哈嘍大家好，我是小管家。

端午節回家看娃，我丈母孃問了我一句話很讓我喫驚：

“誒，你聽說過水滴互助麼？這個保險怎麼樣？”

爲什麼說喫驚的，原因有二，

第一、我丈母孃文化程度不高，非要較真的話勉強比小嶽嶽強一點吧。換句話說她不會看報紙不會用電腦，手機會用的功能也有限，獲取外界信息的限制極大。

第二、我丈母孃是他們村有名的防騙小能手，當初e租寶坑了半個村的人我丈母孃自巋然不動。她的祕訣就是“所有保險、理財、保健統統都是騙她錢”。

就是這樣一個老大娘，竟然會問我眼下最時髦的保障產品水滴互助。喫驚之餘不禁暗歎：互助類保障產品已經這麼深入人心了麼？

互助類保障產品是怎麼火起來的？我覺得這還得從去年上線的“相互保”說起。

2018年10月，支付寶上出現了一款保險產品“相互保”，他的保障方式很特殊，可以說讓大夥眼前一亮。

簡單來說，相互保保障形式的亮點就是將“賠付環節”透明化。在傳統保險模式中，人們最信不過的環節就是“賠付”。爲什麼賠，爲什麼不賠，有多少人賠了，有多少人拒賠，這些敏感的數字保險公司基本是不會公示的，最多在季末或者年末偷偷摸摸發表一個非業內人士根本看不懂的白皮書了事。

保險到底姓不姓保？這個問題的答案始終是保險人的一面之辭。雖然互聯網保險的出現已經極大的改觀了這種現狀，但距離人們的要去還有不小的距離。

但相互保打破了傳統的禁錮，錢怎麼賠、賠給誰、誰賠的，完全透明，就連10%的手續費都收的“正大光明”。

就憑藉這份透明，再加上支付寶的龐大流量，相互保在下線前用了41天積累了2000+萬的用戶，這個數量級是一般保險公司可望而不可即的。

這麼得人心的相互保爲什麼會下線？中國銀保監會爲什麼要逆民心而爲？真的如外界所言是怕傳統保險公司利益被打壓麼？

在去年11月份，我在其他平臺上曾經發表過自己的想法，今天跟在家粉絲再來嘮叨嘮叨我眼中的“相互保爲何下線”。

相互保表面是馬雲老闆在外圍造勢，但實際上承保的保險公司是信美相互互助保險公司，這也是中國大陸第一家互助保險公司。互助保險公司出品互助式保險，看似很合理吧？但其實並不盡然，因爲這種互助式保險有以下2點漏洞：

第一、出了事，保監會找誰追責？

其實相比於證監會、人民銀行，保監會就是一個“老古董”。老古董到什麼地步？就是他不允許他監管的保險公司幹一點點有風險的事情。

當初的相互保有這樣一條規定：每次重疾出險，大家支付的互助金不會超過1毛錢。也就是說，一旦互助總人口低於330萬人，互助計劃即原地解散。

這個規定看似合情合理哈？說1毛錢就1毛錢，“超了1毛錢勞資解散不玩了”。但真的合理麼？這是赤裸裸的霸王條款啊。

假設我從25歲就加入了相互保，“捐款”了一輩子，到了我55歲生病時，發現上禮拜相互保解散了！我靠..這怕是要有人去保監會門口靜坐示威了。

你說解散就解散，這事是保監會沒法接受的。除此之外，還有很多問題都面臨着保監會追責難的問題，保監會在“監”這件事上犯了難，還能允許你辦下去了？

第二、互助保險對喫瓜羣衆的誤導性太大

如果說第一點是相互保下線的必然因素，那麼這點就是我妄自揣測的了。

相互保便宜麼？真的好便宜。於是這就很容易讓人聯想到了傳統保險的“貴”。

“咦，我怕不是被大陸保險坑了吧？”

爲什麼現在這個保險保障30萬，價格這麼便宜。買30萬的重疾險，卻要那麼貴呢？保險公司怕不是騙我錢吧？

你看，這麼一來鬧的保險市場人心惶惶，這肯定是保監會不願看到的。

不過咱們暫且不管天高皇帝遠的保監會，曾經的相互保，現在的水滴互助、相互寶又爲什麼這麼便宜呢？您接着往下看。

就這樣，紅極一時的相互保在短短40多天後就下線了。但正所謂倒下了一個相互保，就能站起來無數個相互寶。

無數個有點誇張，但目前這個領域有兩個產品站起來了而且站的賊直賊挺拔，一個是相互寶、一個是水滴互助。

咱們先說相互寶，信美相互留下的底子還是非常好的，就目前的計劃條款來看，和當初的保險條款沒有太大的出入。

30萬的最高保額、5萬的最高輕症賠付，保障條目不多，就這兩項。

但憑着支付寶的金字招牌，還是招攬了6700萬+的小夥伴加入了計劃，換句話說每1個人重疾出險，每個人僅需分攤半分錢。就算一天有100人出險，也不過沒人負擔5毛錢。當然這麼高的重疾出險率是我瞎編的。

再來看水滴互助，這個參與人數就更誇張了，爲表敬意我把準確數字列出來。一共有79407216人蔘加了互助計劃，就在我寫這個數字的時候，這個數字就滾動增長了4次，現在的尾數已經是30了。

水滴互助的互助保障內容和相互寶不同，他互助的疾病是惡性腫瘤，也就是我們常說的癌症。

不過雖然保障的疾病少，但是在抗癌這條路上水滴互助做的更到位。除了普通的癌症相互計劃外，還有“帶病羣體互助”和“多次癌症互助”計劃，可以說是一整套按照保險規格來指定的“非保險產品”。

拿“百萬終身抗癌互助計劃”來說，第一次患癌最高互助金爲20萬，第二次、第三次爲50萬。第二次、第三次可保障復發、轉移、沒治好等癌症情況，間隔期爲3年。你看，是不是完全按照保險規格來指定的，和咱們熟悉的癌症多次賠付一毛一樣。

說了這麼多，小管家就是想說明一點，今天的我不是標題黨，我真的覺得相互寶也好，水滴互助也罷，這種商業保險產品挺好的，各位不妨一試。拿我自己來說，我就加入了相互寶。

試歸試，但你一定要在搞清楚這類產品弊端的情況下再去試。

互助產品的優點小管家上面說的很清晰了，一句話：參與人數多，分攤價格低。那麼弊端呢？說實話也不少。

第一、帶病投保？pass！

不論是相互寶還是水滴互助，想覈保？抱歉沒有地方。換句話說，加入相互寶的有6000萬+、加入水滴互助的有近8000萬人，這些人都是非常非常健康的，當然也不排除有心甘情願當鴕鳥的人。

第二、保障年齡限制

拿相互保來說，就保障都60歲。我們說，重大疾病的高發期實在70歲之後，但很遺憾相互寶的用戶並不用擔心這一點，因爲早在10年前就被驅趕出戶了。

換句話說，如果說重疾險保障的是疾病中的“概率”，那麼相互寶保障的就是疾病中的“意外”。

第三、保額限制

就拿癌症來說，相互寶的最高保障額度是30萬、水滴互助的最高額度是20萬。想要滿足一次完整的癌症治療+療養，你至少要同時加入這兩項計劃。

所以綜上所述，不論是相互寶還是水滴互助，都是有利有弊的保障產品，小管家覺得可以加入但不能把他當做唯一的救命稻草。畢竟這類保障計劃還有一個致命的缺陷，那就是保障的穩定性。

其實現階段水滴互助也好、相互寶也好，保監會早在去年就通過“下線+罰款”的形式昭告天下，這類商業產品和我們保監會沒有關係。

換句話說，馬老闆是商人不是慈善家，如果有一天他發現運營相互寶不賺錢了，那麼他想終止計劃就終止計劃，你要是有委屈恐怕還得搶一張去杭州的高鐵票，然後從杭州東站坐4號線到錢江路倒178路公交車去阿里巴巴總部告狀。

“馬老闆怎麼會不賺錢呢？6700萬流量啊，四捨五入就是一個億啊！”

沒錯，參與互助的人很多，但參與互助的人都是“年輕的”、“通過健康告知的”純健康體，10年後呢？當重疾的出險率轉高，每人的分攤額增大，這個計劃本身是否會出現漏洞？

“是否會”這個問題呢，小管家答不上來，恐怕也沒人能夠精準預言。所以我也建議大夥參考我的處理辦法，至少現階段相互寶是可以薅且值得一薅的羊毛，加入他就當是爲自己加保了。但拿他做主體保障？恐怕我還沒有粉馬老闆到這個地步。

一套完整的保險體系的基礎上，再談相互寶還是水滴互助我想是最佳的保障方式。

好了，今天的內容就是這樣，我們的6·18年中大促各位不要忘記呦！