊醒”之后克制了自己的购物欲，慢慢还清了欠款，现在还存上了一点小钱。

“但我还是喜欢用花呗，因为实在是不想看到存款的数字减少，而且下个月还也不要利息。万一遇上想要的贵重物品，比如手机之类的，还可以先买了再慢慢还，早买早享受嘛。”

当小金再问到有没有使用借呗的时候，小周也做出了肯定的回答，不过她表示没有办理信用卡。

“如果想要不支持花呗的商品，或者线下购物之类的，偶尔会上借呗借一点，但我生活比较依赖阿里系app，相比起来信用卡就麻烦多了。”

同时，她也承认自己对信用卡还有点“顾虑”。

小周的父母经常教育她不要乱花钱，也不要问别人借钱，银行更是如此，万一逾期上了征信，就是一辈子的污点。

“我知道在网上借钱和去银行没区别，但就是有点膈应。”

再问及父母和长辈时，小周一反刚才对借贷产品的支持态度，表示绝对不会告诉父母自己在网上借钱购物，父母肯定接受不了。

02

储蓄率下降，负债率上升

中国正在悄悄改变

不知从什么时候起，青年人的消费观和他们的长辈有了很大的不同。

就拿小周青睐的“花呗”举例：目前，支付宝的用户已经突破了10亿，开通花呗的据说曾高达3亿，这个数字在今年新规定出台后有所减少，不少人被算法拦在门外。

2018年双11，天猫全天交易额达到2135亿元，京东累计下单金额也超过1598亿元，这其中使用“花呗”和“白条”的比例都在四成左右。

除了这些大众熟知的产品，许多消费金融平台同样发展迅速。

在清华大学最近发布的一个报告中显示，我国18~39岁的群体使用消费信贷的占比已经超过了66%。

与消费增速相对的，是居民储蓄率的降低。

需要注意的是，这张表显示最高的“第三类统计口径”计算出的居民存款率，包括了居民储蓄、企业储蓄和政府储蓄3大部分，事实上我国的政府储蓄和企业储蓄，要远高于居民储蓄。

除此之外，一类和二类统计口径都显示，在2012~2017年这5年间，我国的居民储蓄率被直接腰斩。

有机构曾发布报告称：中国35岁以下的年轻一代，有56%的人未开始储蓄，而开始储蓄的44%的人中，每月平均储蓄仅1389元。

同时，不断上涨的负债率也令人担忧。

根据报告，2017年末，主要由消费贷款和经营贷款构成的，住户部门债务余额达到40.5万亿元，其中消费贷款占比77.8%，同比增速25.8%。

但我们要明确，消费观念的改变不一定是坏事，而居民储蓄率下降也不等于存款不足。

2018年，消费支出对国内生产总值增长的贡献率高达76.2%，消费已经成为了我国经济增长的主动力。

03

消费驱使下

消费金融发展迅速

“现在95后是敢消费的，中国的95后有点像美国的80后。”融360CEO叶大清认为，中国的95后要比80后、85后敢花钱。

从2009年开始，到信贷余额突破10万亿，我国的消费金融产业只用了不到10年。

几大持牌消费金融机构利润增长迅猛，仅在2019年Q1季度，捷信消费金融、招联消费金融的净利润就已经超过了10亿元。

面对巨大的市场，不只是银行、电商，就连金融业务基础薄弱的互联网平台也跃跃欲试。

前不久，百度入股了哈银消费金融，家电巨头美的也传出入场消息。

竞争越来越激烈，越来越多的“候选人”开始谋求强强联合。近日，云南红塔银行参股苏宁消费金融，浙商银行与蚂蚁金服宣布开展战略合作。

叶大清认为，随着未来5G技术的发展，用户参与消费金融会更加便捷，供给也会更加多样。

“中国消费金融的黄金10年甚至是黄金20年正在开启。”