哈喽大家好，我是小管家。

端午节回家看娃，我丈母娘问了我一句话很让我吃惊：

“诶，你听说过水滴互助么？这个保险怎么样？”

为什么说吃惊的，原因有二，

第一、我丈母娘文化程度不高，非要较真的话勉强比小岳岳强一点吧。换句话说她不会看报纸不会用电脑，手机会用的功能也有限，获取外界信息的限制极大。

第二、我丈母娘是他们村有名的防骗小能手，当初e租宝坑了半个村的人我丈母娘自岿然不动。她的秘诀就是“所有保险、理财、保健统统都是骗她钱”。

就是这样一个老大娘，竟然会问我眼下最时髦的保障产品水滴互助。吃惊之余不禁暗叹：互助类保障产品已经这么深入人心了么？

互助类保障产品是怎么火起来的？我觉得这还得从去年上线的“相互保”说起。

2018年10月，支付宝上出现了一款保险产品“相互保”，他的保障方式很特殊，可以说让大伙眼前一亮。

简单来说，相互保保障形式的亮点就是将“赔付环节”透明化。在传统保险模式中，人们最信不过的环节就是“赔付”。为什么赔，为什么不赔，有多少人赔了，有多少人拒赔，这些敏感的数字保险公司基本是不会公示的，最多在季末或者年末偷偷摸摸发表一个非业内人士根本看不懂的白皮书了事。

保险到底姓不姓保？这个问题的答案始终是保险人的一面之辞。虽然互联网保险的出现已经极大的改观了这种现状，但距离人们的要去还有不小的距离。

但相互保打破了传统的禁锢，钱怎么赔、赔给谁、谁赔的，完全透明，就连10%的手续费都收的“正大光明”。

就凭借这份透明，再加上支付宝的庞大流量，相互保在下线前用了41天积累了2000+万的用户，这个数量级是一般保险公司可望而不可即的。

这么得人心的相互保为什么会下线？中国银保监会为什么要逆民心而为？真的如外界所言是怕传统保险公司利益被打压么？

在去年11月份，我在其他平台上曾经发表过自己的想法，今天跟在家粉丝再来唠叨唠叨我眼中的“相互保为何下线”。

相互保表面是马云老板在外围造势，但实际上承保的保险公司是信美相互互助保险公司，这也是中国大陆第一家互助保险公司。互助保险公司出品互助式保险，看似很合理吧？但其实并不尽然，因为这种互助式保险有以下2点漏洞：

第一、出了事，保监会找谁追责？

其实相比于证监会、人民银行，保监会就是一个“老古董”。老古董到什么地步？就是他不允许他监管的保险公司干一点点有风险的事情。

当初的相互保有这样一条规定：每次重疾出险，大家支付的互助金不会超过1毛钱。也就是说，一旦互助总人口低于330万人，互助计划即原地解散。

这个规定看似合情合理哈？说1毛钱就1毛钱，“超了1毛钱劳资解散不玩了”。但真的合理么？这是赤裸裸的霸王条款啊。

假设我从25岁就加入了相互保，“捐款”了一辈子，到了我55岁生病时，发现上礼拜相互保解散了！我靠..这怕是要有人去保监会门口静坐示威了。

你说解散就解散，这事是保监会没法接受的。除此之外，还有很多问题都面临着保监会追责难的问题，保监会在“监”这件事上犯了难，还能允许你办下去了？

第二、互助保险对吃瓜群众的误导性太大

如果说第一点是相互保下线的必然因素，那么这点就是我妄自揣测的了。

相互保便宜么？真的好便宜。于是这就很容易让人联想到了传统保险的“贵”。

“咦，我怕不是被大陆保险坑了吧？”

为什么现在这个保险保障30万，价格这么便宜。买30万的重疾险，却要那么贵呢？保险公司怕不是骗我钱吧？

你看，这么一来闹的保险市场人心惶惶，这肯定是保监会不愿看到的。

不过咱们暂且不管天高皇帝远的保监会，曾经的相互保，现在的水滴互助、相互宝又为什么这么便宜呢？您接着往下看。

就这样，红极一时的相互保在短短40多天后就下线了。但正所谓倒下了一个相互保，就能站起来无数个相互宝。

无数个有点夸张，但目前这个领域有两个产品站起来了而且站的贼直贼挺拔，一个是相互宝、一个是水滴互助。

咱们先说相互宝，信美相互留下的底子还是非常好的，就目前的计划条款来看，和当初的保险条款没有太大的出入。

30万的最高保额、5万的最高轻症赔付，保障条目不多，就这两项。

但凭着支付宝的金字招牌，还是招揽了6700万+的小伙伴加入了计划，换句话说每1个人重疾出险，每个人仅需分摊半分钱。就算一天有100人出险，也不过没人负担5毛钱。当然这么高的重疾出险率是我瞎编的。

再来看水滴互助，这个参与人数就更夸张了，为表敬意我把准确数字列出来。一共有79407216人参加了互助计划，就在我写这个数字的时候，这个数字就滚动增长了4次，现在的尾数已经是30了。

水滴互助的互助保障内容和相互宝不同，他互助的疾病是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。

不过虽然保障的疾病少，但是在抗癌这条路上水滴互助做的更到位。除了普通的癌症相互计划外，还有“带病群体互助”和“多次癌症互助”计划，可以说是一整套按照保险规格来指定的“非保险产品”。

拿“百万终身抗癌互助计划”来说，第一次患癌最高互助金为20万，第二次、第三次为50万。第二次、第三次可保障复发、转移、没治好等癌症情况，间隔期为3年。你看，是不是完全按照保险规格来指定的，和咱们熟悉的癌症多次赔付一毛一样。

说了这么多，小管家就是想说明一点，今天的我不是标题党，我真的觉得相互宝也好，水滴互助也罢，这种商业保险产品挺好的，各位不妨一试。拿我自己来说，我就加入了相互宝。

试归试，但你一定要在搞清楚这类产品弊端的情况下再去试。

互助产品的优点小管家上面说的很清晰了，一句话：参与人数多，分摊价格低。那么弊端呢？说实话也不少。

第一、带病投保？pass！

不论是相互宝还是水滴互助，想核保？抱歉没有地方。换句话说，加入相互宝的有6000万+、加入水滴互助的有近8000万人，这些人都是非常非常健康的，当然也不排除有心甘情愿当鸵鸟的人。

第二、保障年龄限制

拿相互保来说，就保障都60岁。我们说，重大疾病的高发期实在70岁之后，但很遗憾相互宝的用户并不用担心这一点，因为早在10年前就被驱赶出户了。

换句话说，如果说重疾险保障的是疾病中的“概率”，那么相互宝保障的就是疾病中的“意外”。

第三、保额限制

就拿癌症来说，相互宝的最高保障额度是30万、水滴互助的最高额度是20万。想要满足一次完整的癌症治疗+疗养，你至少要同时加入这两项计划。

所以综上所述，不论是相互宝还是水滴互助，都是有利有弊的保障产品，小管家觉得可以加入但不能把他当做唯一的救命稻草。毕竟这类保障计划还有一个致命的缺陷，那就是保障的稳定性。

其实现阶段水滴互助也好、相互宝也好，保监会早在去年就通过“下线+罚款”的形式昭告天下，这类商业产品和我们保监会没有关系。

换句话说，马老板是商人不是慈善家，如果有一天他发现运营相互宝不赚钱了，那么他想终止计划就终止计划，你要是有委屈恐怕还得抢一张去杭州的高铁票，然后从杭州东站坐4号线到钱江路倒178路公交车去阿里巴巴总部告状。

“马老板怎么会不赚钱呢？6700万流量啊，四舍五入就是一个亿啊！”

没错，参与互助的人很多，但参与互助的人都是“年轻的”、“通过健康告知的”纯健康体，10年后呢？当重疾的出险率转高，每人的分摊额增大，这个计划本身是否会出现漏洞？

“是否会”这个问题呢，小管家答不上来，恐怕也没人能够精准预言。所以我也建议大伙参考我的处理办法，至少现阶段相互宝是可以薅且值得一薅的羊毛，加入他就当是为自己加保了。但拿他做主体保障？恐怕我还没有粉马老板到这个地步。

一套完整的保险体系的基础上，再谈相互宝还是水滴互助我想是最佳的保障方式。

好了，今天的内容就是这样，我们的6·18年中大促各位不要忘记呦！