今天，2017年12月19日上午11:00，一款名叫“鋼鐵俠”的百萬醫療險踩着年底的尾巴上線，在業內引起不小的關注。作爲線上唯一一款5年期的百萬醫療險，保魚君今天就來帶大家看看它長什麼樣？

鋼鐵俠的誕生

鋼鐵俠保障內容

家庭投保

保魚君總結

一、鋼鐵俠的誕生 

1、百萬醫療險

百萬醫療險是近年來非常火爆的概念，幾百塊就能獲得幾百萬的保額，數字上的天壤之別給人強有力的視覺衝擊感。同時，我們對於醫院和疾病有着天生的敬畏，從理論到實際運用，百萬醫療險都能帶給我們非常貼心的保障。

百萬醫療險有以下幾個特點：

槓桿高。保費低，保額高。

不限病種。啥病都能報銷；

不限報銷範圍。什麼社保藥、自費藥、檢查項目、牀位費、手術費等等……都能報銷；

因此，越來越多的用戶喜歡關注百萬醫療險，追求這種高槓杆保障。

2、復星聯合健康保險公司

鋼鐵俠百萬醫療險，又叫復星聯合樂享一生醫療險。是由小雨傘和復星聯合健康保險公司定製的百萬醫療險。

復星聯合健康保險股份有限公司由復星集團等六家股東共同發起設立。復星集團1992年成立，2007年復星國際在香港聯合所主板上市。目前總資產超過人民幣5000億元，是福布斯全球500強。

2017年，復星聯合健康保險公司綜合償付能力充足率爲1362.88%，風險綜合評價結果爲A。

二、鋼鐵俠保障內容 

保魚君把前段時間剛推出的微醫保和已經經受了市場檢驗的尊享e生一起列出來進行對比，我們可以看出來，鋼鐵俠百萬醫療險在保障內容上並沒有什麼太大的出入：

1、保障期限

打破了傳統百萬醫療險一年一保的規則，推出了5年一保，一次投保可保5年，續保時也是續保5年。同樣的，繳費期也有多項選擇，除了躉交以外，還可以選擇3年和5年繳費期。

保魚君試算了一下，30週歲男性如果選擇躉交，則一次性繳納保費爲1619，平攤下來每年323.8元。但如果選擇5年繳費期，則每年353元。

從保費價格上來說，鋼鐵俠比微醫保和尊享e生要稍微貴一些，但差距也不算太大。

2、免賠額

傳統百萬醫療險設置的都是年度免賠額，但鋼鐵俠的免賠額就略顯新意。因爲一張保單的保障期限是5年，所以免賠額都是按5年一算，只要在5年內累計達到2萬的額度，後續住院治療費用皆可報銷。

3、保障內容

等待期稍長。相對於其他幾款百萬醫療險的30天來說，鋼鐵俠的60天等待期顯得略長，但保魚君認爲問題不太大。

保障到期後，還提供60天的報銷服務。

在5年保障期限到期之後，會有一個60天的寬限期，在這60天裏，如果治療未結束，投保人沒有提出續保申請，仍可進行費用報銷，但給付報銷費用時，會扣減欠交保費；如果超過60天還沒提出續保申請，則算合同中止。

在寬限期內雖然可以進行報銷，但是需要扣除一定的費用，如果在扣除費用後，再選擇續保，則還需要交付保費，也就是說，相當於交了兩份保費。保魚君個人認爲，對於消費者來說意義不大。

已經發生了理賠，則再投保其他醫療險風險比較大，如果準時續保，則正常交付保費，並再獲得5年保障；

如果寬限期內報銷後再續保，就會多支付一部分保費；

如果寬限期內報銷後，並且沒有再續保，相當於同樣的保費，本可獲得5年保障的你，偏偏選擇只保60天。

住院探望費用。

這也是鋼鐵俠蠻有意思的一個設計。如果被保險人住院治療超過7日，則被保險人的一位直系親屬或者朋友前往探病，所發生的一次往返經濟型交通費（包括搭乘民航航班經濟艙、火車二等座及以下或其他更經濟的交通方式）及10日住宿費用（包括三星級以下酒店）。

4、覈保

鋼鐵俠的健康告知共有7條，在第2條中：“被保險人是否抽菸超過20支/日或以任何方式食用菸草？”相對於其他醫療險對長期吸菸人羣的限制，鋼鐵俠相對來說會比較寬鬆，只要不是過量吸菸，每日控制在一定範圍內，也是不會影響投保的。

同時，良性甲狀腺結節、輕度脂肪肝、輕度高血壓等情況皆可投保。除此之外，鋼鐵俠還支持線上人工覈保：

對於消費者來說，如果身體有部分輕度異常，或者拿不住個人健康狀況是否可以正常投保時，可申請線上人工覈保，讓投保更準確。

保魚君個人認爲，它的健康告知算是比較好的，雖然告知內容看起來較多，但內容清晰，並支持線上人工覈保，對消費者來說是有利的。

5、續保

醫療險不得不提的一個關注點，就是它的續保條款。

我們來看鋼鐵俠的續保條件：“5年後可續保，續保時不會因爲被保險人個人的風險狀況變化或已經產生理賠而拒絕續保。”在續保流程上，要投保人提出提出續保申請，保險公司同意，纔可續保。

鋼鐵俠是一款5年期的產品，在繳費方式上可以選擇一次性繳清或年交，如果是一次性繳清，則5年交一次保費；

如果選擇5年交，則在這5年內，每年所交保費一致，第5年屆滿結束後，纔算續保。

在保障期限內，如果產品停售了，保障依舊有效，直到屆滿。10年內才續保1次，相對於其他醫療險的一年一續，確實要穩定、安心許多。

三、家庭投保 

另外，鋼鐵俠還有一個額外的設計：

如果被保險人與被保險人的家庭成員（包括被保險人的配偶、子女、父母以及被保險人配偶的父母）同時參保，且投保人數在2人及以上時，可使用家庭共用免賠額、家庭共用保額及家庭費率。

關於這個設計，我們可以綜合上面的內容來看，假設一家三口同時參保鋼鐵俠，使用家庭共用免賠額，只要3個人在5年內的住院費用，累計超過免賠額額度，則剩餘的保障期限內，所有成員都可享受0免賠報銷。

通過家庭投保，把免賠額進一步分化，降低理賠門檻，保魚君個人還是挺看好這個設計的。

（另外關於家庭醫療險，保魚君過段時間將單獨開一篇文再詳細介紹。）

四、保魚君總結 

鋼鐵俠是小雨傘和復星聯合健康保險公司定製的百萬醫療險，其在保障內容上的設計實際上與其他百萬醫療險大同小異，該有的保障它都有。

它最大的特點是打破了傳統百萬醫療險的一年期限制，推出5年期的保障期限，無論是首次投保還是續保，都是以5年爲單位。對於用戶來說，也可以看成是一款5年內保證續保的保險產品，就算產品在5年內停售或者虧損，對於消費者來說都不會有影響，出險照賠。

另外，因爲它的5年期保障，所以即使它的免賠額有2萬，但平攤到5年裏，相當於每年4000。而保魚君之前評測過復星聯合的樂健一生百萬醫療險，若一名30歲男性選擇年度5000免賠額，年保費要553，這款鋼鐵俠選擇5年交的話，年保費只要353，在價格上也是非常有競爭力的。

加上家庭投保共享免賠額，和其他非社保報銷可抵扣免賠額的設計，進一步增強了鋼鐵俠的市場競爭力。而這些優勢，都是建立在它的5年期保障的基礎上。

因此，從綜合實力上來看，鋼鐵俠不失爲一款高性價比百萬醫療險。

如果比較偏愛一年期產品的話，可以在微醫保和尊享e生裏選擇。微醫保產品測評戳這裏→《微信也開始賣保險了！》。

如果看重5年期的保障，鋼鐵俠在保障內容上也不失爲一款非常好的選擇。

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