“工作3年，負債15萬”：有債務不要緊，債務也可能是良藥
當今社會，負債似乎已經成了司空見慣的生活方式。
比如，我看到一個網友發帖說：本人25歲，工作3年，現在月薪6000，負債15萬，還要養一臺車，想知道怎麼還，希望得到大師指點。網友@比嚕嚕嚕也說，工作三年沒存款還欠債，失業將近一個月了，不僅沒收入，還欠了花唄借唄信用卡，很絕望……
近日香港滙豐銀行公佈最新數據顯示：現在參加工作的90後，人均負債12萬元。
這種現象並不是我們國家的專利，在德國，每4個家庭中就有3個家庭負有消費債。
是啊，在這個過度崇尚提前消費的時代，爲什麼不去負債呢？誰想要一輩子當吝舍鬼呢？
只要你缺錢了，我們隨時都可以求助於人類的這一偉大發明：信用卡。因爲有了信用卡，我就不用自己付錢了，信用卡公司會幫我付款，至少我暫時先不用付錢了……
很多人想像富人一樣，生活在未來世界。前段時間，一丈夫控訴妻子開銷太大，一個月收入3000元，小龍蝦就喫了2000元，登上了熱搜。還有很多人，月薪2000卻買上萬的內衣，限量版的球鞋等等。
很快，過去會以賬單、催債信甚至高利貸利率等方式將他們打回原籍，要麼讓他們重新過上“喫土”的日子，要麼逼他們陷入持續欠債的惡性循環中無法自拔。
對於大多數有財務危機的人，這篇文章送你一根救命稻草；也許你完全不存在消費債問題，那麼這篇文章也可以有效防止你的財富，突然被之前哪個負債累累的傢伙趕超過去；也許你雖然負債，但還處在正常範圍內，讓我們一起來看看吧。
01 債務產生於想要逃避眼下痛苦的時候
近期有一位21歲的女大學生，因爲無法忍受長期揹負的超額債務，選擇在深夜一躍而下跳樓自殺。
女孩的父親在遺物中找到了幾張手寫賬單，上面密密麻麻寫着從各類平臺、個人借款的明細。據女孩父親粗略估算，女孩每月要還七八千欠款，至今還欠着17萬。
據之前網上發佈的一份關於大學生超前消費的問卷顯示，69%的同學有過超前消費行爲。大多數大學生的網絡分期消費都是用來購買數碼產品，也有相當一部分女生會購置衣物、化妝品，甚至奢侈品。
從以上數據我們可以看到，越來越多的人只注重當下的生活，他們見不得別人生活比自己好，處處都要攀比，不顧自己實際情況去超額透支消費。
他們甚至還不停地給自己灌“毒雞湯”：錢不是省出來的，今天花明天的錢，明天才更有動力賺錢等等。殊不知，這時候你已經將自己捲入了一個螺旋式下降的財務狀態中。
有人說，如果我能夠預料到會發生什麼，我就能有效地避免債務了。
其實不然，這種想法在當時幾乎發揮不了什麼作用。
債務一般產生於某個人想要避免眼下痛苦的時候：我們的大腦對於想要的東西有着更快速和強烈的反應，它只想要避免眼前的痛苦和感受快樂。
《財務自由之路》的作者舍費爾說，人類雖然有進行策略性計劃和分析的能力，然而避免當前痛苦、感受快樂的程序卻要比進行分析的程序更強大。
就連古巴比倫人也抵擋不了當下的誘惑。他們選擇來到放貸人面前，抵押他們自己，滿足一時的快樂。很快他們就沒有能力贖回自己了，他們就此淪爲了奴隸。並且比今天更加殘酷的是：最終10個奴隸中有9個都“死在了城牆上”。
在他們看來，未來失去自由和成爲奴隸而慘死的痛苦，並不比當前的快樂更重要。
這是不是很可怕，如果我們不斷負債，我們也會陷入一種與奴隸類似的境況當中。
02欠消費債是愚蠢的行爲
首先，我們需要搞清楚：我們想要的東西並不等同於我們需要的東西。
很多年輕人就是因爲搞不清楚這兩者的區別，所以很不明智地負上了大量的消費債。
我有一些同事會在先買房還是先買車的問題上產生分歧，其實這兩者之間有很大的區別：我那些不論如何先湊夠首付買房的同事，現在都身價幾百萬了，而先買車的同事卻再也買不起房了，就像那句話：差之毫釐謬以千里，形容的那樣。
在買房時，抵押貸款是以房屋價值爲依託的，如果房屋升值的速度大於銀行利率漲幅，在很大程度上你是不會虧損的。
但是消費債就不同了，像傢俱、汽車、旅行、音響、電視機和其他家用電器等，是造成消費債的幾個典型理由。它們大部分都不是我們生活的必需品，而且買了之後就會貶值。所以，負有消費債是一種非常危險的行爲。
很多人先使用信用卡，讓自己好好享受一下。然後很努力的加班工作賺錢，到頭來發現賺的錢連還信用卡都不夠。那麼他們就會問：我究竟是爲了什麼而工作呢？
2.消費債會毀掉我們的動力因爲昨天我們已經把今天的工作報酬花掉了，我們在面對今天想要的東西時就會失掉自信。自信心缺失就意味着缺乏動力。
再有，總有不可預料的情況超出我們的預期，萬一未來沒了收入或收入減少，那豈不是讓自己陷入了萬劫不復的境地。
03改變信仰，才能改變財務狀況
安東尼·羅賓斯在著作《力量原則》中說：一個人當前所處的境況，是他自身信仰的準確反映。
每個人腦子裏都裝着同樣的避免痛苦、感受快樂的程序。區別就在於，我們如何定義痛苦和快樂，這就是我們的信仰。
舍費爾給我分享了一些他身邊人的故事。他說，我認識一些男士，他們不會戴非真絲、非名師設計、價格低於500塊的領帶。對於這些男士來說，如果被迫繫上一條C&A的滌綸領帶，而當風將領帶吹得翻轉過來，每個人都能看清領帶上的標誌時，他們就會感到痛苦。
然而，我也認識很多男士，如果必須花500塊去購買一條領帶，他們才更痛苦，儲蓄才能讓他們感到快樂。
所以，我們何時獲得快樂，何時遭遇痛苦，是由我們的信仰決定的。而且，你的生活就是你信仰的體現。只有改變信仰，才能改變財務狀況。
比如之前在很多人的信仰裏，必須要買到某個東西時，纔會獲得快樂。我們可以把它替換成儲蓄才能使我快樂。
04戰勝債務的最佳方式就是開始儲蓄
你有多少負債，這不重要，你現在就開始儲蓄就好了，不必等到一無所有的時候纔開始。
我們可以遵循50/50原則，就是千萬不要將你能存下數額的50%以上用於償還債務。比如你每月工資6000，生活費3000，那麼你就剩下3000。這時候你就應該用1500來償還債務，還有1500存起來。
這樣一來，你就可以馬上開始積累財富了，而且你在積累財富的同時也清除了你的債務。
你還可以通過建立現金儲備來培養你的財富意識。
這不僅能在短期內讓你感覺十分美好，更重要的是，你距離自己的第一個10萬，第一個100萬也越來越近。
這樣做的好處還有，你總是有錢來應對緊急情況。我們不需要將大量精力浪費在債務危機上，而可以集中精力做第一位的事情：創造收入。
就像有些時候破產也是無可避免的，遵循50/50原則可以讓我們在破產後的幾個月內都輕鬆地面對生活，我們也可以心平氣和地考慮東山再起。
與無債務的人相比，你需要的只是更長的時間，確切的說，也就是兩倍的時間，你也必須爭取多掙錢，讓你存下的50%與無債務的人掙的100%一樣多。
05債務對你來說，可以是毒藥，也可以是良藥
李嘉誠說：你想過普通的生活，就會遇到普通的挫折。你想過上最好的生活，就一定會遇上最強的傷害。這世界很公平，想要最好，就一定會給你最痛。能闖過去，你就是贏家，闖不過去，那就乖乖做普通人。
應對債務的最佳方式就是清償。但這往往都沒那麼容易，不然也不會有那麼多人陷入財務危機了。
所以，我們需要做好長期清償債務的準備，但即使你在負債的情況下也能快樂的生活。
娛樂圈有很多明星是爲了替家人還債出道的。比如蔡少芬，她的母親嗜賭如命，欠下幾千萬賭債。蔡少芬只能選擇出道，在娛樂圈打拼了十幾年，終於在2006年的時候還清了所有的債務！
現如今，蔡少芬嫁給了張晉，育有一兒一女，生活幸福美滿，惹人羨！成了真正的人生贏家。
如果當初蔡少芬沒有一個好賭的老媽，她沒有進入娛樂圈，現在也不一定能生活得更加快樂。也許正是這段還債的經歷，讓她獲得了戰勝困難的勇氣，也讓她獲得了快樂。
許多人認爲，只要自己沒有問題，才能過得快樂。但其實問題會一直存在的。如果沒有問題而短暫地忘卻煩惱纔有歡聲笑語，我們永遠都無法享受解決問題的樂趣。
世界上沒有任何問題不是手捧着禮物來到我們身邊的。每一次疼痛背後都有一座金礦，就看你敢不敢忍着疼痛去開採它。
負債壓力對你來說可能是毒藥，也可能是良藥，這由你自己決定。怎麼才能讓負債成爲我們的良藥呢？
第一， 改變自己對待問題的態度很多負債的人都喜歡用債務來折磨自己，也有一些人從心底裏鄙視負債的人，但是這樣的態度是有問題的。每個人都有可能負債，負債並不代表失敗。我們不能因爲負債就走上自我毀滅的道路。
因爲，是你的信仰造成了你現在的處境，而且信仰是隨時可以改變的。
我們也不要把責任歸咎於他人或某些環境因素，因爲只有你自己才能將自己救出來。財務狀況是衡量個人價值較小的一個方面，不要讓別人的看法來決定你的幸福觀。
作家斯科特·派克在《少有人走的路》中裏說：人生苦難重重，人生是一連串的難題，而解決人生問題的首要方案是自律。
也許你在積累財富並同時清除債務的過程是個相當漫長的，這要求你要嚴格自律才能完成財富積累。
那麼我們正好可以藉着這個機會，讓自己學會自律。很快你就會發現，自律纔是最大限度的自由。
沒有自律，一切都是空談；有了自律，到處都是自由的空氣。
第三， 從你的處境中獲得鼓舞我們不要期盼我們的問題消失，而應該期望自己擁有處理問題的能力，並享受其中的樂趣。
壓力也可能對我們有益，因爲壓力能夠阻止我們浪費自己的潛能，激發我們的創造力。債務不要緊，要緊的是我們處理債務的方式。
學會通過改變信仰，採取創造性的行動，我們完全可以從有毒的處境中提取出良藥，讓自己走上健康的道路。
