伴隨着金融科技的發展，越來越多人意識到，消費金融市場暗藏着一股勢力。

度小滿有錢花、京東白條、螞蟻借唄、微粒貸，巨頭們的身影，在龐大的消金海洋中，愈加清晰。

5月16日，黑龍江銀保監局覈准了哈銀消費金融增加註冊資本和調整股權結構的批覆，其註冊資本由10.5億元 增加至15億元，引起熱議的是哈銀消費金融新的二股東，度小滿金融旗下度小滿（重慶）科技有限公司。

據瞭解，度小滿出資4.5億元，將持有哈銀消費金融30%的股權，僅次於持股53%的哈爾濱銀行。

通過入股的方式，百度成爲了首家擁有消費金融牌照的巨頭。

01 度小滿入股哈銀消金

公開資料顯示，哈銀消費金融公司於2017年4月正式開業，是全國第19家開業的持牌消費金融公司，哈爾濱銀行爲其主要發起人和第一大股東，設立時註冊資本爲5億元。

2018年9月，哈銀消金完成首輪增資，由哈爾濱銀行和上海斯特福德共同出資5.5億元，註冊資本由5億元增至10.5億元。其2018年資產規模、貸款增速、貸款增量位列已開業的13家城商行系消金公司第一位。

截至目前，哈銀消金已累計投放貸款逾500億元，服務客戶數超過500萬人次。

值得一提的是，哈銀消費在2017年開業時，就憑藉首款產品“消費的士”在兩個月內實現了152萬元的淨利潤，打破了消金行業內“開業要虧損至少一兩年”的魔咒。

另一方面，入股哈銀消金，是剛滿週歲的度小滿的重要突破。

度小滿成立於2018年4月，旗下產品主要有如滿易貸、尊享貸、小期貸和教育消費分期等，此外還有基金、支付和在支付基礎上衍生的生活服務等金融業務。

度小滿迄今拿到的多張金融牌照，其中信貸和支付等板塊直接面對C端開展服務。

截至2019年第一季度末，度小滿累計放貸總額超過3500億元，共爲50多家銀行業合作伙伴創造了近100億元的利息收入，不良率低於業界平均值。而過去一年，度小滿金融與合作伙伴共同服務的信貸客羣中，小微企業主的比重從四成增長到七成。

根據戰略合作協議，度小滿和哈銀消費將在零售金融、金融科技、普惠金融、支付結算、同業金融以及智能營銷六大領域展開合作。

此外，度小滿金融與哈爾濱銀行還成立了“金融科技聯合實驗室”，將在應用場景、風險管理、客戶服務等方面，共同推進金融科技領域基礎數據應用和服務創新。

對於和度小滿的合作，哈銀消金董事長表示， 此次引入度小滿金融戰投並開展全面合作，將爲哈銀消金在獲客場景、大數據應用、風險控制、服務運營等多方面注入新的科技動能，助力公司早日實現建設國內一流消費金融公司的戰略目標。

02 巨頭追逐消金牌照

在互金市場，BATJ四家巨頭依託所持有的用戶大數據，劃分各自的業務版圖，而在其身後，都站立着小貸公司的身影。

百度金融拆分出來的度小滿，其度小滿有錢花運營由上海百度小貸、重慶百度小貸獨立或者聯合支持，提供貸款服務。

螞蟻花唄、借唄則由重慶螞蟻商誠小貸提供貸款服務，騰訊微粒貸則由微衆銀行支持貸款服務；而京東旗下的京東白條由小貸公司支持貸款服務。

對於消費金融牌照的追逐，其實早已經開始。

去年2月，有媒體報道稱，手握兩張網絡小貸牌照的螞蟻金服正在申請消費金融牌照，其消金公司將會設在重慶。

今年5月，更有報道指出，螞蟻微貸開始清算，該公司正是螞蟻花唄的資金提供者，被指有可能是螞蟻金服試圖放棄小貸牌照來換取一張消費金融牌照，但隨後被官方證爲不實。

而京東數科方面也曾多次表示，對一切金融牌照都感興趣。

對比網絡小貸牌照，消費金融牌照擁有明顯的優勢。

根據相關規定，消費金融公司的最大槓桿倍數可達10倍，但互聯網小貸的槓桿水平只能在0.5~3倍的區間內浮動。槓桿倍數意味着，在同等金額的放貸規模下，有消金牌照的公司需要的註冊資本比小貸公司要少得多。

此外，消金牌照可以讓其貸款業務接入央行徵信系統，並且能夠讓放款機構的資金來源和業務種類多樣化。

但是，想要獨資拿到一張消費金融牌照，卻並非易事。

目前，全國總計只有27家持牌消費金融公司（有四家尚未開業），其中商業銀行控股的機構就有18家，非金融企業更多是以參股方的角色進入。

根據監管要求，非金融企業作爲消費金融公司主要出資人，最近1年營業收入不低於300億元人民幣，最近1年年末淨資產不低於資產總額的30%，並且最近2個會計年度連續盈利，門檻較高。

在監管方面，近兩年來已有多家消費金融公司被監管層重罰，如中銀消費金融一年內就曾收到三張罰單。目前，消費金融審批節奏放緩，2017年獲批的消費金融公司僅有1家，2018年僅有2家。

03 結語

在去年的百度AI大會論壇上，度小滿金融CEO朱光曾表示：“2019年中國消費金融發展將迎來黃金期，目前百度場景中產生的金融需求，只有1%得到滿足，未來可挖掘的空間非常大。”

而面對99%未被滿足的需求，智能金融將成爲未來的解決方案，而憑藉其搜索業務，百度也能夠觸達更多的消費場景。

在當下消費金融市場，C端市場的紅利已經逐漸釋放殆盡，百度大力向企業提供金融服務提供支持，也代表着巨頭們向B端市場的轉變。

在擁有了消費金融牌照後，百度和其他幾家互聯網巨頭也形成了：“網絡小貸+消費金融+直銷銀行” VS “網絡小貸+互聯網銀行”的對陣架勢。以3:2暫時領先一個身位，在接下來的競爭中，是否能進一步放大自身的核心優勢，值得期待。

文章來源：P2P觀察

作者：觀察君

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