文/信用集

1：为什么要有百万额度

一个人能支配的资金，是这个人发展的天花板。我们应该不断的顶高天花板，增加向上的空间。

个人和上市公司的财务报表是一样的，资产表，利润表和现金流量表。但大部分人只关注利润表，却不明白资产表和现金流量表才是根本。资产表：总资产=净资产+负债。

银行授信就是可以支配的负债，合理放大自己的总资产，可以更从容的抓住机会。现金流量表是资产的血液，血液流通，可以静待解放军的到来。一般人厌恶负债，其实主动积极的负债，是资产配置所必须的。想支配更多的资金，先转变观念，理解负债的本质和功用。明白了这一点，才可能主动去增加银行授信。

负债的来源，人际负债和金融负债。人际负债额度有限，金融负债可以是十倍于一个人的还款能力。我们拥有这些信用额度之后，可以作为一笔备用金，用于买房等投资，在合理范围内放大杠杆，个人财富才会迅速增值。

信用集：一个人能支配的资金，是这个人发展的天花板。用上市公司的财务报表思维，经营自己的财务，合理搭配，挖掘机会，蓄势待发，从量变实现质变。回报会远超想象。

2：风控

风控能力是养成信用额度的根本手段。额度的定位：投资或消费。定位不同，结果会是两个极端，负债累累或者硕果累累。喜欢买买买又没有明确规划的人，必然不知不觉滑向深渊；自制能力强有明确规划的人，将如虎添翼。案例：待业友人受到某bank电话，给15万，考虑了半天，决定开店，分两年还，每月费用百分之零点六九，合计每月归还7285元。动定而后谋，钱放着发慌，进入股市遇到大波动，几天时间没了15%。急忙找店，转让费8.5万，月租2650元，装修备货开张花销1.8万。借钱一个月后开张，再还bank一个月本息和日常花销3000元，至此，总支出138435元，剩余11565元。每月固定支出7285+2650+3000=12935元。

是的，开业半年，苦苦支撑。表面原因是店面位置不好，根本原因是此人开店出发点是错的。因为对现状不满，恰好银行推销，所以无计划无目的的开店。结果是惨痛的。

信用额度是双刃剑，天堂和深渊一线之差。若现金流断裂，万劫不复。深刻理解风控的重要性，是成功利用信用额度的根本。

但是，在有充分规划和合理利用的前提下，信用额度是天使。在此，只建议将信用额度用于临时周转、确定性较高的投资。手上的信用额度多了，心态也会变化，花钱不知不觉大手大脚。

这时候应该提醒自己，不忘初心，方得始终。

信用集：金融系统要做的第一件事就是风控，然后是才是盈利。作为个人，同样适用，要求我们具备较强的自制力，现金流就是命脉。

3：如何起步

百万信用额度对于一个普通人而言，是个大数字，如果没有合理的规划循序渐进，有可能到了最后，手上拿着n张信用卡，总额度才二三十万，这是很要命的。如果负债率高，那就更难回头了。

养成百万额度最大的成本就是时间成本，开头错了，推倒重来，可能需要再花一两年时间。如果你是白户，那要恭喜自己，因为一切都可以纳入自己完整的养成计划。

大部分人对于信用额度的养成都是盲目的，在这里，简单跟大家说一下方法。

bank发行信用卡的目的是为了赚钱，我们利用信用卡的目的也是赚钱。两者之间需要达到均衡，这样bank才乐意不断的提升一个人的额度。

1、申卡准备。充分提供资料，提升个人资质，如社保公积金，收入证明，车本房本，保单等。bank看中客户的稳定性，包括收入，单位资质，本单位工作时长等。

2、申卡顺序：第一梯队招行广发花旗农行，第二梯队工行建行和其它上市的全国性商业银行，第三梯队广州银行，南京银行，渤海银行，农商行等地方性银行。顺序特别重要，如果搞错了，推倒重来太麻烦。第一梯队最容易申请和提额，半年首提，之后三个月一提。待第一梯队的额度到了五万以上，再开始二弟梯队，然后是第三梯队。

3、养卡技巧。不懂养卡，难以实现百万额度，除非是土豪。养卡是有成本的，但这个成本可以通过银行回馈的优惠活动覆盖掉，甚至还可以赚钱，如各种吃喝玩乐优惠，航空里程，五星级酒店权益等。

上面说的是最简单的东西。

下一次分享一下如何用心实现百万信用额度。

信用集：政治的艺术是平衡和妥协，利益相关方各取所需。信用额度的养成，也需首先要满足西门庆（bank）的利益诉求。西门庆掌握着资金，要的是风险可控的利润，我们要的是资金的使用权，以图产生更可观的利润回报率。我们赚钱的前提，是让西门庆安心的躺着赚钱。

4 ：征信＆bank

征信是一个人的经济身份证。个人可以查询两个版本，简单版和详细版。简单版只记录了个人在金融机构的房贷，抵押贷，信用贷和信用卡等欠款和还款信息，还有是机构和自己查询的次数记录等，参考意义不大。详细版除了上述信息简单之外，还有详细数据分析和水电缴费，法院判决和执行，公积金，单位名称和座机，单位和居住地址，学历，岗位等信息。

查询渠道。网络进入人行征信中心即可查简单版。详细版，有三家银行可以查，北京银行网上银行（u 盾），平安银行储蓄金卡或信用卡金卡客户网上银行，招行信用卡客户线下部分银行网点（提前电话确认）。北京银行网上银行一年可以查免费三次。去人行当地办公场所也可以查。

征信就是老鸨，bank 是嫖客，我们是姑娘。嫖客通过老鸨给姑娘打分，直接决定价格（额度）高低，上不上你，征信说了算。每个 bank 对同一份征信打分有高有低，大体上均喜欢有车有房，负债率低，机构查询次数少，本单位工作时间长，居住地点稳定，公积金缴费高的姑娘。

每申请一次信用卡或者贷款，金融机构就会查一次，也会做贷后管理。征信报告会记录两年的查询记录，包括自己查的也会记录在案。所以说，百万额度养成是需要合理规划的，一旦开头没做好，征信报告就会向嫖客出卖你，处女的档次直接变成破鞋。

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