文章來源：新流財經

作者： 松子同學

6月3日，知情人士向新流財經透露，湖北消費金融的信貸款業務目前已暫停放款，除自營業務外，暫停的還包括湖北消金與閃銀等機構合作的部分助貸業務，此次暫停時間暫定爲三週。

同日，這一說法被多位接近湖北消金的業內人士證實，湖北消金官方客服表示，目前湖北消費金融的“嗨貸”、“嗨花”業務暫時都無法申請，需要等待，但目前對外並無明確業務恢復時間。

新流財經聯繫湖北消費金融方面瞭解業務暫停的具體原因和情況，截至發稿前對方暫無回覆。

對於此次湖北消金業務暫停的原因，湖北消金對合作機構和借款用戶均無明確官方解釋。業內人士分析，由於此前湖北消金的貸款餘額已經有一定存量基礎，此次大面積暫停業務，很可能意在儘快壓降餘額體量，以便向相關部門請示新一輪增資事宜。

據瞭解，湖北消費金融股份有限公司於2015年04月開業，屬於第二批開業的持牌消費金融公司，最初註冊資本3億元，經一輪增資後註冊資本爲5億元。

湖北消金官網顯示，其股東分別爲：湖北銀行股份有限公司、TCL集團股份有限公司、萬得信息技術股份有限公司、北京宇信科技集團股份有限公司、武漢商聯（集團）股份有限公司、武漢武商集團股份有限公司。

根據宇信年報顯示，湖北消費金融2018年營業收入爲8.22億元，淨利潤爲1.03億元。而在2017年，湖北消費金融營業年收入爲2.5億元、淨利潤僅爲290.34元。

新流財經獲得的一份材料顯示，2019年1月底，湖北消金貸款餘額爲76.4億元，同比去年增長2568%。

湖北消費金融的主要貸款產品爲“嗨貸”，是包含月供貸、保單貸、基金貸、薪金貸、護照貸在內的典型大額信貸產品，最長期限36個月，最高金額20萬元。另一款產品“嗨花”則爲小額循環的線上貸款。

跟其他大部分開展大額信貸業務的消費金融公司一樣，湖北消金在線下展業主要依靠渠道商獲客，在武漢、深圳、北京、成都、上海、西安等地設有線下區域中心，獲客模式上最接近中銀消費金融。

也有觀點認爲，湖北消金此舉可能與內部主動的業務調整和人事結構變動有關。不論如何，可以預見的是，未來一段時間內，若湖北消金業務不能儘快恢復，勢必會對其放款量、營收、風險指標等各方面產生明顯的影響。

從渠道商與消金機構合作關係的管理和穩定性來說，經營情況穩定的貸款產品更容易獲得穩定的渠道方青睞，有利於保持市場競爭力和合作機構的信心。

從過往中銀消金 、華融消金等線下大額信貸的持牌系老玩家大量收縮業務的案例中也可以看出，湖北消金案例的背後，顯示出大額信貸市場今年的境況絕不輕鬆。

一位持牌消金公司的資深市場人員陳露透露，儘管2017年底開始，監管層對金融機構合作的貸款中介亂收費問題提出了一系列要求，但發展至今，線下貸款中介市場的亂收費、一頭多貸等情況的管理，仍然沒有得到實質性進展。

在中介收費問題上，行業尚無良好的管理機制或透明的價格體系來解決問題。“借款人是弱勢的一方，就算金融機構直接跟客戶覈實中介是否收費，客戶也會按照中介教的話術去否認。”他解釋，因此，幾乎所有金融機構都無法真正實現前端中介亂收費的管理。

“如果完全限制貸款中介收費，那中介一定收費，如果放開收費，反倒有可能像房地產中介行業一樣實現價格透明化，因爲市場機制會讓貸款中介服務費變得合理。”陳露認爲，對金融機構來說，中介的存在是客觀的，由於金融機構依靠自身獲客的難度和成本太高，有專業的中介機構幫助獲客，金融機構只需要付出少量人力成本和一部分信息費用，其實是合理的市場現象。

大額信貸市場的多頭借貸問題，也正在給越來越多從事大額信貸業務的金融機構造成壓力。雖然大額信貸的借款週期長達三年，但跑馬圈地時期的隱患，終會隨着時間流逝逐漸暴露。

“我們只知道借款人進來的時候不是多頭借貸用戶，但從我們這出去的時候，就不知道是不是了。”另一位從業者提到多頭借貸的痛點時表示，由於央行徵信無法實時查詢，而中介因業務便利熟知各家金融機構的徵信查詢和上報時間，所以目前行業仍給中介人員操作多頭借貸保留了太多空間。

此外，還有很多從事大額信貸業務的消金公司處於“懂中介渠道管理的人沒有話語權，有話語權的不懂中介渠道管理”的狀況中。一個以渠道模式爲核心的金融機構，對合作渠道的維護和管理，往往也會對信貸業務發展也有致命的影響。

“這個產業鏈的利益鏈條太龐大了，就算知道有問題存在，我們也不能去動所有人的蛋糕。”陳露坦言，由於監管政策不斷收緊，但又不符合信貸市場實際發展需求，加上行業競爭日益激烈，矛盾之下，新增量往下走，不良率往上走，有些持牌消金機構已是艱難求生，今年整個行業陷入“哀鴻一片”。

貸款中介行業的有序、健康運轉無異於一場漫長的長征，《消費金融公司試點管理辦法》已經正式誕生十年了，貸款中介市場的混亂秩序卻仍然是個未解之謎。

而中介機構、金融機構、監管政策、徵信體系，無一不是這場長征路上的關鍵堡壘。

十年之前，大概當初滿腔熱血投身於普惠金融事業的從業者都沒想到：普惠二字，有時候竟如此艱難。

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