8月份，各家上市銀行陸續披露了2018年中期財務報告，各家銀行的信用卡業務在髮卡量、交易額、貸款餘額和不良率等方面都有哪些最新變化。

工行累計髮卡量獨佔鰲頭

數據顯示，截至2018年6月末，工行的信用卡（含借貸合一卡，下同）累計髮卡量達到了1.56億張，環比增長9.09%，明顯超越建行（1.15億張）、招行（1.14億張）一個身位。

從上半年新增髮卡量來看，招行新增髮卡量1421萬張，同比增長率121.34%，在髮卡量和增長率兩個方面都獨佔鰲頭。躋身新增髮卡量前三的另外兩家銀行爲工行和平安銀行，分別新增1300萬張和917萬張。

新增髮卡量增多，不僅是因爲1+1套卡和交通罰款卡因素的影響，經營思路上的轉變，已經讓各家銀行逐漸拉開差距。

四大行在網點覆蓋上，基本都到縣，甚至到了鄉鎮。通過網點發卡的年度增長是一個相對平穩的數據，各家之間差別不會太大。

因此，哪家線上（包括自建和第三方合作）髮卡量更大，就會佔據明顯優勢。

招行交易量穩居第一

在目前已披露2018年中報的銀行中，7家銀行2018年上半年的信用卡交易額在萬億元級別。招行的信用卡消費額最高，爲1.82萬億元；其次是交行、建行和工行，也在1.4萬億元以上；除此之外，平安、光大和民生銀行也躋身萬億元信用卡交易額大軍。

需要特別提出的是，招行作爲一家股份制銀行，信用卡業務在工行和建行面前並不遜色，更是超越了農行、中行和交行，上半年刷卡量1.82萬億元。

信用卡業務的收入無非三大塊：利息（含分期手續費、利息和違約罰息）、收單分潤、各種費。

這三塊裏面，前兩者的基礎都是刷卡量，也是營收的主力；後者一定程度上受流通卡量影響，是營收的補充。

所以，即使發了很多卡，沒有刷卡量，信用卡營收也很難做上去。

平安銀行信用卡業務突飛猛進，直逼交行。

2018 年 6 月末，信用卡累計新增髮卡 917.98 萬張，同比增長 81.2%；流通卡量達 4,576.96 萬張， 較上年末增長 19.4%；總交易金額 12,072.27 億元，同比增長 89.9%；信用卡跨行 POS 交易份額更是持續提升。

另外，與去年同期相比，平安銀行的貸款餘額增加了1777.74億元，增速高達85.49%；交行、建行、工行、民生和光大銀行的貸款餘額也同比增加了1000億元以上；興業銀行雖然只增加了245.37億元，但增長較快，同比增長64.54%；中信銀行只增長了8.12%，比去年同期增加245.37億元。

平安銀行的信用卡業務在這兩年突飛猛進，流通卡數量排名比較靠前，交易額排名第五。預計平安銀行的信用卡業務很快全面超越浦發，直逼交行。

中信銀行不良率最低，爲0.98%

從已披露年報的銀行來看，大部分銀行信用卡的不良率較2017年同期都有所下降，信用卡的資產質量整體向好。

其中，中信銀行的信用卡不良率最低，爲0.98%；興業銀行不良率降幅最大，不良率爲1.27%，同比下降0.46個百分點；而中行在同比下降0.43個百分點之後，仍高達2.43%，也是唯一一家超過2%的銀行。

總體來看，在中國信用卡市場上，工行、建行和招行是毫無疑問的第一梯隊。各家銀行競爭壓力都還很大。

對於普通老百姓來說，我們更關心的是如何避免“被風控”。各家銀行在競爭的同時會調整風控鬆緊，我們用卡一個不小心萬一被拉進小黑屋就慘啦。

如何正確防風控

從刷卡交易量角度，我把這幾家銀行做個梯隊劃分：

第一梯隊，招行、交通、建行、工行，交易量都在1.4萬億以上；

第二梯隊，平安、光大、民生，交易額都過了1萬億，但未達到一梯隊；

第三梯隊，中信、農行、浦發、興業，交易額超過6千億，但不到1萬億。

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第一梯隊，帶點腦子刷。

工行、建行，迫於業績壓力，也開始全面打分期電話了，但只要不是被系統明確識別爲風險客戶，分不分問題不大。

招行分期能提額盛名在外，自然口碑已經給他帶來了大量的主動分期。加上月月都有的分期送禮品、積分活動，招行不算缺分期客戶。

嬌行，這半年風控整體是寬鬆態勢，但沒松到可以無腦刷的地步，作爲刷卡量已經排名第二的銀行，肯定有野心要和前面的招行一較高下，也不能控的太嚴。

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第二梯隊，可無腦刷。

這三家中平安過去風控還是有點嚴的，今時不同往昔。自從把信用卡業務定位爲“零售業務轉型的尖兵”之後，你有多久沒有接到平安的分期電話了？風控寬鬆程度，擼過旅遊白、擼過行慶活動，都會有很強烈的感受。

累計髮卡量民生低於浦發，但民生的交易額高出浦發2000億元。而且浦發咋刷都有分，民生網絡全沒分；浦發天天搞活動，民生一個加油金一個奔馳白，折騰了幾個月。即使這樣，也沒耽誤民生刷卡量過萬億。

所以就算猴子卡，風控不嚴是出了名的，拿數據對比下，就知道民生是更不嚴的那位。

光大更不用說了，客服打電話營銷分期，就差告訴你：哥，你有TX嫌疑，你分期就沒事了，多少意思點就行，還能提額。

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第三梯隊，要區分着刷

三梯隊上，除了興業，這半年都不太平。

農行，大面積降額，在上半年發了兩撥小高潮，這個原因在寫17年年報分析的時候，已經預見到了。後半年會如何？

後半年，農行風控思路會有調整——風控重點控拿去投資。潛臺詞：資金流向正常、擼擼活動，可以適當松一點。

中信，易卡開始全面加強風控，沒有易卡的可能感受不深，得有選擇的區分着刷。文章源自微信公衆號【厚助手】

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