文/信用集

1：爲什麼要有百萬額度

一個人能支配的資金，是這個人發展的天花板。我們應該不斷的頂高天花板，增加向上的空間。

個人和上市公司的財務報表是一樣的，資產表，利潤表和現金流量表。但大部分人只關注利潤表，卻不明白資產表和現金流量表纔是根本。資產表：總資產=淨資產+負債。

銀行授信就是可以支配的負債，合理放大自己的總資產，可以更從容的抓住機會。現金流量表是資產的血液，血液流通，可以靜待解放軍的到來。一般人厭惡負債，其實主動積極的負債，是資產配置所必須的。想支配更多的資金，先轉變觀念，理解負債的本質和功用。明白了這一點，纔可能主動去增加銀行授信。

負債的來源，人際負債和金融負債。人際負債額度有限，金融負債可以是十倍於一個人的還款能力。我們擁有這些信用額度之後，可以作爲一筆備用金，用於買房等投資，在合理範圍內放大槓桿，個人財富纔會迅速增值。

信用集：一個人能支配的資金，是這個人發展的天花板。用上市公司的財務報表思維，經營自己的財務，合理搭配，挖掘機會，蓄勢待發，從量變實現質變。回報會遠超想象。

2：風控

風控能力是養成信用額度的根本手段。額度的定位：投資或消費。定位不同，結果會是兩個極端，負債累累或者碩果累累。喜歡買買買又沒有明確規劃的人，必然不知不覺滑向深淵；自制能力強有明確規劃的人，將如虎添翼。案例：待業友人受到某bank電話，給15萬，考慮了半天，決定開店，分兩年還，每月費用百分之零點六九，合計每月歸還7285元。動定而後謀，錢放着發慌，進入股市遇到大波動，幾天時間沒了15%。急忙找店，轉讓費8.5萬，月租2650元，裝修備貨開張花銷1.8萬。借錢一個月後開張，再還bank一個月本息和日常花銷3000元，至此，總支出138435元，剩餘11565元。每月固定支出7285+2650+3000=12935元。

是的，開業半年，苦苦支撐。表面原因是店面位置不好，根本原因是此人開店出發點是錯的。因爲對現狀不滿，恰好銀行推銷，所以無計劃無目的的開店。結果是慘痛的。

信用額度是雙刃劍，天堂和深淵一線之差。若現金流斷裂，萬劫不復。深刻理解風控的重要性，是成功利用信用額度的根本。

但是，在有充分規劃和合理利用的前提下，信用額度是天使。在此，只建議將信用額度用於臨時週轉、確定性較高的投資。手上的信用額度多了，心態也會變化，花錢不知不覺大手大腳。

這時候應該提醒自己，不忘初心，方得始終。

信用集：金融系統要做的第一件事就是風控，然後是纔是盈利。作爲個人，同樣適用，要求我們具備較強的自制力，現金流就是命脈。

3：如何起步

百萬信用額度對於一個普通人而言，是個大數字，如果沒有合理的規劃循序漸進，有可能到了最後，手上拿着n張信用卡，總額度才二三十萬，這是很要命的。如果負債率高，那就更難回頭了。

養成百萬額度最大的成本就是時間成本，開頭錯了，推倒重來，可能需要再花一兩年時間。如果你是白戶，那要恭喜自己，因爲一切都可以納入自己完整的養成計劃。

大部分人對於信用額度的養成都是盲目的，在這裏，簡單跟大家說一下方法。

bank發行信用卡的目的是爲了賺錢，我們利用信用卡的目的也是賺錢。兩者之間需要達到均衡，這樣bank才樂意不斷的提升一個人的額度。

1、申卡準備。充分提供資料，提升個人資質，如社保公積金，收入證明，車本房本，保單等。bank看中客戶的穩定性，包括收入，單位資質，本單位工作時長等。

2、申卡順序：第一梯隊招行廣發花旗農行，第二梯隊工行建行和其它上市的全國性商業銀行，第三梯隊廣州銀行，南京銀行，渤海銀行，農商行等地方性銀行。順序特別重要，如果搞錯了，推倒重來太麻煩。第一梯隊最容易申請和提額，半年首提，之後三個月一提。待第一梯隊的額度到了五萬以上，再開始二弟梯隊，然後是第三梯隊。

3、養卡技巧。不懂養卡，難以實現百萬額度，除非是土豪。養卡是有成本的，但這個成本可以通過銀行回饋的優惠活動覆蓋掉，甚至還可以賺錢，如各種喫喝玩樂優惠，航空里程，五星級酒店權益等。

上面說的是最簡單的東西。

下一次分享一下如何用心實現百萬信用額度。

信用集：政治的藝術是平衡和妥協，利益相關方各取所需。信用額度的養成，也需首先要滿足西門慶（bank）的利益訴求。西門慶掌握着資金，要的是風險可控的利潤，我們要的是資金的使用權，以圖產生更可觀的利潤回報率。我們賺錢的前提，是讓西門慶安心的躺着賺錢。

4 ：徵信＆bank

徵信是一個人的經濟身份證。個人可以查詢兩個版本，簡單版和詳細版。簡單版只記錄了個人在金融機構的房貸，抵押貸，信用貸和信用卡等欠款和還款信息，還有是機構和自己查詢的次數記錄等，參考意義不大。詳細版除了上述信息簡單之外，還有詳細數據分析和水電繳費，法院判決和執行，公積金，單位名稱和座機，單位和居住地址，學歷，崗位等信息。

查詢渠道。網絡進入人行徵信中心即可查簡單版。詳細版，有三家銀行可以查，北京銀行網上銀行（u 盾），平安銀行儲蓄金卡或信用卡金卡客戶網上銀行，招行信用卡客戶線下部分銀行網點（提前電話確認）。北京銀行網上銀行一年可以查免費三次。去人行當地辦公場所也可以查。

徵信就是老鴇，bank 是嫖客，我們是姑娘。嫖客通過老鴇給姑娘打分，直接決定價格（額度）高低，上不上你，徵信說了算。每個 bank 對同一份徵信打分有高有低，大體上均喜歡有車有房，負債率低，機構查詢次數少，本單位工作時間長，居住地點穩定，公積金繳費高的姑娘。

每申請一次信用卡或者貸款，金融機構就會查一次，也會做貸後管理。徵信報告會記錄兩年的查詢記錄，包括自己查的也會記錄在案。所以說，百萬額度養成是需要合理規劃的，一旦開頭沒做好，徵信報告就會向嫖客出賣你，處女的檔次直接變成破鞋。

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