什么是消费金融？

简单来说就是，过去我们的杠杆只加在房产端，欠钱大多数只是为买房子。现在，我们的日常消费也开始加杠杆。

这个加杠杆居民增加负债的过程，就叫作消费金融。

这并不是一件稀罕事，在国外，提前消费是一件非常自然的事情，许多西方人的一生，毫无储蓄，就是一个欠债还钱的过程。

而消费，作为拉动GDP的三驾马车之一，确实也有着可以大作文章的地方。如今消费金融行业的爆发式增长，并不是偶然。

不过为什么是现在呢？

因为消费贷款确实是当前银行和互联网的必然选择。

对于互联网企业来说，无论电商、旅游、互联网金融也好，免费的服务做了这么久，总得开始想变现了。

对于银行来说，过去这几年，个人房贷一直是悬在头上的一把剑，一年比一年严厉的房贷政策和轰轰烈烈的金融去杠杆，让银行收入利润一直在走下坡路。

表外的渠道走不了，实业又利润低微，频频债务违约，那么钱到底贷给谁？

因此，这些眼睛都开始瞄上个人消费贷款这个大蛋糕，互联网企业开始大打消费金融牌，银行也纷纷考虑转型，15年至今，多家银行纷纷成立消费金融公司。

在楼市监管最严的2017年，消费贷正式接力房贷，走向了大众的视野。

银行求你贷款？

于是，在2018年，出现了一个诡异的事情：

房贷额度几乎贷不到，消费贷却笑傲江湖，大行其道。

不知道有没有人还记得，2009年的时候，金融危机刚过，央妈4万亿大放水，大量银行求爷爷告奶奶让企业贷款。

而近十年后的今天，也很戏剧化，银行不再求企业来贷款，反而抱上个人消费贷款的大腿。

不知道大家最近有没有收到银行的贷款广告和电话，我身边的人，反正是收到不少，而且还花样百出。

有的是夺命连环电话，某银行信用卡中心的客服妹子打电话过来，安利现金分期贷款，没别的要求，就直接说你信用良好，要贷一笔钱给你，直接打到卡上，额度是10万元，还可分3-24期还款，如果办理18或者24期，甚至帮忙减免两个月手续费。

你要是说不要，人家还不死心，继续打电话，非要塞给你，差点就误以为是电话诈骗了。

听起来，这是一件天上掉钱的好事，不禁感慨一句，终于轮到我们老百姓了。

的确，你要说消费和贷款是一个魔鬼，显然也是说不通的，像蚂蚁花呗/信用卡等工具，帮我们解决了多少燃眉之急，利用免息期得当的话，有时候，还能够省下好几个煎饼果子。

但是问题就在于：这钱掉下来，你能接住吗？你以为蚂蚁花呗借了钱，就是蚂蚁还了吗？

还款模式都还没弄懂就贷款，最终可能还是害了自己。

现金贷起死回生

那么，这些银行求着大家办的到底是什么？

或许我说三个字，大家就明白了，那就是去年频频上头条的，血淋淋的现金贷。

事实上，上述所说银行推荐的消费类贷款产品和现金分期产品，都算是某种意义上的现金贷。

为什么这么说呢？大家知道，消费贷和现金贷的区别是，消费贷有限制消费场景，而现金贷是没有的。

比如说，车贷、装修贷是有消费场景的，但是如果控制不好就会变成现金贷。

很多消费贷其实控制不了资金流向，看上去是消费贷，实际上就是现金贷。

有人就天真地发问了，钱发到手中自由使用不是更好吗？

但是你认为，世界上真的有免费的晚餐和不花白不花的钱吗？你要真是这样想，那就还是太年轻了。

首先先不提，凭本事借来的钱，你究竟还不还得起，光说其中的套路，就让你伤不起。

现金贷对于银行来说，是风险非常高的业务，自然也会伴随着高利率。

我们就拿上文中提到的现金分期贷款举个例子。

现金分期贷款是什么意思呢？简单来说，就像还房贷一样，首期得到一笔钱，然后每个月还一笔钱给银行，直到还完。

但是，实际上其中却包含满满的套路。

第一就是，现金分期贷号称免息消费贷，许多人以为，就和花呗信用卡一样，其实不然，现金贷就是贷款，是从发下来的那一天就开始计息。

只不过为了提高收入，将利息改了个名字，叫作手续费，而通常来说，手续费的存在，业务人员并不会第一时间告诉你，这是一大坑。

第二就是，现金分期贷采用等额本息的还款方式，在这种还款方式下，其真实年化利率要乘以2。

也就是说，贷10万，贷款页面号称年化利率是4%，那么按照等额本息的还款模式，实际利率达到了近8%。为什么？因为还到一半的时候，你的本金已经还了一半了，但是利息却不变啊！

第三就是，无论你借多久，哪怕借一天，如果想要提前还款，那么所有的手续费照收不误。

因此，看懂了这个，那些看着4%的利率，就想着贷一笔买理财赚差价的人，您还是先缓缓冷静一下吧。