著名的4%法则

美国麻省理工学院学者William Bengen：

只要你退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。

假设你一个月花0.5万，一年花6万，即要有6万÷4.2%=142.5万的退休存款。

同理，假设一个月花1万，一年12万，即要有12万÷4.2%=285万的退休存款。

根据这个法则，北京姑娘芮小丹和丈夫丁元英用了10年存下500万元，早早就退了休，过上自己喜欢的生活。

他们每年只取出少于4%的存款（约20万元），剩下的留在各种理财帐户里吃利息。

他们去物价低廉的中南美和东南亚国家旅行，据说退休存款本金没少反增。

你呢，计划多少岁退休？

退休不是目的

自由才是

在当前到处提倡超前消费的背景下，父母辈倡导的“储蓄”行为，让我们嗤之以鼻，似乎已经被我们从字典上划去，存钱养老的问题更是想想就觉得遥遥无期。

但也有人，年纪轻轻就存款可观，辅之以合理的理财渠道，让“钱生钱”，早早退休，拥有了我们梦寐以求的自由生活。

当然，这种自由是以早期的不自由为代价的。

芮小丹就说，当亲戚朋友们都买房买车时，他们夫妻俩住在便宜的出租房里，很少买新衣服，家具日用品都用二手货，自己种菜、煮饭，只要能DIY的东西都自己做。

他们的婚礼没有盛大的仪式，没有酒席，蜜月旅行去爬山。

44岁的加拿大人皮特（Pete Adeney）也是，工作10年就攒够了钱，31岁便和妻子双双退休。

夫妻俩同在软件行业，10年攒下六十万美金和一套全款房产后，于2005年双双辞职，迄今为止已退休13年。

谈到自己极为年轻的退休年龄，他说：

我20多岁的时候，骑着自行车，带着自己做的便当上班，虽然程序员的工资挺高，但我也从没想过要乱花。

我知道，钱很重要，要正确使用，所以我用它买来了自由。

他将人生分为了两个阶段：年轻时专注事业，接下来专注家庭，省得人到中年，事业与家庭两头要顾，却两头不讨好。

他现在已经在第二阶段的第13个年头了。

怎么实现呢？他的办法也是通过降低消费、简化生活，合理理财来逐步实现经济独立。

他甚至发起了一个名为“经济独立，早早退休”（FIRE – Financial Independence Retire Early）的组织，吸引了很多志同道合的年轻人。

他告诉参与者，不管收入多少，都应该将一半收入存起来做理财，这样，实现经济独立大概需要17年；如果将收入的四分之三存起来做理财，便只需要8年了。

普遍意义上的退休年龄为55-60岁，然而FIRE的成员在40，30，甚至20多岁的时候就已经成功“退休”了。

不过皮特也说，这么做并不是为了摆脱工作，而是从现在开始，规划你想要的生活。

“我目前还是蛮喜欢我的工作的，但是未来就说不准了。我希望到了三十、三十五岁，我能有足够的底气，自己决定还要不要继续工作。”

想清楚，未来的五年，十年，二十年里，你会在哪里，做着什么，有着怎样的家庭与生活。

明确了这些，你便能更坚定地开始储蓄，朝着经济独立前进。

比高收入更重要的

是合理的收支差

根据4%法则，我们可以算一笔账。

保守估计，假如你一个月只花1万块，也要存够整整285万。对比自己的工资，这或许是一个天文数字了。

不过，大部分成功“退休”的人会告诉你，任何人都能达到这个标准。

如果没有，那是因为你还不够努力。

看一个人的储蓄能力，绝不能只看收入，而是要看收支差。挣八千存五千的人比挣一万花八千的人储蓄能力高了太多。

比起高收入，合理的规划收入才是通往提前退休的最好途径。

如何合理“节流”呢？查查银行流水，信用卡账单，网络支付记录，总结一下你的钱都花在了哪里，而这些支出又是否有意义。

每年，我们都会被支付宝年度账单吓上一跳，感叹自己怎么会在无形之中花掉这么多钱。

明确支出，减少不必要消费，这两点做到了，余下时间便只需要看着存款增长了。

抛弃不必要消费，在做出一笔消费前，问问自己，这是否能够提升我生活的价值。从而降低开销，加速经济独立之路。

写在最后

最后回到4%法则，由于投资收益波动高、通胀水平高、房贷支出等因素，对于中国家庭来说，实现的门槛过高。

但是起码，它能给我们一个启示：越早准备养老金越容易早日实现自由。

生活只会善待有规划有准备的人。

正如创始人皮特所说，“经济独立，早早退休”运动传递的不止是经济观念，更是对自我与生活意义有了更好理解后的，一种生活方式的改变。

「摩码解读」

早日退休不是终极目标，实现财务自由才是。而实现财务自由有三段必经之路，那就是省钱、存钱、钱生钱。

省钱并无他法，关键在于控制欲望，减少非理性支出。

如果能找到省钱与生活之间美妙的平衡点，减少不必要的支出，就能获得可观的收支差，这时就需要懂得积累。

当你的存款稳步增加，通过合理规划与配置，能让闲钱为你打工，就可以做到钱生钱了。

当然，我们也可以定义自己的“财务自由”：在拥有一定物质基础上，把更多的时间和精力专注在真正热爱的、不以生计为目的的事情上。

最后，愿我们都能摆脱追求享受且不断攀比的怪圈，过上对自己来说更有意义的、更自由的生活。