信用卡是当代人几乎人手一张的，信用卡作为一种非现金交易付款的方式，确实为我们的生活提供了很多的便利信用卡确实是最低门槛的融资渠道，用的好是卡神，买车买房都有可能，用的不好就是卡奴，刷卡一时爽，还款悔断肠，很多朋友在消费的时候一下子没有节制，到了账单日就发现手头有点紧，还不上信用卡了，这时候该怎么办？如果逾期或者不还款则会对征信造成很大影响，而且还会产生罚息和违约金。银行针对这种情况，也为持卡人提供了两种可以缓解还款压力的方法，就是信用卡的最低还款和账单分期。最低还款是可以还本期应还账单的10%，还不影响信用，但是要收利息，而账单分期没有利息，但是有手续费。手续费高低与分期长短有关系。那么很多人就会疑惑，信用卡最低还款VS账单分期，哪个利率更低？银行员工说出实话。

最低还款只需要还账单的10%，这确实是非常吸引人的还款方法，但是你选择了最低还款就意味着你放弃了银行长达50余天的免息期，而且还要承担万分之五的日息。万分之五的日息是什么概念，也就是说，如果你欠银行一万块钱，银行一天就要收你5块的利息。举个例子持卡人本月账单为20000元，他选择只还账单10%的最低还款2000元。但还完最低还款后，将从他消费入账之日将每天收取万分之五的利息，并按月复利计算，换算月息就是0.015，也就是说最低还款2000元后，每个月要多给300元的利息。换算成年息则是0.18，也就是18%，如果银行告诉你信用卡最低还款实际年化利率为18%，我想你就不会去做最低还款了。按央行规定超过一年期银行贷款基准利率4倍就算高利贷，虽然18%还差一点点，不过也是准高利贷了。如果下个月还是没有还清余款18000元，又将按照万分之五的日息循环，如果你一直采用最低还款的方法，期数越多，需要偿还的利息也越多，利滚利的后果不堪设想。

那么如果采用账单分期的话，就是在你跟银行约定将账单费用分期还款，虽然对于分期还款，银行都是号称免息的，但是却要根据账单分期的期数收取一定的手续费，其实也就是交利息了。不同的银行的具体政策不同，分期越长费用越高，举个例子如果20000元的欠款按3期2.6%手续费计算，需支付520元的手续费、分6期4.2%手续费计算，需支付840元、分12期7.2%手续费计算需支付1440元。跟最低还款来说似乎也划算很多，如果你有条件分3期的话利息就更少了。有的人如果分期后，想提前还款，银行一般又会额外收取一期的手续费。

说白了就是有钱就在还款日还清，没钱就选择分期也不要选择最低还款，因为最低还款的利息是按日算，并且之后的消费都是算进去收利息，丢失了最高50天的免息日。总体说来信用卡的利率算是非常良心了。无论是账单分期还是最低还款，或者是现金分期。比小额贷款或者高利贷利息确实低很多。不过无论你选账单分期还是最低还款，都是要承受利息或者手续费的，所以建议大家在刷卡消费的时候一定要量力而行，不要掉进了银行的利益陷阱，就很难爬出来了。