每个人在投保时都会遇到一个问题，就是“职业类别”的选择。可是，每一家保险公司的职业类别都是不同的。

同样是机械制造工人，有的公司就归为4级，有的就会归为5级。别看只差1级，但它直接影响到的就是能否投保某些产品。

还有的是找遍了职业类别表，也没能找到自己属于哪一个。因为现代社会的发展，诞生了很多新工种，老的职业类别表不一定包含。

另外就是，谁也不会一辈子只在一家公司不动，假如自己今后变更了职业，并且跨度还挺大，那需不需要告知保险公司呢？

今儿北斗哥就通过这篇文章，帮大家做一个解读。具体内容如下：

●职业类别到底影响什么？

●找不到我的职业怎么办？

●哪些产品是高风险职业人群的福音？

职业类别到底影响什么？

1.为什么买保险还要选择职业类别呢？

因为不同职业风险情况不一样。

保险的本质就是对财务风险的转移。把人们发生疾病和意外之后的财务损失转嫁给保险公司。

所以，保险公司对于“不同风险人群”要进行“区别对待”。比如对于高风险人群，同样保额的保费会更高，或者限制保额和赔付比例，甚至限制能否投保。

所以不同职业类别的人群所面临的风险是不一样的，这也是保险公司对风险识别的一个因素，除此之外还有身体健康因素，是通过健康告知来识别的。

2.如果我以后变更了职业，要不要告知保险公司？

有的保险条款中是有明确说明要求进行职业类别变更的，比如这样的：

如果有这条的，那就必须进行变更申请，否则会对理赔产生不必要的麻烦。

还有的，会直接在免责条款中直接声明，也是很聪明的一种做法，比如这样的：

关于这个问题，北斗哥以“投保重疾险和寿险后变为高风险职业”为由向平安、百年、弘康、复星、华贵人寿等几家不同规模大小的公司都进行了电话客服咨询，大部分给我的答复是“需要向保险公司进行职业类别变更”，只有弘康和复星告诉我“不用变更，是以投保时为准”。（意外险和医疗险通常都要申请变更）

所以，结合我的经验，总结归纳起来，是否向保险公司变更，需要分两种情况讨论：

第一种是，如果就是换个工作，工作跟之前差不多，没有风险的明显变化，这是不需要进行告知的。毕竟保险公司想要知道的是职业“风险”，而不是工作单位。

第二种是，如果换的工作，自己明确知道这个工作是个较高风险职业，可能会对身体健康产生直接影响，或者会增加意外发生的几率，那我建议，一定还是要告知保险公司，由保险公司去判断。

比如，之前你是一个办公室职员，后来觉得世界这么大，必须去转转。所以毅然决然的放弃了稳定安逸的工作，摇身一变，成了马尔代夫的一名潜水教练。

这个时候，我建议你还是要向之前投保过的保险公司，做一次职业类别变更比较好。

3.职业类别变了，对保单有影响吗？

这个要看具体产品类型和条款约定了。比如意外险和医疗险，很可能会因为职业类别的变化，就要拒保或者替换产品了。

而重疾险、寿险这类产品，可能保险公司的核保会重新审核。但我认为，条款中并没有明确说明职业类别变化会影响理赔，也没有明确要求客户职业类别变化时必须再次告知，因此在最初投保时只要是如实告知的，后续就不应该对保单产生影响。

而在实际当中，也极少有人会这么有意识，变了职业类别，去主动告诉保险公司的。

不过，我还是相信，绝大多数人的职业变化跨度不会像我举例的那样夸张，所以这也是相对的小概率事件，不必慌张。

找不到我的职业怎么办？

投保时选择职业，对有些朋友来说是挺头疼的一个事儿，要挨个查，很麻烦，尤其是很普通的一个职业，直接搜也搜不到。怎么办？

这时候，只要你的职业不是特殊的有一定风险的职业，只是公司的里的一般员工，那你可以这样操作：

通常第一个都是显示“国家机关、党群组织、企业事业单位负责人”，你就选这个，然后找到“企业负责人”，在里面勾选“企业经理”或“企业职能部门经理或主管”都是可以的。

再或者，你可以这样操作：

直接在搜索框里输入“内勤”，会找到一大堆行业的“内勤人员”，选到你要的即可。

除此之外，如果你的职业比较特殊，还是建议再耐心的找一找，基本上都是能找到或者近似的。

还有三种比较常见的特殊情况：

一是家里老人是以务农为主，但有时会去去打零工，且是一些有风险类的工种，比如机械加工、装修、货运司机等；

二是一个人有几份工作，风险类别不一；

三是全职主妇，自己接一些小买卖。

那像上面这几种特殊的情况，该如何选择呢？

我的建议是，前两种情况要选择最高风险的职业为最终类别；第三种情况，选择无业/家庭主妇一类就好，除非有单位雇佣合同，否则自己的小买卖不能算法律上的职业。

假如这时出现了不能投保或限制投保某产品的情况，那解决方法有2个：一是换专属的高风险职业类保险投保，二是找那些不限职业类别的产品投保。

最好不要将就着投保，尤其是意外险，一旦出险时是职业风险所致，比如货运司机交通意外，到时候拒赔的风险很大。

哪些产品是高危风险职业人群的福音？

首先看一下职业分类都是怎么分的：通常1-4类为低中危风险职业，而5-6类为高危风险职业。

1 类：企事业单位内勤，如公务员、办公室职员、程序员、教师、编辑等；

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如演员、业务员、医务人员、家政人员等；

3 类：涉及部分机械操作，如食品制造、出租车司机、工程技术员、一般维修人员等；

4 类：有一定危险性，如飞行员、外勤警察、快递员、化工、放射科医生、审计员等；

5 类：危险性较高的工作，如货车司机、建筑工程工人、机械制造、铁路机车维修、电工、采矿工等；

6 类：高危职业，如高空作业、冶炼人员、消防员、前线军人、高风险运动员等。

对于1-4类的人群投保保险，相对是比较好选择的，有的也会限制4类。但是5到6类人员购买保险，尤其是购买意外险、寿险一类的产品时，是比较不容易找到合适产品的。

接下来，北斗哥就把几个类型的高性价比产品直接罗列给大家：

重疾险：

4-6类职业可选：复星康乐一生C款、信美三叶草

不限职业类别：瑞泰超级玛丽、瑞泰瑞盈

寿险：

4-6类职业可选：华贵大麦定寿、弘康大白智能定寿

不限职业类别：瑞泰瑞和定寿

意外险：

4-6类职业可选：泰康职业无忧意外险、人保1-6类职业意外险

医疗险:

部分高危职业除外：好医保长期医疗、微医保百万医疗险

不限职业类别：全民保普惠住院医疗险

啰嗦几句

其实，对于高风险职业人群来说，除了商业保险以外，首先就是要把国家福利——社保中的医保务必参保。

因为医保是不区分职业类别、身体健康与否的，是我们最基础的保障，除此之外，再考虑商业保险进行补充和完善。

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