每個人在投保時都會遇到一個問題，就是“職業類別”的選擇。可是，每一家保險公司的職業類別都是不同的。

同樣是機械製造工人，有的公司就歸爲4級，有的就會歸爲5級。別看只差1級，但它直接影響到的就是能否投保某些產品。

還有的是找遍了職業類別表，也沒能找到自己屬於哪一個。因爲現代社會的發展，誕生了很多新工種，老的職業類別表不一定包含。

另外就是，誰也不會一輩子只在一家公司不動，假如自己今後變更了職業，並且跨度還挺大，那需不需要告知保險公司呢？

今兒北斗哥就通過這篇文章，幫大家做一個解讀。具體內容如下：

●職業類別到底影響什麼？

●找不到我的職業怎麼辦？

●哪些產品是高風險職業人羣的福音？

職業類別到底影響什麼？

1.爲什麼買保險還要選擇職業類別呢？

因爲不同職業風險情況不一樣。

保險的本質就是對財務風險的轉移。把人們發生疾病和意外之後的財務損失轉嫁給保險公司。

所以，保險公司對於“不同風險人羣”要進行“區別對待”。比如對於高風險人羣，同樣保額的保費會更高，或者限制保額和賠付比例，甚至限制能否投保。

所以不同職業類別的人羣所面臨的風險是不一樣的，這也是保險公司對風險識別的一個因素，除此之外還有身體健康因素，是通過健康告知來識別的。

2.如果我以後變更了職業，要不要告知保險公司？

有的保險條款中是有明確說明要求進行職業類別變更的，比如這樣的：

如果有這條的，那就必須進行變更申請，否則會對理賠產生不必要的麻煩。

還有的，會直接在免責條款中直接聲明，也是很聰明的一種做法，比如這樣的：

關於這個問題，北斗哥以“投保重疾險和壽險後變爲高風險職業”爲由向平安、百年、弘康、復星、華貴人壽等幾家不同規模大小的公司都進行了電話客服諮詢，大部分給我的答覆是“需要向保險公司進行職業類別變更”，只有弘康和復星告訴我“不用變更，是以投保時爲準”。（意外險和醫療險通常都要申請變更）

所以，結合我的經驗，總結歸納起來，是否向保險公司變更，需要分兩種情況討論：

第一種是，如果就是換個工作，工作跟之前差不多，沒有風險的明顯變化，這是不需要進行告知的。畢竟保險公司想要知道的是職業“風險”，而不是工作單位。

第二種是，如果換的工作，自己明確知道這個工作是個較高風險職業，可能會對身體健康產生直接影響，或者會增加意外發生的幾率，那我建議，一定還是要告知保險公司，由保險公司去判斷。

比如，之前你是一個辦公室職員，後來覺得世界這麼大，必須去轉轉。所以毅然決然的放棄了穩定安逸的工作，搖身一變，成了馬爾代夫的一名潛水教練。

這個時候，我建議你還是要向之前投保過的保險公司，做一次職業類別變更比較好。

3.職業類別變了，對保單有影響嗎？

這個要看具體產品類型和條款約定了。比如意外險和醫療險，很可能會因爲職業類別的變化，就要拒保或者替換產品了。

而重疾險、壽險這類產品，可能保險公司的核保會重新審覈。但我認爲，條款中並沒有明確說明職業類別變化會影響理賠，也沒有明確要求客戶職業類別變化時必須再次告知，因此在最初投保時只要是如實告知的，後續就不應該對保單產生影響。

而在實際當中，也極少有人會這麼有意識，變了職業類別，去主動告訴保險公司的。

不過，我還是相信，絕大多數人的職業變化跨度不會像我舉例的那樣誇張，所以這也是相對的小概率事件，不必慌張。

找不到我的職業怎麼辦？

投保時選擇職業，對有些朋友來說是挺頭疼的一個事兒，要挨個查，很麻煩，尤其是很普通的一個職業，直接搜也搜不到。怎麼辦？

這時候，只要你的職業不是特殊的有一定風險的職業，只是公司的裏的一般員工，那你可以這樣操作：

通常第一個都是顯示“國家機關、黨羣組織、企業事業單位負責人”，你就選這個，然後找到“企業負責人”，在裏面勾選“企業經理”或“企業職能部門經理或主管”都是可以的。

再或者，你可以這樣操作：

直接在搜索框裏輸入“內勤”，會找到一大堆行業的“內勤人員”，選到你要的即可。

除此之外，如果你的職業比較特殊，還是建議再耐心的找一找，基本上都是能找到或者近似的。

還有三種比較常見的特殊情況：

一是家裏老人是以務農爲主，但有時會去去打零工，且是一些有風險類的工種，比如機械加工、裝修、貨運司機等；

二是一個人有幾份工作，風險類別不一；

三是全職主婦，自己接一些小買賣。

那像上面這幾種特殊的情況，該如何選擇呢？

我的建議是，前兩種情況要選擇最高風險的職業爲最終類別；第三種情況，選擇無業/家庭主婦一類就好，除非有單位僱傭合同，否則自己的小買賣不能算法律上的職業。

假如這時出現了不能投保或限制投保某產品的情況，那解決方法有2個：一是換專屬的高風險職業類保險投保，二是找那些不限職業類別的產品投保。

最好不要將就着投保，尤其是意外險，一旦出險時是職業風險所致，比如貨運司機交通意外，到時候拒賠的風險很大。

哪些產品是高危風險職業人羣的福音？

首先看一下職業分類都是怎麼分的：通常1-4類爲低中危風險職業，而5-6類爲高危風險職業。

1 類：企事業單位內勤，如公務員、辦公室職員、程序員、教師、編輯等；

2 類：外勤或輕微體力勞動者，如演員、業務員、醫務人員、家政人員等；

3 類：涉及部分機械操作，如食品製造、出租車司機、工程技術員、一般維修人員等；

4 類：有一定危險性，如飛行員、外勤警察、快遞員、化工、放射科醫生、審計員等；

5 類：危險性較高的工作，如貨車司機、建築工程工人、機械製造、鐵路機車維修、電工、採礦工等；

6 類：高危職業，如高空作業、冶煉人員、消防員、前線軍人、高風險運動員等。

對於1-4類的人羣投保保險，相對是比較好選擇的，有的也會限制4類。但是5到6類人員購買保險，尤其是購買意外險、壽險一類的產品時，是比較不容易找到合適產品的。

接下來，北斗哥就把幾個類型的高性價比產品直接羅列給大家：

重疾險：

4-6類職業可選：復星康樂一生C款、信美三葉草

不限職業類別：瑞泰超級瑪麗、瑞泰瑞盈

壽險：

4-6類職業可選：華貴大麥定壽、弘康大白智能定壽

不限職業類別：瑞泰瑞和定壽

意外險：

4-6類職業可選：泰康職業無憂意外險、人保1-6類職業意外險

醫療險:

部分高危職業除外：好醫保長期醫療、微醫保百萬醫療險

不限職業類別：全民保普惠住院醫療險

囉嗦幾句

其實，對於高風險職業人羣來說，除了商業保險以外，首先就是要把國家福利——社保中的醫保務必參保。

因爲醫保是不區分職業類別、身體健康與否的，是我們最基礎的保障，除此之外，再考慮商業保險進行補充和完善。

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