少兒定期重疾險最新測評,家有小baby的看過來
孩子是一個家庭的希望,是愛的延續。許多朋友在爲人父母之後,纔想到購買保險,因爲做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子,給他們最好的保障,讓他們的未來更加安心。
那麼保魚君在給自己的孩子買保險時是如何買的呢?我們應該如何選擇少兒重疾險呢?今天保魚君就做了幾款少兒重疾險產品的測評:
如何選擇重疾險?
少兒特定重大疾病重要嗎?
少兒重疾險產品橫向測評
不同的家庭如何選擇少兒重疾險
保魚君總結
一、如何選擇重疾險?
1、先大人,後小孩
雖然有許多朋友都是在有了孩子之後,纔開始接觸保險,但是我們的第一份保單,最好還是先留給自己。
孩子生病了,大人可以掙錢給他們治病;可如果大人生病了,孩子能支撐起這個家庭的重擔嗎?
答案是否定的,我們也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以,只有當大人購置了足夠完善的保障之後,孩子纔沒有了後顧之憂。
買保險一定要先給大人買,再給小孩子買。
2、保終身vs保定期
終身重疾險:保障一輩子。
定期重疾險:保障一段時間,10/20/30年等情況。
對於小孩子來說,如果預算充足,當然最好是選擇終身型產品。
不過對於許多普通家庭來說,給大人購置保險已經佔了大部分保費預算了,因此給小孩子買的時候,可以適當地選擇購買定期重疾險。
對於小孩子來說,即使購買定期產品,20年後再購買重疾險難度也不大。
並且20年後的保險業,肯定會有許多新產品推出,到時候孩子長大了,可以自己購買新的保險產品,也是一件好事。
所以保魚君今天推薦的,以定期重疾險爲主。
二、少兒特定重大疾病重要嗎?
有些產品會推出少兒特定重大疾病,其實這類疾病已經包含在普通重大疾病的保障範圍內。
例如白血病,屬於重大疾病裏的惡性腫瘤理賠範圍,所以所有的重疾險對它都有保障。
值得一提的是,目前保險行業對於少兒高發重疾並沒有一個統一的標準,因此每個產品對少兒特定疾病的保障是不一樣的。
有些產品不單獨設計特定理賠,有些產品多倍賠付,有些產品額外賠付,還有產品附加其他的相關保障。
因爲沒有統一的標準,所以消費者只能根據自己的需求來選擇產品。
三、少兒重疾險產品橫向測評
保魚君整合了現在市面上最具有代表性的幾款定期重疾險,做了一個橫向對比:
和諧健康 慧馨安2018
和諧健康 大黃蜂
保險 隨e保(兒童版)
崑崙人壽 健康保
復星聯合 康樂e生
(點擊查看大圖)
1、特疾保額最高之選:慧馨安2018plus
慧馨安2018定期少兒重疾險,最高保額可購買80萬,特定疾病兩倍保額賠付,最高可獲得160萬的保額保障。
a)重疾保障
保監會規定了25種重大疾病,所有的重疾險都必須包含它們,並且從疾病定義到理賠標準都必須嚴格按照保監會要求。
而這25種重大疾病已經佔了重疾理賠率的95%左右。
因此即使它的重大疾病只有50種,也已經足夠覆蓋我們的基本需求了。
b)少兒特定疾病保障
8種少兒特定疾病可以雙倍基本保額賠付,包含以下幾種疾病:
白血病
溶血性尿毒綜合徵
重症手足口病
嚴重原發性心肌病
嚴重瑞氏綜合徵
疾病或意外導致的智力障礙
嚴重脊髓灰質炎
嚴重幼年型類風溼性關節炎
這些疾病本身就在重大疾病的理賠範圍裏,設置少兒特定疾病額外賠付,是爲了給孩子更多的保障,一種疾病賠付2倍保額,讓治療更安心。
假設A先生給自己孩子購買了80萬保額的慧馨安,當孩子患白血病的,能獲得160萬的賠付金額,足以負擔治療需求了。
這是慧馨安最大的特色,保魚君認爲它的實用性也非常強。
從整體上來看,慧馨安的綜合性價比非常高,保障完善,並且保費價格也很接地氣,即使購買高保額也不會給家庭帶來太大的經濟壓力,很適合給小孩子購買。
2、全面保障之選:大黃蜂2018
大黃蜂2018的基礎保障同樣非常棒,不過它的特定疾病額外賠付跟慧馨安有所不一樣。
a)附加少兒特定重疾長期醫療
大黃蜂重疾險最大的特色在於可附加少兒重大疾病長期醫療。
它的主險是一款重疾險,確診達到某種疾病狀態就立即賠付基本保額,賠付金額跟實際治療費用無關。
而它附加特定疾病保障是一款醫療險,如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種,就可以用這份醫療險進行報銷,用多少報多少,報銷金額最高不超過實際治療費用。
其附加的醫療費用有50萬、100萬、300萬,供大家選擇,並且沒有免賠額,社保報銷後0免賠100%賠付;未經社保報銷0免賠70%賠付。
當然,附加特定疾病長期醫療險有利也有弊。
利:不用擔心續保問題,不會遇到產品停售問題。
弊:只有45種重大疾病在報銷範圍內。
那麼,要不要附加這款長期醫療險?保魚君會在下文做一個詳細分析。
b)重疾理賠後,長期醫療險還有效
大黃蜂重大疾病理賠之後,保險合同並沒有終止,只是不再承擔輕症、重疾的疾病風險了,附加的特定疾病長期醫療險還繼續有效。
除非發生被保險人身故、保障期限到期、長期醫療險保額用光以上三種情況之一,保險合同才結束。
保魚君認爲這個設計還是挺人性化的。
如果第一次患病,爲非特定疾病的重大疾病,主險理賠重疾保險金;
第二次患病,爲特定疾病範圍內的重大疾病,則附加醫療險還可以繼續報銷。
c)投保人的年收入不低於4萬元。
在投保大黃蜂時,不僅要進行健康告知,還要對投保人的年收入有限制,會詢問“投保人的每年固定收入是否小於4萬元”。
此項設定是爲了確保投保人有足夠的經濟實力來負擔保費。
3、純重疾保障之選:健康隨e保(兒童版)
與大黃蜂、慧馨安相比,健康隨e保的保障條款就比較簡單了。因爲它沒有輕症保障,只追求重大疾病保障。
當然,純重疾險也是值得考慮的。
比如有這麼一個想法:選擇含有輕症的好性價比重疾險+純重疾險的搭配,疊加重疾保額。
健康隨e保,對於特疾的賠付也是比較獨特的。
情況一:被保人先確診患少兒特定重大疾病,且未滿25週歲,獲33萬少兒特定重大疾病保險金,免交剩餘保險費;此後,又確診患非特疾的重疾,再獲33萬重大疾病保險金。兩次共獲得賠付66萬元,保險合同效力終止。
情況二:先確診患非特疾的重大疾病,可獲得最高33萬元的重大疾病保險金,保險合同效力終止。
情況三:同時符合少兒特定重大疾病和重大疾病的賠付標準,且未滿25週歲,共獲得賠付66萬元,保險合同效力終止。
爲什麼會提到25週歲呢?因爲被保險人年滿25週歲及以後,該產品就不承擔給付少兒特定重大疾病保險金責任。
另外,它除了可以選擇短期保障,也可以選擇長期或者終身保障,在保障期限方面非常靈活。
如果預算更加充足,自然可以購買更長期的重疾險,在這次的測評中,保魚君又選擇了崑崙人壽健康保、復星聯合康樂 e 生這兩款產品,因爲它們性價比真的很好。
4、長期重疾險保費最佳之選 健康保
健康保可以說是線上性價比的代名詞,直到現在也保持着一定的優勢:
輕症疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點,在滿足基本保障需求的同時,保費價格壓至最低,所以性價比非常高。
如果保至70週歲的話,健康保的價格優勢非常明顯~
值得一提的是,近日健康保上線了身故版——健康保至尊版,增加了身故保障。
但是健康保至尊版只能選擇保至終身,並且只能選擇5/10/20年繳費方式,沒有30年交(無身故版可選30年)。
它的保費價格跟康樂e生相比,差別並不大,但康樂e生的身故版可以選擇保至70/80週歲和終身,也能選擇30年交。
所以保魚君認爲,如果想要獲得身故保障,更推薦康樂e生,或直接附加一款定期壽險。
如果不考慮身故保障的話,無身故版的健康保性價比還是很高的。
5、復星聯合 康樂e生B款
這款產品可以附加投保人豁免,非常適合父母給孩子買,保費只需多加20幾元。
豁免的意義就在於:父母不幸,孩子沒有了經濟來源,但仍然有一份基本保障。
也就是,當父母罹患:重疾、輕症、身故、失能後,孩子後續的保費都不用交了,保險合同還繼續有效。
康樂e生有兩個版本:B款含身故保障、C款不含身故保障。保魚君選擇評測的產品是康樂e生B款,含身故保障。
以 0 歲男孩爲例,30 萬保額,保到 70 歲,30 年繳費:
復星聯合康樂e生B款:每年 1102元
80種重疾、35種輕症、輕症賠付20%、被保險人輕症豁免、身故保障。
這裏需要提醒大家注意兩點內容:
康樂e生目前只有北京和廣東可以購買。
0- 17 歲前購買康樂e生,只能選擇 20 萬的保額,18歲後可以投保50萬
如果想購買長期重疾險,康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的,大家可以根據自己的需求來選擇。
四、不同家庭如何選擇少兒重疾險產品
經過一番評測,你應該發現了慧馨安2018和大黃蜂都是和諧健康的少兒重疾險。
面對兩款優秀的少兒重疾險,我們又如何選擇呢?接下來,保魚君帶你get新技能。
先來說說兩款產品的相同點:
兩款產品最高保額都是80萬;
輕症都是賠付 30% 的保額,都含有被保險人輕症豁免;
從實用的角度來看,兩款產品的保障內容都是足夠的。
其實,從上述三點就可得出,這兩款作爲兒童定期重疾險,都是非常不錯的產品。
我們再看一下這兩款產品的差異:
慧馨安含有8種兒童特定重疾病種,如果罹患特定重疾,慧馨安賠付雙倍保額;
如果罹患45種特定重疾,大黃蜂則在獲取保額的同時,還能享受最高 300 萬的醫療報銷保額。
我們以0 歲兒童,購買 80 萬保額,保 30 年,交20年爲例:
大黃蜂:附加 300 萬保額,45 種重疾長期醫療險,每年1360元;
慧馨安:8 種特定疾病雙倍賠付,每年1064 元;
情況 1:如果罹患普通重疾
如果 A 小朋友罹患腦瘤(癌症),因爲不屬於慧馨安的特定重疾,所以慧馨安一次性賠付 80 萬的保額,合同結束。
而大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付,還有 300 萬的45種重疾報銷保額,0 免賠。爲了支付這個長期醫療險,我們每年需要額外付費 736 元。
在這裏,精打細算的保魚君認爲,我們可以不選擇附加大黃蜂的長期醫療險,把省下來的錢再買一份重疾險,着重保重疾。
爲了讓大家更直觀地瞭解情況,保魚君做了如下測算:
由圖可得,在價格相差不大的情況下,方案2可以一次性拿到110萬的賠付,比80萬賠付+100萬醫療保險要更實用,畢竟拿到錢,想怎麼治就怎麼治,去國外也是可以的。
同理,我們也可以把不附加長期醫療險省下來的錢,購買一份百萬醫療險,因爲百萬醫療險的報銷是不限疾病種類的,只要住院了,扣除免賠額都是可以報銷的。
這個表格也表明:同樣價格差距不大的情況下,選擇方案2更實用一些,而且5歲以後,價格更便宜,有接近50%的差距。
選擇方案2,只要是合理且必要的醫療費用就可以報銷,而方案1,只有 45 種重疾才能報銷,保障範圍縮小了很多。
情況2:如果罹患白血病等特定重疾
以 0 歲兒童,購買 80 萬保額,保 30 年,交20年爲例:
大黃蜂:附加 300 萬保額,45 種重疾長期醫療險,每年1360元;
慧馨安:8 種特定疾病雙倍賠付,每年1064 元;
慧馨安一次性獲得 160 萬賠付,而大黃蜂只能獲得 80 萬賠付 + 300 萬醫療險的報銷額度,從這個角度來看,如果認爲自己會用到報銷醫療報銷以外的費用,比如出國治病,選擇慧馨安2018實在一點,有了160萬,想怎麼治就怎麼治。
綜上所述:保魚君覺得慧馨安2018和大黃蜂真的是兩款性價比非常棒的產品。
如果想要追求高保額保障的話,可選擇慧馨安2018;
如果想要搭配醫療險,保魚君更推薦大黃蜂+尊享e生。
五、保魚君總結
保魚君非常想把最最全面的分析告訴大家,所以文章嘰裏呱啦地說了很多。最後保魚君總結一下:
慧馨安2018和大黃蜂是兩款性價比極好的產品,爲寶寶選擇保20年或者30年是標配。
預算充足的話,可購買保障期限更長的康惠保和康樂e生。
想發揮聰明才智,搭配購買的話,可選擇大黃峯(不附加醫療)+尊享e生,能夠擴大保障範圍,增強保障力度。
宇宙洪荒,生命浩瀚無垠,寶寶的“哇”地一聲來到這個世界,這是生命的奧妙,也是愛的延續。這哭聲,是一句“你好”,對爸爸媽媽來說,那是世界上最溫柔的地震。
從那一刻,我們締結契約,成爲一家人,彼此守護。父母將帶寶寶看世界,請務必健康成長;寶寶也帶着父母看自己,因爲愛不虛此行。
來自家人的愛,告訴我們世界最珍貴的,不必費力尋找,它一直在我們身邊。你好寶寶,你好,爸媽,餘生我們一定要狠狠的幸福。
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