6月25日，全球知名互聯網公司Facebook主辦的“助力金融科技出海-市場營銷生態鏈研討會”在北京舉行。在這場研討會中，主講嘉賓從內容策劃、信息交流、商業價值、科技賦能等多個維度爲致力於出海發展的互聯網金融企業獻計獻策。其中，如何利用大數據+AI技術爲互聯網金融企業的海外發展保駕護航，成爲了本次大會的一項重點議題。ADVANCE.AI(領創智信)公司ADVANCE Guardian產品部首席風險官、數據科學家黃樂樂博士，分享了在東南亞等海外市場爲相關互聯網金融企業實現的科技賦能經驗。

ADVANCE Guardian產品部首席風險官、數據科學家黃樂樂博士

ADVANCE.AI是一家以底層技術創新爲基礎、率先打開海外市場的數據科技公司，希望利用人工智能+大數據技術，幫助所服務客戶提高效率，節約成本，增加收入。目前，ADVANCE.AI在印尼、菲律賓、越南等東南亞國家已經服務了幾百家企業客戶，產生了數億次調用，擁有強大的技術能力和豐富的落地服務經驗。

黃樂樂博士表示，擁有2.6億的人口基數、人均GDP多年保持5%增速的印尼被認爲是東南亞地區極富潛力的互聯網金融市場。近年來，許多國內頭部的互聯網金融公司紛紛對印尼市場進行了深入的市場調研，並且相繼做出了出海發展的戰略部署。然而，衆多中國的金融公司出海之後,發現由於當地金融體系起步較晚，銀行賬戶和信用卡持有率偏低，以及官方身份驗證相關技術基礎設施缺失，導致在做風控和授信時缺少相關技術與數據，從而延緩了公司業務快速步入正軌。

兩大需求痛點

黃樂樂博士指出，以在印尼推廣現金貸產品爲例，出海金融企業迫切希望解決的痛點有兩個：一是要準確地確認用戶的身份，二是要儘可能地瞭解用戶的信用情況。如果這兩個問題得不到有效解決，那很可能會面臨“欺詐風險”和“信用風險”。

在身份識別方面，由於當地目前使用的身份證質量不高，會有複製身份信息的情況發生，多個身份信息也會導致配置多個手機SIM卡。因此，當金融機構拿到用戶的身份證或手機號等信息的時候，就會面臨對用戶身份精準確認的難點。如果身份確認出現問題，導致某些用戶用非真實信息貸款成功，這就會加劇貸款機構的風險。

在信用調查方面，很多現金貸的用戶普遍存在着多頭借貸的情況，也就是會在多個不同的貸款機構平臺進行借款申請。但是對於其中的某一家貸款機構來說，很可能不知道某些用戶申請的是多頭借貸，因此無法對申請者的償還能力以及風險情況進行準確的判斷。

針對出海金融企業在當地面臨的這些痛點，ADVANCE.AI根據印尼當地經濟市場情況，利用先進的AI+大數據技術量身打造了信用風控系列產品，爲出海企業及印尼當地金融企業提供信用評估、反欺詐、風控技術風險管理服務，降低交易風險，提升風控能力。

　三大產品體系

在產品體系規劃上,ADVANCE.AI既可以提供標準化產品，也可以提供定製化服務，打造EKYC、反欺詐、徵信等一站式解決方案。目前，ADVANCE.AI的標準產品包括三大模塊：身份驗證類、反欺詐類和信用評分類產品。

ADVANCE.AI的身份驗證體系包括OCR(光學字符識別技術)、活體檢測、人臉比對和風險人臉服務，通過多重身份驗證以保證驗證強度。OCR可識別申請人的身份證信息，與官方數據庫進行比對確保信息正確;同時進行活體檢測，從活體識別出的人臉再與身份證上的人臉進行人臉比對判斷是否一致。通過這個整體解決方案，基本可以判斷申請人是否是本人，是否具有合法身份，給出風控決策。

ADVANCE.AI的信用評分體系包含信用分、欺詐分和多頭分。信用評分體系基於多頭查詢數據、黑灰名單數據以及計算機視覺相關數據，通過特徵工程、客羣劃分以及模型集成，得到標準評分和定製化評分。在產品形態上，除了輸出一個取值300-850的分值外，還會輸出建模過程中的重要特徵，爲企業客戶提供決策參考。

對於信用評分結果，ADVANCE.AI建議使用方法如下：第一，直接拒絕低分用戶;第二，基於評分及特徵可以制定針對自己客羣的風控策略和風控規則;第三，評分服務都是實時的，可以用於觀察客戶的行爲變化，用於風險定價以及額度調整;第四，基於所給出的通用評分及特徵，放貸機構可以根據自己的客羣特點建立自己的風控模型，得到信用評分。

如今，憑藉在風控技術領域的厚重積累與創新研發能力，以及在海外市場豐富的落地經驗，ADVANCE.AI服務領域已經覆蓋互聯網金融、銀行、電商、共享出行等多個領域，服務客戶包括印尼最大的電商平臺tokopedia，印尼版“滴滴”獨角獸Gojek等，還有中國出海公司tangbull，rupiah plus等。成長爲世界領先的AI驅動的數據科技公司，是ADVANCE.AI的發展願景。