伴随着金融科技的发展，越来越多人意识到，消费金融市场暗藏着一股势力。

度小满有钱花、京东白条、蚂蚁借呗、微粒贷，巨头们的身影，在庞大的消金海洋中，愈加清晰。

5月16日，黑龙江银保监局核准了哈银消费金融增加注册资本和调整股权结构的批复，其注册资本由10.5亿元 增加至15亿元，引起热议的是哈银消费金融新的二股东，度小满金融旗下度小满（重庆）科技有限公司。

据了解，度小满出资4.5亿元，将持有哈银消费金融30%的股权，仅次于持股53%的哈尔滨银行。

通过入股的方式，百度成为了首家拥有消费金融牌照的巨头。

01 度小满入股哈银消金

公开资料显示，哈银消费金融公司于2017年4月正式开业，是全国第19家开业的持牌消费金融公司，哈尔滨银行为其主要发起人和第一大股东，设立时注册资本为5亿元。

2018年9月，哈银消金完成首轮增资，由哈尔滨银行和上海斯特福德共同出资5.5亿元，注册资本由5亿元增至10.5亿元。其2018年资产规模、贷款增速、贷款增量位列已开业的13家城商行系消金公司第一位。

截至目前，哈银消金已累计投放贷款逾500亿元，服务客户数超过500万人次。

值得一提的是，哈银消费在2017年开业时，就凭借首款产品“消费的士”在两个月内实现了152万元的净利润，打破了消金行业内“开业要亏损至少一两年”的魔咒。

另一方面，入股哈银消金，是刚满周岁的度小满的重要突破。

度小满成立于2018年4月，旗下产品主要有如满易贷、尊享贷、小期贷和教育消费分期等，此外还有基金、支付和在支付基础上衍生的生活服务等金融业务。

度小满迄今拿到的多张金融牌照，其中信贷和支付等板块直接面对C端开展服务。

截至2019年第一季度末，度小满累计放贷总额超过3500亿元，共为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入，不良率低于业界平均值。而过去一年，度小满金融与合作伙伴共同服务的信贷客群中，小微企业主的比重从四成增长到七成。

根据战略合作协议，度小满和哈银消费将在零售金融、金融科技、普惠金融、支付结算、同业金融以及智能营销六大领域展开合作。

此外，度小满金融与哈尔滨银行还成立了“金融科技联合实验室”，将在应用场景、风险管理、客户服务等方面，共同推进金融科技领域基础数据应用和服务创新。

对于和度小满的合作，哈银消金董事长表示， 此次引入度小满金融战投并开展全面合作，将为哈银消金在获客场景、大数据应用、风险控制、服务运营等多方面注入新的科技动能，助力公司早日实现建设国内一流消费金融公司的战略目标。

02 巨头追逐消金牌照

在互金市场，BATJ四家巨头依托所持有的用户大数据，划分各自的业务版图，而在其身后，都站立着小贷公司的身影。

百度金融拆分出来的度小满，其度小满有钱花运营由上海百度小贷、重庆百度小贷独立或者联合支持，提供贷款服务。

蚂蚁花呗、借呗则由重庆蚂蚁商诚小贷提供贷款服务，腾讯微粒贷则由微众银行支持贷款服务；而京东旗下的京东白条由小贷公司支持贷款服务。

对于消费金融牌照的追逐，其实早已经开始。

去年2月，有媒体报道称，手握两张网络小贷牌照的蚂蚁金服正在申请消费金融牌照，其消金公司将会设在重庆。

今年5月，更有报道指出，蚂蚁微贷开始清算，该公司正是蚂蚁花呗的资金提供者，被指有可能是蚂蚁金服试图放弃小贷牌照来换取一张消费金融牌照，但随后被官方证为不实。

而京东数科方面也曾多次表示，对一切金融牌照都感兴趣。

对比网络小贷牌照，消费金融牌照拥有明显的优势。

根据相关规定，消费金融公司的最大杠杆倍数可达10倍，但互联网小贷的杠杆水平只能在0.5~3倍的区间内浮动。杠杆倍数意味着，在同等金额的放贷规模下，有消金牌照的公司需要的注册资本比小贷公司要少得多。

此外，消金牌照可以让其贷款业务接入央行征信系统，并且能够让放款机构的资金来源和业务种类多样化。

但是，想要独资拿到一张消费金融牌照，却并非易事。

目前，全国总计只有27家持牌消费金融公司（有四家尚未开业），其中商业银行控股的机构就有18家，非金融企业更多是以参股方的角色进入。

根据监管要求，非金融企业作为消费金融公司主要出资人，最近1年营业收入不低于300亿元人民币，最近1年年末净资产不低于资产总额的30%，并且最近2个会计年度连续盈利，门槛较高。

在监管方面，近两年来已有多家消费金融公司被监管层重罚，如中银消费金融一年内就曾收到三张罚单。目前，消费金融审批节奏放缓，2017年获批的消费金融公司仅有1家，2018年仅有2家。

03 结语

在去年的百度AI大会论坛上，度小满金融CEO朱光曾表示：“2019年中国消费金融发展将迎来黄金期，目前百度场景中产生的金融需求，只有1%得到满足，未来可挖掘的空间非常大。”

而面对99%未被满足的需求，智能金融将成为未来的解决方案，而凭借其搜索业务，百度也能够触达更多的消费场景。

在当下消费金融市场，C端市场的红利已经逐渐释放殆尽，百度大力向企业提供金融服务提供支持，也代表着巨头们向B端市场的转变。

在拥有了消费金融牌照后，百度和其他几家互联网巨头也形成了：“网络小贷+消费金融+直销银行” VS “网络小贷+互联网银行”的对阵架势。以3:2暂时领先一个身位，在接下来的竞争中，是否能进一步放大自身的核心优势，值得期待。

文章来源：P2P观察

作者：观察君

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