撰文 | 维姆

编辑 | 维姆

出品 | 消费金融频道

小赢科技成立于2014年，目前旗下业务包括小赢理财、小赢网金、小赢普惠、小赢卡贷等，今年8月，公司推出了新的个人消费金融产品“小赢钱包”，额度为6万元，用户最长能享受36天免息。

根据最新披露的招股书，公司在2016年、2017年、截至2018年6月31日的营收分别为2.303亿元、17.869亿元、18.483亿元，净利润分别为-1.202亿元、3.39亿元、4.433亿元。公司今年上半年营收、净利润都高于去年全年，其中，贷款便利化服务收入占总营收的91.3%，主要贷款产品的年率介于0.5%至28.6%之间。

去年上半年，小赢科技撮合贷款总额199亿元，但未偿还贷款却高达222.7亿元，半年增长了21.83%，2016年和2017年的数据分别为74.9亿元、182.8亿元，去年上半年的负债（14.42亿元）已经与2016年全年持平。

另外，在2017年，小赢科技住房贷31-90天、91-180天的逾期率分别为1.95%、2.19%，但截至2018年6月31日，这两项逾期指数升高至4.81%、13.16%，到7月底，再度升高至9.82%、14.81%。

小营卡贷款逾期率（图片来自招股书）

当然小赢科技的问题不仅仅于此。

在第三方投诉网站上，投诉量大解决率低的小赢卡贷暴露了贷款全过程的种种问题，如贷前用户教育严重不足招致用户不满，贷款失败后不能解绑信用卡被控侵犯隐私权，贷后催收不当致第三方亲友投诉等。

“用户教育不足”

林先生投诉到，因为手头紧在广告中看到了小赢卡贷，下载了app并通过审核借了5000元分12期还款，因觉得利息过高，想一次性结清，发现提前结清一样收取12期的手续费、息费，他觉得这样还要收费并不合理。

杨先生也觉得提前还款仍需支付违约金，而且他认为这违反法律法规。小赢卡贷的客服告知他《借款合同》第十二条第一款，有明确约定提前还款的规则，即平台允许提前还款，但仍需收取违约金。何先生也投诉说，小赢卡贷利息太高无力偿还，且提前还款还需要收取手续费和服务费，并拒绝与其协商。

投诉平台上，关于小赢卡贷“提前还款仍收取全额利息”的投诉案例较多。有较多消费分期经验的用户表示，她在招商银行信用卡中心分期还款时，客服在电话中提示了“提前还款仍需付合同约定利息”的规则。

经再三确认下，小赢卡贷客服表示贷款确认前并无人工电话形式的条款提示，部分用户申请贷款后接到人工客服电话是用于审核资质的。小赢卡贷未能做好贷前教育，导致用户认为自身蒙受了损失，并且该公司在接到多次投诉后仍未做出相关改善。

暴力催收等问题

有用户投诉，小赢卡贷推出了会员服务半年199，说办理会优先下款，然后发现申请贷款被拒，而且拒不退回会费，因此他要求小赢卡贷退回会员费199元，但小赢卡贷仅在投诉帖下回应称将尽快跟进。

还有用户因为小赢卡贷无法解绑信用卡的情况进行了投诉。张先生表示他未能在该平台申请到借款后要解绑信用卡，但客服表示“没有解绑功能”，让其等1-3个月继续借款。张先生认为不能放款拒绝解绑信用卡侵犯其隐私权。

催收电话

但更多的投诉则是聚焦在暴力催收上面。韩先生表示，“以前的工人借钱不还，现在一直找我，5分钟打了三个电话，给小赢易贷催收说明和借钱的不熟，还威胁我说他要是不还就一直骚扰我！”

施女士表示小赢方面的催收来到了她的家里，有两个男的上门了，什么证件都没有拿出来，她的妈妈就把人放了进来，找她的妈妈要个条子写金额，还说已经把施女士人肉搜索了，什么都知道，还对其妈妈进行了恐吓。

因为资金周转问题丁女士逾期了她坦承这是她自己的问题，再加上手机丢在了外地，小赢的催收部门爆了她的通讯录，轰炸式骚扰亲戚朋友，“联系不上我，可他们用的着每个人不停重复的打电话吗？他们又没欠钱，一个上午不停打朋友们电话，有一个连着打了十几个电话，造成亲戚朋友不慎困扰，说话态度不好，好像我朋友欠他们钱不还一样！”

目前，丁女士的这条投诉已经得到了其他用户的一起发起的327个联名投诉。