"\u003Cdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F7b94c58812cd413fa9bb2c31b0d46829\" img_width=\"542\" img_height=\"291\" alt=\"京東信用卡還款將收費！信用卡逾期加劇，中信等銀行還款規則生變\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E近日，京東發佈公告稱，從2019年8月5日12:00開始，個人用戶在使用京東金融提供的“信用卡還款”功能時，京東金融將對超出免費額度的部分，收取一定比例的服務費。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F9993f37b9b2b412ebead7cd8ce33ca88\" img_width=\"1080\" img_height=\"1259\" alt=\"京東信用卡還款將收費！信用卡逾期加劇，中信等銀行還款規則生變\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E個人用戶每人每自然月仍可享有10000元的基礎免費還款額度，超出免費還款額度後，超出的部分將收取一定比例服務費，單筆服務費小於0.1元的，按照0.1元收取。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E收費標準：當月還款金額：0-10000元（含）收費標準：免費；當月還款金額：10000元（不含）以上收費標準：還款金額超出部分*0.15%\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E京東金融在公告中表示，這項調整可能會帶來不便，但收費意味着需要有更高的服務水準，將更加努力陸續更多用戶權益活動。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cstrong\u003E中信、興業等銀行還款規則生變\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E由於以往部分銀行規定只將信用卡取現金額的10%計入最低還款額，因此，信用卡取現業務一度成爲許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而如今多家銀行相繼取消透支取現的最低還款“福利”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E中信銀行和興業銀行兩家銀行近日相繼宣佈將在8月底將信用卡預借現金全額計入當期賬單的最低還款額，而此前工商銀行、農業銀行等多家銀行也已調整預借現金規則。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E在分析人士看來，隨着信用業務的快速發展，信用卡逾期風險也在不斷上升，收緊預借現金的還款規則，有利於信用卡業務的風險防控。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E預借現金不再享受最低還款額待遇\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E信用卡取現還款規則有變。興業銀行日前發佈公告稱，2019年8月29日起，該行信用卡預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣佈，根據監管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現金提取(取現)及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp9.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F2f3dfd58af7440849821efcf1bbdd2e9\" img_width=\"1080\" img_height=\"543\" alt=\"京東信用卡還款將收費！信用卡逾期加劇，中信等銀行還款規則生變\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E興業銀行公告\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E預借現金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶，便於持卡人支取、轉賬等。信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。目前，銀行通過ATM等自助機具辦理現金提取業務執行每卡每日累計1萬元標準，通過櫃面辦理則由髮卡機構與持卡人通過協議約定。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E事實上，調整信用卡預借現金規則的並非上述兩家銀行。工商銀行、農業銀行、建設銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發佈公告，調整信用卡最低還款額規則，將信用卡透支轉賬、透支取現額全額計入最低還款額。這意味着，信用卡取現金額不能再按照最低還款額還款，需要在規定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會影響個人徵信記錄。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E多家銀行公告顯示，調整的原因是原銀監會發布的\u003Cstrong\u003E《中國銀監會辦公廳關於加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》\u003C\u002Fstrong\u003E。根據規定，“信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，並在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E分析人士指出，全額計入當期賬單的最低還款額，體現了銀行對待此類信貸發放的趨緊。預借現金難以監測資金用途和流向，相較擁有場景的消費信貸具有更大風險。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E逾期風險危機暴露\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E經過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業務獲得跨越式發展。央行日前發佈的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.9億張。而2008年四季度末的信用卡髮卡量爲1.42億張。對比來看，歷經十年發展，信用卡髮卡量增長了約4倍。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E值得注意的是，在髮卡量持續上升的同時，信用卡違約風險也在不斷上升。數據顯示，2019年一季度末銀行卡應償信貸餘額爲6.98萬億元，對比2008年四季度末的1582.12億元增長了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長了逾22倍，遠遠超於髮卡量4倍的增長速度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E不僅信用卡逾期風險暴露，多家銀行的信用卡不良率也出現攀升的現象。例如，截至2018年末，中信銀行、浦發銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別爲1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分別較上年末上升了0.61個、0.49個、0.2個、0.08個和0.14個百分點。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E對於髮卡量和逾期未償信貸增長速度的失衡，信用卡市場資深研究人士董崢表示，根據央行數據，信用卡人均數量爲0.49張，但是由於信用卡的特性決定，並不能以中國全部人口總數作爲基數來統計，因此信用卡的目標數量大致爲4億-5億左右，以此來計算的話，實際上早已達到人均多卡的局面，也就是信用卡存在着“多頭授信”帶來的巨大風險。他指出，信用卡的多頭授信造成持卡人的信用膨脹現象，從根本上增加了髮卡行的信用風險。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E分析人士指出，在信用卡消費的背後，還包含着越來越多中低收入人羣的“超前消費”帶來的一系列問題。董崢進一步指出，現階段國內很多持卡人使用信用卡套現，或大量申請網貸，用於過度消費，或用於投資，最終由於自己無法承擔過度消費引發的欠款，或投資失敗等諸多原因，陷入“以債養債”的惡性循環中，嚴重者就導致資金鍊斷裂而無法償還信用卡的欠款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E嚴控過度授信\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E在當前宏觀經濟壓力加大、共債風險爆發等背景下，防範信用卡債務風險刻不容緩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E就在前段時間銀保監會上海監管局網站接連公佈六則行政處罰決定書，對工商銀行、興業銀行、招商銀行、上海銀行、浦發銀行和建設銀行旗下信用卡業務存在的違法違規行爲進行公示，六家銀行因未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入覈定嚴重不審慎等行爲而被處罰金合計達190萬元。六張罰單全部集中在信用卡業務領域。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E另外在2019年5月份，上海銀保監局還公佈了農業銀行信用卡中心和平安銀行信用卡中心上海分中心的處罰。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E這表明，在過去一段時間，上海銀保監局對轄區內的信用卡業務，進行了集中檢查與整頓。可以看到，近來上海銀保監局對轄區內信用卡業務的檢查，時間上甚至都可以追溯到2015年，2015年至2018年之間，所有銀行的信用卡業務都在檢查範圍之內。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E據悉，去年以來，網貸行業加速風險出清導致共債風險上升，銀行信用卡不良率等有所抬頭。防範信用卡債務風險成爲監管的一個重點，多頭授信、過度授信是其中的稽覈調查重點。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E上文提到爲了落實監管的要求，包括交通銀行、上海銀行、華夏銀行、農業銀行在內的多家銀行，都下調了信用卡預借現金的額度，調整範圍甚至涉及到現金貸額度和現金分期額度，降幅有的達一半還多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E而上海銀保監局連續開出罰單，全部涉及信用卡授信額度的問題，可以從側面證明，各大銀行信用卡業務之前在風控上都比較激進，現在監管開始“回頭看”了，要給過去幾年迅猛發展的信用卡業務降溫。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E新網銀行特邀顧問、國家金融與發展實驗室特聘研究員董崢分析稱，從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經接近800億元，未來這一數據還會繼續上升，不過增長幅度會有所減緩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E因此，銀行信用卡業務的風險理念也要有所提升，不要再以“提額”作爲挽留用戶的手段，對於違規用卡嚴格監控並予以降額、停卡等措施，同時還應提升信用卡運營理念，從過去產品、營銷、風險等業務流程的割裂模式向“產品-營銷-風險”一體化模式轉變，將場景營銷、金融科技、風險管理一併納入到信用卡業務鏈條。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E董希淼也表示，對商業銀行來說，在信用卡業務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理覈定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E"'.slice(6, -6), groupId: '6717994269329605124