保險這塊蛋糕，被越來越多的大佬盯上了，

BAT，哪一家都沒閒着，都在暗戳戳地使着勁，

上週，竹子盤點了支付寶上的保險，應你們的要求，這周我們來講講微保上的保險產品。

01

微信出了款長期醫療險

微醫保長期醫療險衝着誰來的，應該不用竹子多說了，

上線時間是上週，點開微保小程序就能第一眼看到：

提供的主要保障如下：

200萬一般疾病及意外醫療+400萬重大疾病醫療保障；

重大疾病有100元/天的住院津貼，保險期間內累計以180天爲限；

患100種重大疾病豁免剩餘年度未交保費；

不住院，但接受了特殊門診治療，比如癌症放化療、靶向藥治療等等，也報銷；

保障惡性腫瘤質子重離子治療費用，報銷比例60%

整體來看，微醫保長期醫療是一款合格的百萬醫療險，該有的保障它都有，並且有自己的小特色，

一，6年保證續保

百萬醫療險最重要的就是續保，微醫保長期醫療承諾6年內保證續保，

不論產品是否停售，是不是發生過理賠，還是身體狀況出現問題，都可以續保。

6年保障到期後，如果產品仍在售，可重新投保本產品，並且不會因健康狀況變化或者歷史理賠情況而拒絕重新投保申請或單獨調整保費。

如果產品已經停售，可以重新投保平臺推薦的其他醫療險，並且無等待期，

和好醫保比較，有兩個地方需要特別注意：

1）好醫保的停售換投承諾會更好一些，不需要再次審覈就可投保，微醫保需要保險公司審覈同意後才能無等待期換其他產品。

2）好醫保雖然承諾6年保證續保，但它本質上是一款一年期產品，也就是說，保費會隨着年齡的增長而增加，

微醫保長期醫療本質上是一款6年期的定期產品，和鋼鐵俠樂享一生更類似，6年內的保費都是不變的。

二，100種重大疾病0免賠，且提供保費豁免和住院津貼

這項保障有點類似於平安e生保（保證續保版），不過平安e生保僅針對惡性腫瘤，微醫保的範圍更寬泛。

三，免賠額人性化設置

微醫保長期醫療針對100種重疾實現0免賠，對一般疾病及意外醫療有1萬/年的免賠額，但它有一個比較新穎的設計，

即如果第一個保單年度沒有理賠，免賠額可降低1000元；

第二個保單年度仍然沒有理賠，免賠額再降低1000元，最低年度免賠額可以達到8000元；

如果之後發生理賠，那麼下一個年度免賠額恢復到1萬/年。

整體來講，如果要買百萬醫療，那新上的微醫保長期醫療是不錯的選擇。

當然，不管是好醫保還是微醫保，有一點是需要大家特別注意的，

就是不管投保的是好醫保還是微醫保、還是微醫保長期醫療，碰到之後產品升級，那麼下一年度續保也是不能跟着續投升級版本的，

也就是說，之前投保的是哪個，續保就續哪個，

這一點尊享e生會更人性化一些，譬如之前投保的是尊享e生旗艦版，續保的時候可以選擇升級到最新版本的尊享e生2019。

所以，如果看重保障的話，我個人覺得尊享e生會更值得考慮，至於續保，其實也不用顧慮太多，畢竟這款產品的體量在那裏。

02

1元報銷150萬的“藥神保”

這是一款只保障癌症特效藥報銷的保險，主要有兩個版本：基礎版和升級版，

基礎版：只保障社保目錄外的12種抗癌特藥，提供確診惡性腫瘤後2年內的用藥保障，

最大的亮點就是便宜，每個月1塊錢，一年的保費也才12元，所以有需要的話建議都買上，畢竟10幾塊錢的東西，買了不上當，

重點要說的是升級版，它保障的範圍會更廣一些，保障全部上市的靶向及免疫治療藥物，並且隨時更新，將來有新藥上市便也納入保障範圍，

另外，保障額度提高到了300萬，並且保障確診惡性腫瘤3年內的用藥保障，

當然，保費上也有了大幅提升，

看着是6元/月，但實際採用的是自然費率，年齡越大，保費越貴，

40歲開始，保費比一般的百萬醫療險都要高，更重要的是，它提供的特效藥保障，其他百萬醫療險都有包含，

比如衆安尊享e生2019，支持外購藥報銷，並且提供腫瘤特藥服務，竹子對比了它的條款介紹，發現兩者之間的保障真的幾乎一毛一樣：

都是醫生開具處方，如果醫院內沒法買，就可以申請特藥服務。

所以，如果已經買了尊享e生，就沒有必要再買藥神保了；

買了其他醫療險的，也可以看一下本身保障中有沒有包含腫瘤特效藥，如果有，也不用再單獨購買。

03

只有一條健康告知的醫療險

講的是微保上的全民保，產品本身很實用，所以拎出來和大家講講。

全民保最大的特點在於，價格燃到爆炸，40歲內每月5塊，一年才60塊。並且有無社保，都一個價。

而且，它的健康告知只有一條，除了健康告知問詢到的這6類疾病，其他問題，通通都可以直接投保，

即使有乙肝、甲狀腺、三高、糖尿病等常見病，都能投保。

即使帶病投保，也和其他醫療險既往症免責不一樣，

全民保的責任免除裏，居然沒有既往症免責。

最後，它沒有職業限制。

總之，這是一款購買門檻極低，幾乎低到塵埃裏的醫療險，

不瞞大家說，在它剛上線的時候，我就給自己投保了一份，當然前提是在尊享e生的基礎上作了補充，爲的是萬一之後要遇到理賠，其他醫療險無法正常賠付，或許它就能賠呢！況且價格這麼便宜，沒有不買的理由。

但需要注意的是，作爲一款醫療險，全民保只能說是作爲入門級別的，

如果百萬醫療險是個精裝房，全民保就是毛坯房，頂多讓你有個遮風擋雨的地兒，比如：

1）投保年齡限制嚴格，18歲之前或者過了50歲，是沒法買這款全民保的；

2）保額低，報銷比例有限制。相比百萬醫療動輒幾百萬的保額，它只有50萬，並且經過社保報銷也只能報80%，未經社保報50%；

3）用藥有限制，全民保的保障分兩大類：非癌症住院、癌症住院，

如果是癌症（含原位癌）不限醫保範圍，自費藥進口藥，合理的住院醫療費都可以報銷。

如果不是癌症，其他疾病或意外住院，只報銷醫保範圍內的費用，自費藥等不報。

另外，特殊門診和住院前後門診費用不在保障範圍內，

譬如特殊門診發生的透析費、癌症放化療等不報。

在續保上也不夠理想，需要經過保險公司審覈才能再次投保。

總的來講，

全民保作爲一款醫療險，在保障和續保上都表現得不是那麼優秀，

但不可否認它也是一款非常討巧的醫療險，

因爲便宜，健康告知極其寬鬆，使得之前因爲職業限制、健康狀況、低收入羣體無法購買醫療險的朋友，一個獲得保障非常好的機會，

比如有慢性病史，買不到合適的醫療險，那可以買一款全民保補充醫保缺口。

作爲一款普惠入門級的醫療險，即使全民保有諸多不足，還是值得誇讚的。

當然，如果有機會買百萬醫療，還是建議首選百萬醫療，不僅保障全面，而且續保條件好。

04

高保額意外險，但貓膩不小

護身福意外險這款產品，因爲有朋友問，這裏也一起簡單分析下，

主要提供三個100萬的高保額保障，包括：100萬意外身故保險金+100萬意外全殘補助金+100萬猝死保險金，

同時它的保費非常便宜，每月16元，相當於一年是192元，

看起來性價比非常高，實際產品存在非常大的缺陷，

首先，它沒有意外醫療，當然如果你已經購買了醫療險，也就不用太在乎有沒有這項保障了，最大的問題是，

它沒有意外傷殘保障，只保障意外全殘，

在講返還型意外險的時候，我就講過，對於成人而言，意外險最不可替代的地方，就在於它是所有險種中唯一可以保殘疾的險種。

意外醫療責任可以用醫療險替代，津貼也可以替代，甚至保障責任更廣；唯獨殘疾的給付，只有意外險纔可以做到。

所以，同等價格下，意外身故傷殘保額越高越好，20萬-50萬是起步，100萬-200萬屬於合理。

和意外身故不同，傷殘的理賠金需要根據不同殘疾程度按比例賠付。

殘疾程度一共分爲1~10級，數字越小，越嚴重，殘疾賠付規則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10%

舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。如果投保的是護身福意外險，那麼它的賠付額度是0，如果投保的是其他一年期重疾險，可獲得60%的保額賠付。

「 傷殘 」和「 全殘 」，雖然僅僅一字之差，但保障上天差地別，普通消費者真的很難辨別。

如果對於這款產品，我的建議是，

如果單純的用它來提供意外保障，我認爲保障是有些不全面的，不太推薦；

但如果已經買了其他的意外險，想再額外增加意外身故及猝死保障，護身福還算是不錯的選擇。

04

以上就是關於微保上幾款產品的分析，如果想了解其他產品是否值得買，或者有個別疑惑，可以直接留言評論，也可以直接微信私我。

總之，通過上面的分析，大家也可以看到，微保上的產品一個普遍的特點就是：便宜，可月交，這一點和支付寶非常相似，

但我們需要清楚的是，對於保險這類特殊的商品，價格不應該排在選擇權的第一位，更關鍵的其實是它提供的保障，

而不是一聽到產品便宜，就想着買或者下意識地覺得這是款好產品，說到底，還是那句話，

買保險一個非常重要的前提，就是你對自身風險有清醒的認識，對自身風險偏好足夠了解，已經形成關於保險配置的清晰的理念，

在這個前提上，再去按圖索驥纔有意義。

最後，希望大家都能挑選到合適的保險，當然，這份保單最好永遠都用不上。