看一个人有没有钱，标准并不是他有多少存款，有多少资产，小编认为，判断一个人有没有钱的最基础标准应该是：在需要的时候，能动用的钱有多少！人的一生要学会很多技能，驾驭负债也算其中一种，而且是比较重要的一种。那么，应该怎么规划自己的债务，拥有更多财富，比别人更有钱呢?

1、认清自己

负债本质上是向未来的自己借钱，所以要根据自己的赚钱能力评估负债水平，并且这个评估必须是相对准确的，过分高估会害死自己。

下图所示，是一个人人生不同阶段比较理想和完美的资产曲线。

每个人的一生都是从没有负债，到逐渐增加，再逐渐减少的一个过程: 23岁之前没有负债，之后逐渐增加，40岁左右处于顶峰期，退休前后逐渐降回到0（说的是一般情况，杠精太多，不说明一下一定会有人拿出某些人十多岁就负债几十万的反例来抬杠）。

所以，我们首先要认清自己，并不是所有人都适合拥有负债。

老年人不适合负债，因为老年人需要的是安全稳定，即使有负债的心，有赚钱还债的能力，脑力和体力也不支持，小编不赞成老年人有负债。

那么是不是可以在23岁的时候就把之后20年的贷款一次性都贷完呢?肯定也是不行的，行业经验、抗风险能力、情绪控制能力都是在30岁以后才逐渐成型。

自控力非常弱的人也不适合负债，比如学生不应该拥有负债，甚至连信用卡都不应该有。自控力弱，容易失控，越借越多。赌徒这种完全没办法控制自己欲望的人，也一定要远离负债。

2、认清局势

驾驭负债需要把握好负债节奏，这意味着要避免在错误的时间贷到错误的款。所以，认清局势，顺势而为也非常重要。

如果整个国家经济体或者所处的行业欣欣向荣，负债会扩大赚钱效应；反过来，就要谨慎行事。努力只能赚小钱，顺应经济周期才能发大财。

3、认清风险

从财务杠杆危险的角度看，什么是坏的负债？风险是怎么产生的？

负债的核心风险有两点:“利率”和“期限”。

试想一下，有这样一笔贷款：利率非常低，期限无限长。那你用起来自然很轻松，也不会觉得压力大。所以我们只需要避免一点：不买高风险资产，那是作死。

只要把利率非常低 期限无限长其中的任何一条撤掉，这笔贷款就会变得很不一样:

如果这个贷款利率很低，但是要求定期归还，还进去之后不一定能再借出来。假如我们买的是石油ETF，还钱的时候刚正好是低谷。万一还回去以后ETF价格刚正好涨起来，那你损失自然很大。如果期限很长，不用考虑卖掉资产来还款，反正利率很低，那你可以慢慢等，只要买的便宜。

如果利率比较高，我们就需要不停地找高收益渠道。收益和风险相伴，万一赔掉，又承担着比较高的利息，即使借款期限长，翻身的难度都会大很多。

所以，又得提到巴菲特老爷子了，巴菲特用的是什么杠杆?保险公司（巴菲特的公司本身就是一保险公司），股东的投资，这类杠杆简直太好了。保险公司给投保人的收益率大家都听说过一些，聊胜于无。然,而保单期限多长呢? 20年，30年，就算是给儿童买的寿险，至少是六七年以后的事儿了，借款期限长得恐怖。所以人家股神才闲庭信步，买到好公司之后一直拿着不卖。

4、认清负债本身

负债，从结果_上来说，有良性负债和不良负债之分。无论哪个人生阶段,区分良性负债和不良负债的标准都大同小异，只是平衡点不同而已。

(1)从贷款(负债)的用途角度看

消费型负债，如贷款用来买奢侈品、吃喝玩乐、充值点卡、赌博等等，都属于不良负债，因为不能创造价值。

投资性负债，如贷款买房、做生意、买经营用的货车、工程机械、股权投资等，都属于能有预期回报的良性负债。

应急贷款，比如看病治疗，应对生产事故等突发情况，则属于中性负债。

(2)从收入支出比例和资产负债比例的角度看

收入支出比例，衡量的是你的现金流有没有问题。

比如你在手头现金流较为充裕的情况下，贷款买了房子，那么哪怕房价下跌了，你依旧能正常还贷过日子，不会紧张到要卖房还贷。

又比如零售企业经常会压着供应商的钱不给，它在卖场收的又是现金，只要销售额不断上涨，手里的钱就会越来越多，相当于拥有了无息贷款，赚钱会越来越快。

资产负债比例，考虑的是当你卖掉所有资产并归还贷款以后，还能剩下多少净资产，这也决定了我们奋斗一生最后能攒多少家业。

除了简单计算资产负债比例外，持有什么类型的资产和负债也非常重要，主要从流动性、还款方式、利率三方面来衡量，流动性好、还款灵活、利率又低的贷款，是良性负债的标志。

从资产流动性角度看:

需要紧急偿还债务时，容易变现的资产可以快速变现偿还债务。流动性好的资产:基金，股票，核心地段容易成交的房产，虚拟币，外汇，原油;流动性一般的资产:黄金，保险，主流品牌名表、包包、奢侈品，克拉钻石;流动性差的资产:古董瓷器，翡翠白玉珠宝，非主流品牌名表、包包、奢侈品。

从负债流动性看:

贷款年限越长越好，减少还款压力;还款方式越灵活越好，随借随还的贷款可以节约利息支出;提前还款限制越少越好。

从利率来看:

利率越低的贷款，越要优先使用。参考下图的利率金字塔，想方设法接近塔尖的钱。

5.一些需要了解的贷款小技巧

当弄明白财务杠杆风险的本质，又清楚良性负债与不良负债的标准之后，我们还需要了解一些贷款的基本常识，以便做好规划和准备。下面是一些贷款基本常识：

(1) 先用“处女贷”。“处女贷”指的是首房首贷，大多数年份利率可以打折，如果不是首房首贷，贷款成数会降低，贷款利率会上浮。

(2) 优选公积金。公积金贷款福利一定要想办法用掉，3.25%的年化利率打着灯笼都找不到了。

(3) 用好信用卡。小编断断会有一些文章专门讲信用卡的重要性，这里先不作过多展开。

(4) 贷款年限选最长。同样的条件，选择最长的还款年限，想缩短贷款年限可以选择提前还款。

(5) 抵押贷款：气球贷(这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大)、二抵(房子涨价后，第一笔不结清，继续第二次抵押贷款)，随借随还，每月还息三年或五年还一次本金，都是优质贷款。

(6) 要不要提前还款?按揭房贷不提前还款，除非是截断再抵押(截断还清之前正在还款的贷款，重新贷一笔额度更大的贷款)。抵押贷截断再抵押出来的额度最好超过2倍。

(7) 贷款来源要分散。信用卡，按揭、抵押、信用贷、私人拆借都要有，别吊在一棵树上。

(8)维持正向现金流。

(9) 舍得止损，忘记成本。万一出现黑天鹅事件(难以预测的高风险事件) ,或者之前的策略失败，不要想着当初是多少钱买的，现在是赔是赚，没有意义。

杠杆是一把双刃剑，可以是天使，也可以是魔鬼。希望小编的介绍，能让大家充分的了解财务杠杆,并轻松驾驭它。

小结一下：

1.了解自己，认清形势，从“利率”和“期限”的角度看待财务杠杆的风险。

2.用收入支出比，资产负债比两个指标定量分析财务健康状况。

3.牢记9条贷款小技巧，这是基础知识，要考的，哈哈。