“714高炮”的套路到底有多兇殘，或許可以從這廂平臺砍頭息、超利貸屢禁不止，那廂合作支付通道頻繁無故扣費中，被體現得淋漓盡致。

近日，借款人小霞（化名）向司庫財經反映，自己在一家名叫“漫天星”的現金貸平臺借款時遭遇到高額的砍頭息，隨着還款日的到來，自己陷入了進退兩難境地。“在借款之前沒有任何關於砍頭息和利率的相關說明，界面上只有一個申請選項，點了之後立即進入打款流程，借款1500元，此時頁面顯示實際到賬1050元，7天后需要還款1500元。”

從小霞的描述我們不難發現，“漫天星”這樣的借貸平臺屬於典型的央視315晚會曝光的“714高炮”平臺。而從小霞所提供的支付轉賬記錄來看，“廣東合利寶支付有限公司”進入了我們的視線，司庫財經發現，這也是各類第三方投訴平臺中圍繞“714高炮”相關問題投訴量非常高的一家支付機構。

圖片來自用戶

視監管爲兒戲？公告後繼續服務“714高炮”不止

今年被央視曝光後，714高炮並未銷聲匿跡，而是不停更換“馬甲”，繼續在市場中大行其道發着橫財。在監管和輿論不斷施壓下，一些第三方支付機構也因存在爲這些不法平臺提供支付通道服務，而遭到大面積曝光。

對於因“714高炮”引發出來的一系列社會問題，讓監管部門再一次提高了對第三方支付機構的管理力度。不久前，央行在《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮【2019年】85號文）要求，自6月1日起，銀行和支付機構爲客戶開立賬戶時，應當在開戶申請書、服務協議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，並載明以下語句：“本人（單位）充分了解並清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施，承諾依法依規開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認。

在此背景下，合利寶也發佈了“關於修訂合利寶《支付服務》 嚴格禁止特約商戶從事違法交易的公告”，承諾“嚴格禁止爲非法大宗交易平臺、博彩網站、非法外匯平臺、非法虛擬貨幣交易平臺、‘714高炮’類非法借貸平臺等非法交易提供支付結算服務”，時間落款爲2019年5月30日（見下圖），並加蓋公章。

公告內容截圖

那麼，合利寶在發佈上述公告之後，就真的不再爲這些“714高炮”平臺提供支付通道服務麼？事實並非如此。公告是用來應對監管的，還是要發的；但業務是用來賺錢的，爲“714高炮”平臺提供服務還是要繼續做的。

司庫財經登錄公衆投訴平臺——聚投訴梳理發現，合利寶爲像“漫天星”這樣的高炮平臺提供服務絕非個例，在對諸如漫天星、仙女座、阿爾法、大西瓜等“714高炮”平臺數百條投訴中，用戶無一例外都提到了合利寶，並上傳扣款截圖以示證明。

圖片來源聚投訴

而從時間上來看，這些排名靠前的投訴內容所涉及到的交易時間幾乎都是在6月之後完成的，這與合利寶5月30日發佈的不再爲“714高炮”平臺提供服務的承諾，形成了極大諷刺。目前來看，距離5月30日公告的發佈過去已有半個月有餘，而合利寶爲“714高炮”等非法交易提供支付通道的業務，似乎並沒有受到半點影響。

圖片來源聚投訴

公告只是表演給監管看的？用戶權益是否得到保障根本不重要？此時，公告中“嚴禁”二字顯得十分無力。

屢次罰款都不懼 牌照吊銷能否撼動非法利慾？

事實上，對於第三方支付行業的整治，監管部門從未放鬆過力度。除了上述的85號文之外，央行早在2016年9月就引發了《關於加強支付結算管理，防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀髮【2016】261號文），要求切實加強支付結算管理，構築金融業支付結算安全防線。

與此同時，央行還在《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中規定，支付機構應當向客戶充分提示網絡支付業務的潛在風險，並對高風險業務在操作前、操作中進行風險警示。

公開資料顯示，廣州合利寶支付科技有限公司於2014年7月10日獲得支付許可證，有效期至2019年7月9日。公司股東共有2家，廣東合利寶金融科技服務有限公司和北京金信達科技發展有限公司，持股比例分別爲95%、5%。按照公司官網說法，合利寶也是上市公司——仁東控股（002647，SZ）在金融科技生態圈的核心一環。

仁東控股最新動態截圖

爲了進一步覈實小霞提供的信息，司庫財經先是以借款人身份嘗試下載了漫天星APP，在填寫和授權了詳細的個人資料、通訊錄等信息後，司庫財經獲得了2700元借款額度，借款期限爲7天，到期需還款2700元。與小霞所反映的如出一轍，司庫財經在點擊申請按鈕後，系統提示本筆貸款實際到賬僅爲1890元，而剩餘的810元在沒有任何說明的情況下直接被扣除。

司庫財經就此事致電“漫天星”客服，對方表示：“被扣除的810元是必須支付的手續費，如不想被扣除可以選擇點擊取消，但這樣就不能成功借到款。”扣除高額砍頭息後，司庫財經計算得出，該筆借款的實際借款年竟高達2235%，絕對屬於超利貸範疇。

司庫財經實操圖

隨後，司庫財經又致電了“漫天星”的支付合作商——合利寶的客服人員，並對自己無故被扣款一事進行了詳盡說明，對方則表示聽不懂，“如果有問題可以聯繫銀行”，隨後便掛斷電話。此後，司庫財經聯繫到合利寶的線上人工客服並對此事進行溝通，截止發稿，客服未作出任何回應。

與客服人員溝通截圖

無獨有偶。還有借款人向司庫財經反映，自己在漫天星借款2500元，借款期限7天，實際卻到賬1750，該筆借款的實際年化率也高達2235%。從該借款人提供的交易明細截圖來看，這筆費用的收款賬戶顯示爲——廣東合利寶支付科技有限公司。

圖片來源於用戶

司庫財經在央行廣州支行官網上發現，合利寶此前因違規開展業務屢次被罰：

2016年10月24日，因違反非金融機構支付服務管理規定、銀行卡收單業務管理規定，被處以75000元人民幣的罰款；

2019年1月22日，因違反支付結算管理規定，被處以警告處分，沒收違法所得286099.83元，並處罰款530000元，合計罰沒816099.83元。

可以看出，防風險、治亂象已經成爲眼下央行對於第三方支付整改的主基調，一方面針對違規機構頻頻開出罰單，另一方面也在不斷出臺監管文件規範市場行爲。換言之，一個有着規模效應的行業發展到了某種程度，都要把合規經營放在覈心位置，必要情況下，甚至可以上升到牌照禁用的層面上來，以維護整個行業的穩定發展。

【寫在最後】第三方支付行業經過十多年的發展走到今天，從監管空白期的野蠻生長到監管初期的高速增長，再到亂象叢生下的監管收緊，如今已進入嚴監管常態化階段。相信隨着監管體制的不斷完善，一些對金融亂象起到誘發和助推作用的“合利寶”，將會在政策指引下，變得更加規範。