原標題：建元資本 CTO：科技創新助力汽車融資租賃業可持續發展

9 月 20-21 日，2018 第四屆中國汽車金融產業（國際）峯會在深圳舉行，本次峯會以 " 創新金融 資源整合 " 爲主題，建元資本 CTO 張凌受邀出席並發表了題爲 " 看科技創新如何賦能汽車融資租賃 " 的主題演講。張凌表示，隨着汽車金融在中國市場滲透率的逐步提升，加上新興的互聯網金融浪潮影響，金融和科技的全面融合日趨重要。此時制約行業發展的不僅僅是客戶，還有順應需求的產品服務、技術應用、風控能力、資金來源等，整個行業上下游都面臨不同的長足發展困境。建元資本此次帶來的 CACMP 金融科技平臺，則爲解決這些困境而生。

汽車融資租賃將迎爆發式增長

過去十多年，我國汽車市場增長快速，每年汽車的整體保有量保持 10%-20% 的增長。早在 2009 年，中國汽車銷量就已超過美國，成爲全球汽車第一消費大國。但我國的汽車金融與成熟國家尚有較大差距，一方面是服務，效率與體驗急待提升，另一方面資金監管政策收緊，不確定性增強。

數據顯示，截止 2017 年全球發達國家平均汽車金融滲透率已大於 70%，美國、英國、德國汽車金融滲透率分別爲 86%、90%、75%。而我國作爲全球汽車的產銷大國，整體滲透率僅爲 40% 左右。其中汽車金融公司、銀行、融資租賃公司的滲透率分別爲 23.2%、12.7% 和 2.7%。我國目前汽車融資租賃不足 3%，可見其滲透低，潛力大。

張凌在會上表示，伴隨着年輕消費羣體的崛起，消費者對汽車金融產品的差異化需求將越發明顯。而各類金融公司對產品規劃、服務質量、風控能力的把控，將很大程度影響其成長的健康度。此外，傳統銀行、主機廠金融機構的創新發展，也爲這一市場帶來了更多新的可能性。有資料顯示，預計到今年底，我國互聯網汽車金融的總規模可達 1.85 萬億元，未來互聯網汽車金融行業前景廣闊。

而其中佔比最低的汽車融資租賃，由於其融資與融物相結合的特點，在風控技術革新、大數據及人工智能工具使用、互聯網用戶的長尾挖掘、拉動社會投資等方面具有後發優勢，已成爲僅次於資本市場、銀行信貸的第三種重要汽車行業融資方式。2018 年 4 月，融資租賃類企業業務監管職責由商務部劃歸銀保監會，融資租賃迴歸金融屬性地位，監管的明確及政策的推出，融資租賃潛力將進一步挖掘。

如果說 2017 年以前是融資租賃行業的助跑期，2018 年開始，融資租賃可以預見將開始加速。根據預測，2025 年中國汽車融資租賃滲透率至少將達到 9%，迎來爆發式增長。

租賃類產品凸顯經銷商業務差異化

" 從傳統汽車經銷商的金融業務來看，基本上都是以車貸類業務爲主，而經銷商真正的業務差異化應該體現在租賃類的產品上，而租賃類的產品所面對的挑戰是跟資金結構緊密關聯的。" 張凌表示。

隨着汽車融資租賃業務的興起，越來越多的一線汽車經銷商們也開始自建融資租賃公司，但往往發展不是很順利。數據顯示，截至 2017 年，第三方融資租賃企業超過 8000 家，其中真正展業的不過 1000 餘家，汽車融資租賃企業更是寥寥無幾。

據張凌介紹，從建元資本發展經驗來看，自行開展融資租賃需要具備五大核心要素。首先是具備核心的專業風控能力，任何時候風險都應該擺在金融業務的首位。其次需要具備專業團隊人員，包括專業的信審團隊、財務團隊、資產管理團隊以及市場營銷團隊等。第三企業還需擁有自身的造血能力，或者說再融資能力，能與多家資金機構建立多樣化的資金結構，以充裕的流動資金對抗隨時變化的資金政策以及流動性風險。第四，需要有巨大的網絡覆蓋支撐業務落地。最後必須有先進的信息科技水平做基礎，包括完善的系統網絡，多元化的數據接口，強大的風控審批模型及健全的運維繫統等，都缺一不可。

但從行業發展現狀來看，真正完全擁有以上五大技能的融資租賃公司少之又少。風險把握能力低，人員效率低，融資困難且成本高，都是凸顯的主要問題，而中後臺技術支撐薄弱更是普遍現象。張凌說，隨着金融機構越來越重視網絡系統的建設，近幾年在零售業務受理、審批、放款等重要環節系統開發費用劇增，普通零售系統費用已在千萬左右，一般的經銷商自然難以承受。

與之相關聯的是，對於行業上游的金融機構而言，同樣面臨資金投放渠道的困難。金融機構的資金投放有差異化，多樣化的投放需求，但同時也擔心渠道風險大，終端風險可控性差的問題，他們需要更加專業的渠道進行資金投放。再者，在國家監管趨嚴的形勢下，對金融機構業務合規性要求日益嚴格，同時與自身業務拓展需要產生極大的矛盾，這也需要有更合適的中間機構來解決衝突。

爲解決融資租賃行業發展中日益凸顯的矛盾，據張凌介紹，基於建元資本完善的風險體系和業務基礎，近半年以來，團隊內部也一直致力於制定全新的金融科技解決方案，CACMP 應運而生。

建元 CACMP：風控爲本 雙向賦能

CACMP 的全稱爲 Credit Approval Contract ManagementPlatform，即信用認證與資產管理平臺。據張凌介紹，作爲元資本的首個 SaaS 平臺，CACMP 將會以終端 APP 形式呈現，主要面向汽車融資租賃上下游 B 端客戶。初期規劃該平臺有兩種運營模式，一是技術輸出，即做平臺的純風控信用評估數據輸出，以及做資產端與資金端的連接與賦能，但最後的資產與資金配備交由上下游自由選擇。二是資產管理模式，建元資本提供資金輸出，資產管理，及交易擔保等全流程服務，在此種模式下，建元資本不僅承接資產端的資產管理，並承擔一定的資產回購，以降低資金端風險。

張凌表示，風控技術是 CACMP 的內核，平臺提供 OCR，GPS，電子簽章，支付接口，徵信藉口，三方數據等核心模塊，簡單靈活的操作界面，下游爲渠道商，提交客戶信息，通過建元 CACMP 系統審批，將數據傳輸至上游資金端，資金端可以根據客戶資質提供相應的金融產品方案輸出車商，上下游均有多方選擇維度，可自由選擇想要合作的渠道及獲取的客戶。如下圖所示："CACMP 搭建的目的在於，有效打通並建立資金端與資產端的銜接，雙向賦能。依靠技術輸出，爲資金方引入不同層次客戶，爲汽車金融中小企業提供徵信、風控、資產管理和融資增信等全方位服務。再者，建立基於大數據和機器學習算法的全面風控管理平臺，建立行業標準，規範行業行爲，推動汽車金融生態圈互聯網化，促進汽車金融行業健康持續發展。" 張凌說。

這是一個全新的科技時代，建元資本致力於依託科技創新打造差異化的競爭優勢，以不斷提升的金融科技能力爲行業賦能，助力融資租賃業的健康可持續發展。據瞭解，該平臺目前正處於系統內測階段，計劃於 10 月底迭代推出。

在會上，我們也瞭解到建元資本未來的三大發展方向：輕資產管理模式，自持車隊深入消費場景，以及科技金融賦能行業發展。張凌表示，建元資本 CACMP 的構建，也集中展現了其在汽車融資租賃垂直領域的發展戰略和持續投入的決心。建元資本將秉承 Fintech 共生共贏，成就優秀汽車融資租賃公司的理念，共克行業發展難題。相信未來，越來越多的行業客戶將通過與建元科技平臺的合作看到更美好的發展場景。

來源：汽車大世界