文 | 羅素 米格

在714高炮被央視“3·15”晚會曝光之後，行業逾期一度上升。

催收公司單量暴增，甚至需要加班到深夜12點。

“催收提成變高了，是原來的三倍。”催收平臺的負責人戴峯稱。

一些原本倡導“佛系催收”的超利貸平臺，也一反常態，抱着“催完這波就走”的心態，開始瘋狂催收。

在催收高壓之下，一些用戶出現了自殺等極端行爲。

在這個關鍵節點，不少從業者開始呼籲拒接超利貸的單子，並認爲行業必須自我淨化。

他們認爲，不這樣做，“催收行業可能淪爲超利貸的陪葬品”。

01 逾期分層

“3·15”晚會的效應，開始不斷放大。

行業出現了一個值得關注的現象：逾期情況出現了兩極分化。

頭部現金貸平臺的逾期，並未出現大幅度的上升。

“我們的利率在200%之內，和年化1000%的超利貸相比，用戶相對比較優質。”一家現金貸平臺的負責人任文樂稱。

他們平臺的首逾率，只在昨天略微升高，一切指數趨於正常。

但是對地下的超利貸平臺而言，首逾率上升較快。“3·15”晚會的第二天，它們的首逾率就從20%漲到了50%，最近兩天更是升到了70%到80%。

現金貸和超利貸逾期數據的巨大反差，讓任文樂大喫一驚。

他由此推斷：現金貸的用戶和超利貸的用戶，還是有所區別。

就算有的用戶交叉使用現金貸和超利貸，他們也更傾向於先還現金貸平臺。

“用戶知道，我們的利率更低，逾期了就不能在好平臺借到錢了，因此會先還給我們。”任文樂稱，用戶心裏如明鏡一樣，能分清平臺的好壞。

而在此時，他更是強調，一定要“文明催收”。

“這個時候絕對不能給用戶壓力，引發過激事件，寧願我們自己虧損。”他對催收部門的負責人反覆強調。

但逾期爆發的部分超利貸平臺，卻完全沒有抱着繼續幹下去的念頭。它們準備把最後這筆錢催回來，就離開這個江湖。

“催回來的錢，和兄弟們對半分。”超利貸老闆邱啓青要求催收部門簽下“軍令狀”，加班加點催收。

而此前，他一直是“佛系催收”。

“當時想着行業還能玩很久，不能殺雞取卵。現在準備催完最後一次就散場。”邱啓清稱，如果錢催不回來，他就得血虧——他進場太晚，並沒賺到多少錢。

除了自己催收之外，外包的催收公司最近也忙不過來。

“最近來找我們合作的甲方暴增了三倍，佣金也提高了三倍。”戴峯稱。

爲此，他不得不緊急增加了十來位催收員，加班加點地工作。

“催到深夜12點，再晚打電話就要起反作用了。”他稱。

因爲催回佣金暴漲，一些催收員們開始變得激進。“P圖、寄骨灰盒、辱罵，變得越來越多。”

逾期高壓之下，催收正在畸變……

02 極端事件

“3·15”晚會並沒有讓所有的借款人覺得“揚眉吐氣”。在此之後，大部分人遭受到了更加瘋狂的催收。

3月18日下午2點，李玉潔實在撐不下去了。

她吞下半瓶撲爾敏，砸爛一個玻璃瓶，對着手腕割了下去——她在借款人互助羣裏直播了這一幕，羣友們瘋狂地給她打電話，她卻一度失聯。

她的噩夢，始於2015年。

當時她和男友創業失敗，男友人間蒸發，她獨自還債。

債務有六七十萬，三年多里，她努力還掉了三十多萬。

在此期間，她在包括“錢站”在內的幾家網貸平臺辦過貸款。除了錢站，大部分平臺的錢，她都還清了。

在錢站，她的合同金額是8.7萬元，其中包括9360元服務費，實際到手7.8萬。

而她總共要還超過13萬元：36期分期，每期本息2831元，服務費891元，共計3722元。

在陸續還了錢站8期之後，她的現金流，斷了。

“我打電話去跟平臺協商，說我一定還，能否緩一緩，他們不肯。”李玉潔表示，對方稱，她必須去別的平臺借錢來還。知道以貸養貸的危險，她拒絕了。

3月11日是還款日。

當天上午，催收要求她在中午12點前還款，但她實在沒錢了。

12日，她的通訊錄被爆——接下來，她的親朋好友，每天都有10個小時要遭遇催收瘋狂的電話騷擾。

如果他們掛斷電話，或者選擇不接，催收就會轉爲用“呼死你”和短信驗證碼狂轟濫炸。1分鐘內，他們會收到幾十條轟炸短信。

李玉潔八九十歲的外公外婆接到了電話，被罵是“老不死的”。

她的母親也接到了電話。因李玉潔在手機上對母親電話標註的不是“媽媽”，催收沒發現二者關係，罵的是：“她是不是跟你有同性戀？”

P的淫穢圖片，被羣發。

“有多遠滾多遠。”母親的語氣比催收還冷。極度失望的她，準備放棄李玉潔了。

李玉潔瀕臨崩潰。她害怕出門，通宵失眠，聽到電話響就心驚膽戰。

“3·15”之後，催收變本加厲。催收電話直接轟炸到了她的領導那裏。

在李玉潔工作的政府部門，這件事“東窗事發”，等於宣告她的職業前景告終，這無異於滅頂之災。

在羣友們輪番撥打電話之後，李玉潔終於接了。在聽了持續幾個小時的勸說之後，她才決定搶救自己。

但不是所有的人都像李玉潔一樣幸運，有羣友勸說，能搶救回來。

在“3·15”之前，一本財經聯合相關部門，舉辦了“告訴我你所遭遇的套路貸”投訴活動。

在收到的所有投訴案例中，“錢站”的投訴量居於榜首，佔活動總投訴量的23%。

錢站究竟是什麼平臺？

其官網顯示，錢站隸屬於凡普金科，在2015年4月正式上線。

在這裏借了錢，李玉潔感到無比後悔。

“一睜開眼，我就開始厭煩這樣的人生。我覺得我被溺在水裏，完全喘不上氣來，”自殺未遂的李玉潔告訴一本財經記者，“我想還錢，但催收把事情鬧這樣，如果我工作丟了，家破人亡，要拿什麼還？”

李玉潔對一本財經記者訴說自己遭遇暴力催收時的絕望感

實際上，暴力催收，也是一本財經“3·15活動”收到的投訴中，佔比最多的行爲之一。

它佔據了總投訴量的31.7%。

在這些催收投訴中，“爆通訊錄”的出現率，達到了88.8%以上。

除此之外，催收爲了催回自己平臺的錢，最常用的方式，就是給借款人推薦新的借款平臺。

“債緩還”CEO李易陽表示，催收讓用戶拿下家的錢還上家的錢，屬於行業內的潛規則。

“委外催收會接多家平臺的活，知道哪些平臺更容易下款。這時，如果一個客戶還不上錢，他們就會讓用戶去容易下款的平臺借了還。”他說。

李易陽發現，催收轉介紹的情況，往往是在用戶與催收主動協商時發生的。

但這無疑會讓用戶揹負更多債務，走向惡性循環。

03 客戶保護

幾乎所有行業從業者都知道，催收是行業的“七寸”。

如果暴力催收導致過激事件頻頻發生，整個行業都會被傾軋。

所以，行業纔有“佛系催收”的號召。

但當逾期上升，而整個盤子裏滾動的資金又只有那麼多時，“誰能催回來就算誰的，所以這就是一場你死我活的戰爭。”邱啓青稱。

多位從業者預判，目前如此過激的催收行爲，必將導致行業加速傾覆，引發“雷霆之怒”。

越來越多的催收行業從業者呼籲，必須溯本清源。

“總體來說，催收業可能會越來越受到法律的強監管。”合生科技合夥人童偉表示，在未來的一段時間內，“合規”，將成爲行業的關鍵詞。

他表示，爆通訊錄、P圖等行爲，在過去一兩年的催收行業比較常見，但現在越來越行不通，“從合規要求上講，它們已經被叫停了”。

而知情人士透露，對催收的嚴格限制很快就將出現，“相應的部門已有動作”。

監管會對催收行爲“是否合規”劃出明確的紅線，催收行業將出現一個明顯的分水嶺。

提前合規且轉型的玩家，才能在這個行業存活下去。

目前，大型催收平臺已經採用一些科技手段，來滿足合規性要求。

比如，它們會通過語音分析提取關鍵詞，檢查催收員是否對用戶進行了威脅。

“此後，催收從業者更需要做的，是爲逾期用戶提供提醒服務，以及化解債務危機的金融解決方案。”童偉說。

換言之，催收從業者要轉型成爲個人債務管理專家。

目前，整個行業對於“客戶保護”的呼聲也越來越高。

中國普惠金融研究院院長貝多廣就表示，“客戶保護”是普惠金融發展的必要條件,“沒有有效的客戶保護機制，就不會有健康的普惠金融”。

安信永國際普惠金融中心創始人兼總裁Elisabeth Ryhne則表示：“普惠金融最終極的目標，是客戶的金融健康。”

“要保護你的借款人，他們纔是你的金主，只有他們好了，這個行業才能繼續生存。”任文樂說，這麼簡單的道理，很多人卻不明白。

在現金貸行業火熱的同時，催收行業遭遇了許多批評。

越來越多的從業者意識到，催收是行業七寸，他們呼籲進行“客戶保護”，並拒絕和超利貸合作。

在未來，邁向合規之路的催收平臺，才能存活……

*文中部分受訪者爲化名。