智能風控官視野：金融搭乘5G未來長啥樣

摘要：施奕明認爲，目前看到的5G銀行網點改造只是初步應用，未來5G會更深入地從流量入口、智能風控、移動支付等方面瓦解和重構目前的金融行業現狀。施奕明介紹，對於銀行的科技部門來說，巨量的、指數級增長的非結構化數據，包括影像數據、腦電波數據、聲紋數據會囤積在後臺。

“下一代的智能終端是什麼？不一定還是手機，萬物互聯之下，可能是耳環首飾，可能是眼鏡，可能是皮下植入的芯片，也可能就是你的頭髮，人羣使用習慣變化後，導致流量入口再次洗牌。”施奕明表示。

5G概念橫空出世後，金融圈首先試水的是銀行業。

年中以來，銀行5G網點紛至沓來，工行、建行、浦發銀行等多家銀行推出嵌入5G元素的“網紅”網點。商用5G完全落地後，究竟會否在金融行業掀起“核聚變”？不防隨着中國平安旗下金融壹賬通智能風控總經理、加馬人工智能研究院首席科學家施奕明，對5G金融開個腦洞。

施奕明認爲，目前看到的5G銀行網點改造只是初步應用，未來5G會更深入地從流量入口、智能風控、移動支付等方面瓦解和重構目前的金融行業現狀。金融機構面對的，會是非結構性數據指數級增長帶來的存儲、調用考驗。

渠道、風控重構

不少讀者也許會困惑，2G時代說3G，3G時代又說4G會帶來重大變革，但不就是速度快嗎？5G的速度是4G的8-10倍，又能如何？

但其實2G到3G，3G到4G已經發生了流量入口的重新分配。3G催生了互聯網巨頭，以前金融機構、零售機構、電信公司、保險公司直接接觸B端客戶，顧客也習慣去銀行辦理業務，無論是開卡、交易、存款還是中間業務。但是3G打造了互聯網世界，很多線下業務線上化後，BAT等成爲了新的流量入口。而4G又催生了移動支付，直播、短視頻成了新的流量入口，“李佳琦”們直接受益。

沒有廣告費讓“李佳琦”幫忙帶貨的品牌方也不用慌，因爲5G時代硬件重構之後，他還能找到新的合作伙伴。

施奕明認爲，新的流量入口直接決定金融公司的獲客從哪裏來，渠道將重新定義，這對金融行業來說是個顛覆性的進展。

支付行業也有可能被重塑。施奕明介紹，5G應用結合比較廣泛的是生物識別技術，下一代支付工具可以搭載在對於眼動的檢測，腦電波的檢測，人臉微表情的識別，姿態的識別，包括個人的生物芯片的識別上。

“你的一個表情，一次眼動，甚至於一次腦子裏思考的腦電波，都可能成爲你的一個支付憑證。錢包不用帶了，手機不用帶了，你只要帶着你的身體，你身體裏的任何一部分都是包含着你特有的信息，這些特有的信息就是下一代支付的密碼與支付場景最主要用的工具。”施奕明表示。

對於金融科技公司而言，除了獲客，風控也是生存的另外一個重要方面。科技圈普遍認爲，在萬物互聯的情況下，零售和對公業務都會產生鉅變。

就以對公客戶而言，施奕明介紹說，銀行風控最重要的就是獲得真實的經營數據和行爲信息，來判斷它的風險構成，但痛點在於很多信息是缺失的。但5G情形中，生產機器上會安裝感應裝置，生產過程中的數據會實時被蒐集和上傳，包括貨物加工量、質量、運輸目的地，這樣銀行就可以掌握物流、生產、庫存情況，對生產經營有更深刻的瞭解，便於普惠金融進一步推進。

另外，金融門店越發成爲年輕人不太看好的渠道，但是咖啡店、飯館和商場依舊是心頭好。施奕明認爲，未來金融機構的門店的一種形式是咖啡館，只要信號安全、加密，就可以直接安裝金融業務辦理設備，“金融門店會更加社區化、小型化、微型化和智能化，無處不在。這也是5G帶來的生態變革”。

至於現在出現的很多銀行5G網點，施奕明認爲，這只是探索階段的初步嘗試，未來門店可能沒有客服，但會出現全息投影的服務員爲顧客服務，這也符合人不喜歡與冷冰冰的機器人打交道的共性。

高熱度中的冷思考

目前各行各業對5G熱度空前，不防冷思考一下，5G對金融業的挑戰在何處呢？

有金融科技業內人士表示，銀行、券商、保險機構當前的痛點在於認爲自身數據不夠，仍需外部採買，這一方面是因爲沒有做數據治理，一方面的確因爲非結構化數據缺失。比如金融機構的CRM系統其實並沒有記錄過客戶經理和客戶的每一次溝通，系統內只有客戶經理填寫的潦草的訪談記錄。

施奕明介紹，對於銀行的科技部門來說，巨量的、指數級增長的非結構化數據，包括影像數據、腦電波數據、聲紋數據會囤積在後臺。這些數據形式都是從前不可能產生，或者從未想過需要蒐集的。

正如上面的例子，5G環境中可以記錄客戶經理與客戶對話中，對方的聲音和語氣，目光在某一頁產品介紹停留了多久，是否對某項服務感興趣，這都會形成CRM系統中的數據池。如果藉助數據治理的方案，這些數據經過重整和加工，這家金融機構的獲客能力會有大幅提升。

“數據吞吐量一下子多了一千倍、一萬倍，銀行科技部門必須想方設法重構信息存儲、加工以及使用的方式，再者，原先都是結構化的數據，現在統統變成了非結構化數據，如何提取和採用？這對銀行科技部門產生大量的挑戰，但也是轉型的機遇。”施奕明說，銀行的雲計算、雲存儲需要重構和發展，AI也需要迭代。AI是由數據、算法和算力構成的，5G使得數據維度更加豐富，算法、算能亦需要跟上腳步。

“算法重構體現在，原先我判斷一個人是不是本人，靠的是驗身份證、人臉，而5G環境中可以驗虹膜、臉紋、骨架，甚至是DNA。”施奕明稱。