保险这块蛋糕，被越来越多的大佬盯上了，

BAT，哪一家都没闲着，都在暗戳戳地使着劲，

上周，竹子盘点了支付宝上的保险，应你们的要求，这周我们来讲讲微保上的保险产品。

01

微信出了款长期医疗险

微医保长期医疗险冲着谁来的，应该不用竹子多说了，

上线时间是上周，点开微保小程序就能第一眼看到：

提供的主要保障如下：

200万一般疾病及意外医疗+400万重大疾病医疗保障；

重大疾病有100元/天的住院津贴，保险期间内累计以180天为限；

患100种重大疾病豁免剩余年度未交保费；

不住院，但接受了特殊门诊治疗，比如癌症放化疗、靶向药治疗等等，也报销；

保障恶性肿瘤质子重离子治疗费用，报销比例60%

整体来看，微医保长期医疗是一款合格的百万医疗险，该有的保障它都有，并且有自己的小特色，

一，6年保证续保

百万医疗险最重要的就是续保，微医保长期医疗承诺6年内保证续保，

不论产品是否停售，是不是发生过理赔，还是身体状况出现问题，都可以续保。

6年保障到期后，如果产品仍在售，可重新投保本产品，并且不会因健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝重新投保申请或单独调整保费。

如果产品已经停售，可以重新投保平台推荐的其他医疗险，并且无等待期，

和好医保比较，有两个地方需要特别注意：

1）好医保的停售换投承诺会更好一些，不需要再次审核就可投保，微医保需要保险公司审核同意后才能无等待期换其他产品。

2）好医保虽然承诺6年保证续保，但它本质上是一款一年期产品，也就是说，保费会随着年龄的增长而增加，

微医保长期医疗本质上是一款6年期的定期产品，和钢铁侠乐享一生更类似，6年内的保费都是不变的。

二，100种重大疾病0免赔，且提供保费豁免和住院津贴

这项保障有点类似于平安e生保（保证续保版），不过平安e生保仅针对恶性肿瘤，微医保的范围更宽泛。

三，免赔额人性化设置

微医保长期医疗针对100种重疾实现0免赔，对一般疾病及意外医疗有1万/年的免赔额，但它有一个比较新颖的设计，

即如果第一个保单年度没有理赔，免赔额可降低1000元；

第二个保单年度仍然没有理赔，免赔额再降低1000元，最低年度免赔额可以达到8000元；

如果之后发生理赔，那么下一个年度免赔额恢复到1万/年。

整体来讲，如果要买百万医疗，那新上的微医保长期医疗是不错的选择。

当然，不管是好医保还是微医保，有一点是需要大家特别注意的，

就是不管投保的是好医保还是微医保、还是微医保长期医疗，碰到之后产品升级，那么下一年度续保也是不能跟着续投升级版本的，

也就是说，之前投保的是哪个，续保就续哪个，

这一点尊享e生会更人性化一些，譬如之前投保的是尊享e生旗舰版，续保的时候可以选择升级到最新版本的尊享e生2019。

所以，如果看重保障的话，我个人觉得尊享e生会更值得考虑，至于续保，其实也不用顾虑太多，毕竟这款产品的体量在那里。

02

1元报销150万的“药神保”

这是一款只保障癌症特效药报销的保险，主要有两个版本：基础版和升级版，

基础版：只保障社保目录外的12种抗癌特药，提供确诊恶性肿瘤后2年内的用药保障，

最大的亮点就是便宜，每个月1块钱，一年的保费也才12元，所以有需要的话建议都买上，毕竟10几块钱的东西，买了不上当，

重点要说的是升级版，它保障的范围会更广一些，保障全部上市的靶向及免疫治疗药物，并且随时更新，将来有新药上市便也纳入保障范围，

另外，保障额度提高到了300万，并且保障确诊恶性肿瘤3年内的用药保障，

当然，保费上也有了大幅提升，

看着是6元/月，但实际采用的是自然费率，年龄越大，保费越贵，

40岁开始，保费比一般的百万医疗险都要高，更重要的是，它提供的特效药保障，其他百万医疗险都有包含，

比如众安尊享e生2019，支持外购药报销，并且提供肿瘤特药服务，竹子对比了它的条款介绍，发现两者之间的保障真的几乎一毛一样：

都是医生开具处方，如果医院内没法买，就可以申请特药服务。

所以，如果已经买了尊享e生，就没有必要再买药神保了；

买了其他医疗险的，也可以看一下本身保障中有没有包含肿瘤特效药，如果有，也不用再单独购买。

03

只有一条健康告知的医疗险

讲的是微保上的全民保，产品本身很实用，所以拎出来和大家讲讲。

全民保最大的特点在于，价格燃到爆炸，40岁内每月5块，一年才60块。并且有无社保，都一个价。

而且，它的健康告知只有一条，除了健康告知问询到的这6类疾病，其他问题，通通都可以直接投保，

即使有乙肝、甲状腺、三高、糖尿病等常见病，都能投保。

即使带病投保，也和其他医疗险既往症免责不一样，

全民保的责任免除里，居然没有既往症免责。

最后，它没有职业限制。

总之，这是一款购买门槛极低，几乎低到尘埃里的医疗险，

不瞒大家说，在它刚上线的时候，我就给自己投保了一份，当然前提是在尊享e生的基础上作了补充，为的是万一之后要遇到理赔，其他医疗险无法正常赔付，或许它就能赔呢！况且价格这么便宜，没有不买的理由。

但需要注意的是，作为一款医疗险，全民保只能说是作为入门级别的，

如果百万医疗险是个精装房，全民保就是毛坯房，顶多让你有个遮风挡雨的地儿，比如：

1）投保年龄限制严格，18岁之前或者过了50岁，是没法买这款全民保的；

2）保额低，报销比例有限制。相比百万医疗动辄几百万的保额，它只有50万，并且经过社保报销也只能报80%，未经社保报50%；

3）用药有限制，全民保的保障分两大类：非癌症住院、癌症住院，

如果是癌症（含原位癌）不限医保范围，自费药进口药，合理的住院医疗费都可以报销。

如果不是癌症，其他疾病或意外住院，只报销医保范围内的费用，自费药等不报。

另外，特殊门诊和住院前后门诊费用不在保障范围内，

譬如特殊门诊发生的透析费、癌症放化疗等不报。

在续保上也不够理想，需要经过保险公司审核才能再次投保。

总的来讲，

全民保作为一款医疗险，在保障和续保上都表现得不是那么优秀，

但不可否认它也是一款非常讨巧的医疗险，

因为便宜，健康告知极其宽松，使得之前因为职业限制、健康状况、低收入群体无法购买医疗险的朋友，一个获得保障非常好的机会，

比如有慢性病史，买不到合适的医疗险，那可以买一款全民保补充医保缺口。

作为一款普惠入门级的医疗险，即使全民保有诸多不足，还是值得夸赞的。

当然，如果有机会买百万医疗，还是建议首选百万医疗，不仅保障全面，而且续保条件好。

04

高保额意外险，但猫腻不小

护身福意外险这款产品，因为有朋友问，这里也一起简单分析下，

主要提供三个100万的高保额保障，包括：100万意外身故保险金+100万意外全残补助金+100万猝死保险金，

同时它的保费非常便宜，每月16元，相当于一年是192元，

看起来性价比非常高，实际产品存在非常大的缺陷，

首先，它没有意外医疗，当然如果你已经购买了医疗险，也就不用太在乎有没有这项保障了，最大的问题是，

它没有意外伤残保障，只保障意外全残，

在讲返还型意外险的时候，我就讲过，对于成人而言，意外险最不可替代的地方，就在于它是所有险种中唯一可以保残疾的险种。

意外医疗责任可以用医疗险替代，津贴也可以替代，甚至保障责任更广；唯独残疾的给付，只有意外险才可以做到。

所以，同等价格下，意外身故伤残保额越高越好，20万-50万是起步，100万-200万属于合理。

和意外身故不同，伤残的理赔金需要根据不同残疾程度按比例赔付。

残疾程度一共分为1~10级，数字越小，越严重，残疾赔付规则：

1级伤残：赔付保额100%

2级伤残：赔付保额90%

3级伤残：赔付保额80%

4级伤残：赔付保额70%

5级伤残：赔付保额60%

6级伤残：赔付保额50%

7级伤残：赔付保额40%

8级伤残：赔付保额30%

9级伤残：赔付保额20%

10级伤残：赔付保额10%

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保的是护身福意外险，那么它的赔付额度是0，如果投保的是其他一年期重疾险，可获得60%的保额赔付。

「 伤残 」和「 全残 」，虽然仅仅一字之差，但保障上天差地别，普通消费者真的很难辨别。

如果对于这款产品，我的建议是，

如果单纯的用它来提供意外保障，我认为保障是有些不全面的，不太推荐；

但如果已经买了其他的意外险，想再额外增加意外身故及猝死保障，护身福还算是不错的选择。

04

以上就是关于微保上几款产品的分析，如果想了解其他产品是否值得买，或者有个别疑惑，可以直接留言评论，也可以直接微信私我。

总之，通过上面的分析，大家也可以看到，微保上的产品一个普遍的特点就是：便宜，可月交，这一点和支付宝非常相似，

但我们需要清楚的是，对于保险这类特殊的商品，价格不应该排在选择权的第一位，更关键的其实是它提供的保障，

而不是一听到产品便宜，就想着买或者下意识地觉得这是款好产品，说到底，还是那句话，

买保险一个非常重要的前提，就是你对自身风险有清醒的认识，对自身风险偏好足够了解，已经形成关于保险配置的清晰的理念，

在这个前提上，再去按图索骥才有意义。

最后，希望大家都能挑选到合适的保险，当然，这份保单最好永远都用不上。