“工作3年，负债15万”：有债务不要紧，债务也可能是良药
当今社会，负债似乎已经成了司空见惯的生活方式。
比如，我看到一个网友发帖说：本人25岁，工作3年，现在月薪6000，负债15万，还要养一台车，想知道怎么还，希望得到大师指点。网友@比噜噜噜也说，工作三年没存款还欠债，失业将近一个月了，不仅没收入，还欠了花呗借呗信用卡，很绝望……
近日香港汇丰银行公布最新数据显示：现在参加工作的90后，人均负债12万元。
这种现象并不是我们国家的专利，在德国，每4个家庭中就有3个家庭负有消费债。
是啊，在这个过度崇尚提前消费的时代，为什么不去负债呢？谁想要一辈子当吝舍鬼呢？
只要你缺钱了，我们随时都可以求助于人类的这一伟大发明：信用卡。因为有了信用卡，我就不用自己付钱了，信用卡公司会帮我付款，至少我暂时先不用付钱了……
很多人想像富人一样，生活在未来世界。前段时间，一丈夫控诉妻子开销太大，一个月收入3000元，小龙虾就吃了2000元，登上了热搜。还有很多人，月薪2000却买上万的内衣，限量版的球鞋等等。
很快，过去会以账单、催债信甚至高利贷利率等方式将他们打回原籍，要么让他们重新过上“吃土”的日子，要么逼他们陷入持续欠债的恶性循环中无法自拔。
对于大多数有财务危机的人，这篇文章送你一根救命稻草；也许你完全不存在消费债问题，那么这篇文章也可以有效防止你的财富，突然被之前哪个负债累累的家伙赶超过去；也许你虽然负债，但还处在正常范围内，让我们一起来看看吧。
01 债务产生于想要逃避眼下痛苦的时候
近期有一位21岁的女大学生，因为无法忍受长期背负的超额债务，选择在深夜一跃而下跳楼自杀。
女孩的父亲在遗物中找到了几张手写账单，上面密密麻麻写着从各类平台、个人借款的明细。据女孩父亲粗略估算，女孩每月要还七八千欠款，至今还欠着17万。
据之前网上发布的一份关于大学生超前消费的问卷显示，69%的同学有过超前消费行为。大多数大学生的网络分期消费都是用来购买数码产品，也有相当一部分女生会购置衣物、化妆品，甚至奢侈品。
从以上数据我们可以看到，越来越多的人只注重当下的生活，他们见不得别人生活比自己好，处处都要攀比，不顾自己实际情况去超额透支消费。
他们甚至还不停地给自己灌“毒鸡汤”：钱不是省出来的，今天花明天的钱，明天才更有动力赚钱等等。殊不知，这时候你已经将自己卷入了一个螺旋式下降的财务状态中。
有人说，如果我能够预料到会发生什么，我就能有效地避免债务了。
其实不然，这种想法在当时几乎发挥不了什么作用。
债务一般产生于某个人想要避免眼下痛苦的时候：我们的大脑对于想要的东西有着更快速和强烈的反应，它只想要避免眼前的痛苦和感受快乐。
《财务自由之路》的作者舍费尔说，人类虽然有进行策略性计划和分析的能力，然而避免当前痛苦、感受快乐的程序却要比进行分析的程序更强大。
就连古巴比伦人也抵挡不了当下的诱惑。他们选择来到放贷人面前，抵押他们自己，满足一时的快乐。很快他们就没有能力赎回自己了，他们就此沦为了奴隶。并且比今天更加残酷的是：最终10个奴隶中有9个都“死在了城墙上”。
在他们看来，未来失去自由和成为奴隶而惨死的痛苦，并不比当前的快乐更重要。
这是不是很可怕，如果我们不断负债，我们也会陷入一种与奴隶类似的境况当中。
02欠消费债是愚蠢的行为
首先，我们需要搞清楚：我们想要的东西并不等同于我们需要的东西。
很多年轻人就是因为搞不清楚这两者的区别，所以很不明智地负上了大量的消费债。
我有一些同事会在先买房还是先买车的问题上产生分歧，其实这两者之间有很大的区别：我那些不论如何先凑够首付买房的同事，现在都身价几百万了，而先买车的同事却再也买不起房了，就像那句话：差之毫厘谬以千里，形容的那样。
在买房时，抵押贷款是以房屋价值为依托的，如果房屋升值的速度大于银行利率涨幅，在很大程度上你是不会亏损的。
但是消费债就不同了，像家具、汽车、旅行、音响、电视机和其他家用电器等，是造成消费债的几个典型理由。它们大部分都不是我们生活的必需品，而且买了之后就会贬值。所以，负有消费债是一种非常危险的行为。
很多人先使用信用卡，让自己好好享受一下。然后很努力的加班工作赚钱，到头来发现赚的钱连还信用卡都不够。那么他们就会问：我究竟是为了什么而工作呢？
2.消费债会毁掉我们的动力因为昨天我们已经把今天的工作报酬花掉了，我们在面对今天想要的东西时就会失掉自信。自信心缺失就意味着缺乏动力。
再有，总有不可预料的情况超出我们的预期，万一未来没了收入或收入减少，那岂不是让自己陷入了万劫不复的境地。
03改变信仰，才能改变财务状况
安东尼·罗宾斯在著作《力量原则》中说：一个人当前所处的境况，是他自身信仰的准确反映。
每个人脑子里都装着同样的避免痛苦、感受快乐的程序。区别就在于，我们如何定义痛苦和快乐，这就是我们的信仰。
舍费尔给我分享了一些他身边人的故事。他说，我认识一些男士，他们不会戴非真丝、非名师设计、价格低于500块的领带。对于这些男士来说，如果被迫系上一条C&A的涤纶领带，而当风将领带吹得翻转过来，每个人都能看清领带上的标志时，他们就会感到痛苦。
然而，我也认识很多男士，如果必须花500块去购买一条领带，他们才更痛苦，储蓄才能让他们感到快乐。
所以，我们何时获得快乐，何时遭遇痛苦，是由我们的信仰决定的。而且，你的生活就是你信仰的体现。只有改变信仰，才能改变财务状况。
比如之前在很多人的信仰里，必须要买到某个东西时，才会获得快乐。我们可以把它替换成储蓄才能使我快乐。
04战胜债务的最佳方式就是开始储蓄
你有多少负债，这不重要，你现在就开始储蓄就好了，不必等到一无所有的时候才开始。
我们可以遵循50/50原则，就是千万不要将你能存下数额的50%以上用于偿还债务。比如你每月工资6000，生活费3000，那么你就剩下3000。这时候你就应该用1500来偿还债务，还有1500存起来。
这样一来，你就可以马上开始积累财富了，而且你在积累财富的同时也清除了你的债务。
你还可以通过建立现金储备来培养你的财富意识。
这不仅能在短期内让你感觉十分美好，更重要的是，你距离自己的第一个10万，第一个100万也越来越近。
这样做的好处还有，你总是有钱来应对紧急情况。我们不需要将大量精力浪费在债务危机上，而可以集中精力做第一位的事情：创造收入。
就像有些时候破产也是无可避免的，遵循50/50原则可以让我们在破产后的几个月内都轻松地面对生活，我们也可以心平气和地考虑东山再起。
与无债务的人相比，你需要的只是更长的时间，确切的说，也就是两倍的时间，你也必须争取多挣钱，让你存下的50%与无债务的人挣的100%一样多。
05债务对你来说，可以是毒药，也可以是良药
李嘉诚说：你想过普通的生活，就会遇到普通的挫折。你想过上最好的生活，就一定会遇上最强的伤害。这世界很公平，想要最好，就一定会给你最痛。能闯过去，你就是赢家，闯不过去，那就乖乖做普通人。
应对债务的最佳方式就是清偿。但这往往都没那么容易，不然也不会有那么多人陷入财务危机了。
所以，我们需要做好长期清偿债务的准备，但即使你在负债的情况下也能快乐的生活。
娱乐圈有很多明星是为了替家人还债出道的。比如蔡少芬，她的母亲嗜赌如命，欠下几千万赌债。蔡少芬只能选择出道，在娱乐圈打拼了十几年，终于在2006年的时候还清了所有的债务！
现如今，蔡少芬嫁给了张晋，育有一儿一女，生活幸福美满，惹人羡！成了真正的人生赢家。
如果当初蔡少芬没有一个好赌的老妈，她没有进入娱乐圈，现在也不一定能生活得更加快乐。也许正是这段还债的经历，让她获得了战胜困难的勇气，也让她获得了快乐。
许多人认为，只要自己没有问题，才能过得快乐。但其实问题会一直存在的。如果没有问题而短暂地忘却烦恼才有欢声笑语，我们永远都无法享受解决问题的乐趣。
世界上没有任何问题不是手捧着礼物来到我们身边的。每一次疼痛背后都有一座金矿，就看你敢不敢忍着疼痛去开采它。
负债压力对你来说可能是毒药，也可能是良药，这由你自己决定。怎么才能让负债成为我们的良药呢？
第一， 改变自己对待问题的态度很多负债的人都喜欢用债务来折磨自己，也有一些人从心底里鄙视负债的人，但是这样的态度是有问题的。每个人都有可能负债，负债并不代表失败。我们不能因为负债就走上自我毁灭的道路。
因为，是你的信仰造成了你现在的处境，而且信仰是随时可以改变的。
我们也不要把责任归咎于他人或某些环境因素，因为只有你自己才能将自己救出来。财务状况是衡量个人价值较小的一个方面，不要让别人的看法来决定你的幸福观。
作家斯科特·派克在《少有人走的路》中里说：人生苦难重重，人生是一连串的难题，而解决人生问题的首要方案是自律。
也许你在积累财富并同时清除债务的过程是个相当漫长的，这要求你要严格自律才能完成财富积累。
那么我们正好可以借着这个机会，让自己学会自律。很快你就会发现，自律才是最大限度的自由。
没有自律，一切都是空谈；有了自律，到处都是自由的空气。
第三， 从你的处境中获得鼓舞我们不要期盼我们的问题消失，而应该期望自己拥有处理问题的能力，并享受其中的乐趣。
压力也可能对我们有益，因为压力能够阻止我们浪费自己的潜能，激发我们的创造力。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。
学会通过改变信仰，采取创造性的行动，我们完全可以从有毒的处境中提取出良药，让自己走上健康的道路。
