這是一篇保唄兒備稿箱裏躺了很久的文。

很複雜……不想寫_(:з」∠)...。

之所以重新拿起筆來——再有人問甲狀腺和各種婦科健康異常……就可以直接pia文了。

不廢話了，上車！

1.保護自己，從瞭解高發疾病開始

2019年1月最新的全國癌症報告出爐，這些數據對我們瞭解真實的癌症現狀十分有意義。

單從女性角度來看，高發癌症：

高死亡率癌症：

（注：數據統計會延後3年，所以表格顯示的是截止2015年全國登記的癌症數據）

可見，乳腺、甲狀腺、子宮等部位確實是女性癌症的高發區域，尤其是乳腺和子宮宮頸，同時還是死亡高發區域。

2.瞭解覈保結論

對健康的小夥伴，買保險很簡單，總以爲自己想買的時候都能買，但其實……奔三小阿姨就不碎碎唸了。

對已經得了大病（比如心臟病、糖尿病）的小夥伴，也很簡單——買不了。省錢了。

最糾結的就是檢查出一些小毛病的小夥伴，他們買保險會有5種可能性：

▲覈保的5種結論

從利於消費者的角度來看，正常承保>加費承保>除外責任或延期>拒保。

3.女性常見病症的核保

✤ 甲狀腺疾病

雖然甲狀腺疾病不是女性專屬的，但是卻有“重女輕男”的特徵，因爲甲狀腺功能和雌激素、孕激素相關性很強。

從保唄兒的甲狀腺疾病投保諮詢經驗來看，80%以上都是女性朋友也驗證了這一點。

常見詢問的甲狀腺疾病有：

• 甲狀腺結節
• 甲狀腺功能減退——甲減
• 甲狀腺功能亢進——甲亢
• 甲狀腺炎、甲狀腺腫等

a）重疾險

從投保難度來看，TI-RADS分級1-2級的甲狀腺結節、急性甲狀腺炎已痊癒、長期服藥控制良好的甲減，通過覈保、正常投保的概率較大。

4級及以上甲狀腺結節、甲狀腺超聲異常項目>3項、甲狀腺功能檢查異常，基本是買不了重疾險的。

其他情況，除外責任可能性大。

小知識：

甲超異常：

①最大超過1cm，實性低迴聲結節；

②結節內血供豐富；

③結節形態和邊緣不規則；

④微小鈣化，針尖樣彌散分佈或簇狀分佈的鈣化；

⑤同時伴有頸部淋巴結超聲影像異常。

甲功異常：

一般甲狀腺功能檢測：甲功三項、甲功五項、甲功七項。

• 甲功三項：指的是TSH、FT3、FT4，常用於體檢、初篩甲狀腺疾病；
• 甲功五項：指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4。已經確診甲功有異常並在服藥的患者，複查時最好查甲功五項；
• 甲功七項：指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4、TPOAb、TGAb。甲功七項對於橋本甲狀腺炎診斷率高。

*注：總甲狀腺激素（TT4）、總三碘甲狀腺原氨酸（TT3）、遊離甲狀腺素（FT4）、遊離三碘甲狀腺原氨酸（FT3）、甲狀腺過氧化物酶抗體（TPOAb）、甲狀腺球蛋白抗體（TGAb）、促甲狀腺素受體抗體（TRAb）

b）壽險

大麥定壽和愛相隨對甲狀腺疾病最爲寬鬆——健康告知沒問到的疾病，我們根據有限告知的規則，完全可以直接投保。

c）醫療險

有3檔選擇：

i)沒有甲狀腺疾病，但是在意甲狀腺保障

安聯臻愛百萬醫療——甲狀腺疾病0免賠。

住在沿海地區或者在意甲狀腺疾病的人 可以重點考慮安聯臻愛。

ii)有甲狀腺疾病但不嚴重

優先微醫保百萬醫療，健康告知裏有做例外事項處理。

微醫保健康告知截圖

PS:這裏的例外事項保唄兒專門詢問了客服，不是除外責任的意思喔，也就是仍能正常投保。

三高/心臟病的人買不了百萬醫療、退而求其次選好醫保·防癌醫療險，同樣看例外事項：

好醫保·防癌醫療險健康告知截圖

iii)甲狀腺異常較嚴重

如果不是上面提到的情況，支持智能覈保的百萬醫療大多數還是能買的，但往往會被責任免除承保，保唄兒的忠告是：

不要因噎廢食，百萬醫療作爲醫保的補充，能加還是加上。好醫保、尊享e生、安聯臻愛……都可以考慮。

✤ 乳腺疾病

常見的乳腺疾病/異常有：

• 乳腺（小葉）增生
• 乳腺纖維瘤
• 乳腺結節
• 乳腺囊腫等

關於乳腺疾病的重疾險覈保可以參考下圖：

壽險覈保：

a）乳腺增生

乳腺增生主要是雌性激素分泌過多→刺激乳腺組織過度增生，既非炎症又非腫瘤，惡變率極低，風險相對確定，買保險不用太擔心。

買意外險、壽險基本無難度。

單純性的乳腺增生、無囊腫結節，重疾險也不難買。

醫療險往往比重疾險嚴格，沒有穿刺活檢確診爲良性的情況一般都作除外責任處理；少數可以正常投保，如微醫保。

b）乳腺纖維瘤

乳腺纖維瘤是乳房最常見的良性腫瘤，癌變幾率小、不會轉移，但纖維腺瘤細胞複製能力強，會在原地不斷生長。

壽險基本都能以標準體購買。

健康險則一定要手術後病理良性、複查無異常，重疾險人工覈保，正常投保可能性很大；醫療險如好醫保、微醫保可以通過智核直接正常投保。

c）乳腺結節

乳腺結節有良性和惡性之分，良性如乳腺纖維腺瘤、脂肪瘤；惡性如乳腺癌。

壽險難度依然不大。繞開健康告知問詢結節的產品即可。

是否能買健康險則要看：

1.是否手術後病理檢查良性

乳腺結節手術後良性，買重疾險難度不大。

2.未手術

更多的女性朋友是沒有做乳腺結節手術的，這種情況就要看乳腺超聲(或鉬靶/核磁共振)檢查和BI-RADS分級。

如果BI-RADS 2級以下，重疾險可爭取標準體正常投保，這方面崑崙健康保2.0、百年康惠保最爲友好。

而醫療險最優結論往往是除外責任投保。

✤ 宮頸子宮疾病

常見的有：

• 宮頸糜爛
• 宮頸炎
• 子宮肌瘤
• 子宮內膜異位症（巧克力囊腫）等

宮頸炎和子宮肌瘤的重疾險的智能覈保結論可以參考下圖：

a）宮頸糜爛

別被街邊的小廣告騙了，宮頸糜爛聽上去挺可怕但實際不是一種疾病，可分爲生理性和病理性。

生理性宮頸糜爛不影響正常投保。

病理性宮頸糜爛是由宮頸炎所致，具體得看宮頸炎的症狀了。

b）宮頸炎

患了宮頸炎的女性，壽險繞開健康告知問詢“宮頸炎”的基本都能以標準體購買。

只要是TCT（宮頸刮片）檢查無異常細胞，HPV檢查結果未上皮內病變，HPV陰性，重疾險基本都能標體承保。如果HPV陽性，延期處理的可能性會比較高。

醫療險往往除外責任。

小知識：

宮頸有炎症，需要做防癌篩查。TCT和HPV是2種不同的檢查方式：通過刷取宮頸管脫落上皮，先取TCT、後取HPV標本。

TCT通過宮頸刮片篩查癌變細胞。

而HPV主要看HPV病毒感染。從HPV病毒感染，到發展成宮頸癌，要經歷如下的過程：HPV感染—HPV持續感染—CIN1—CIN2—CIN3—宮頸癌（CIN爲宮頸上皮內瘤變，CIN1/2/3級反映了宮頸癌前病變的發展過程）。

99.7%的宮頸癌患者，都存在HPV高危型陽性。

c）子宮肌瘤

“瘤”這個詞聽着可怕讓人聯想到癌症，但實際上子宮肌瘤是一種良性腫瘤。30歲以上的女性20%有子宮肌瘤，但由於它基本沒有症狀，很多人都沒有察覺。

長了子宮肌瘤，還能不能買健康險呢？分2種情況：

1.手術後病理檢查良性

如果是肌瘤較大（超過5釐米）醫生會建議手術，已手術且術後無併發症，且複查無異常，壽險、重疾險、醫療險都可能標準體購買。

2.未手術

未手術但肌瘤邊界清晰；

血常規提示無貧血/輕微貧血；

肌瘤的超聲檢查大小：不同保險公司有不同規定，相對來說，百年人壽最爲寬鬆，6cm以下都可以接受標準體投保。

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保唄兒總結一下文章：

女性常見的健康異常部位：甲狀腺、乳腺、子宮宮頸等，往往也是女性癌症的高發區域。

保唄兒也是一個女生，推己及人，女性朋友真的需要重視體檢和保險保障，適齡小夥伴還可以去打個HPV疫苗預防宮頸癌。

文章篇幅有限，未提及的女性疾病情況，還是需要大家手動智能覈保，多試試不同保險公司的核保底線。智核未提及的疾病或情況，走人工郵件覈保。

如果有問題，歡迎留言區討論哈。

回見~