我最喜欢终身寿险，甚至只愿意卖终身寿险。

--保险营销大师班·费德雯

我们都知道，自从保监会提出了“保险姓保”的理念和要求之后，整个保险行业都在调整产品结构，进行业务转型，主要就是提高保障型产品的占比，降低理财类保险的占比，从关注保费转变为关注保额，切实发挥保险的风险管理职能，要让客户遭遇风险时感受到保险雪中送炭的作用。而终身寿险一直以来都在发挥着这个作用！

什么是终身寿险呢？

所谓终身寿险就是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。因此，终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。合同生效之后，不论被保险人在什么时候身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。

终身寿险的保单有两种形式：

第一种：普通终身寿险保单，就是一种灵活的人寿保险保单，投保人采用终身缴付保险费的方式。这种方式使平均衡保险费较低，并具有能够提供终身保障和灵活性等几大特点。

第二种就是限期缴费终身寿险单，就是指保险费的缴清要在一定的期限内完成，缴付保险费用可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示。

终身寿险是最早最传统的保险产品之一，它也被称为“现金价值保险”，顾名思义，它可以提供终身的保障并且具有现金价值。所以，对于终身交费的终身寿险，如果投保人能够坚持支付保险费，人寿保险公司就一直提供保障；如果投保人停止支付保险费，保险单则会在宽限期（一般是60天）之后中止。

此外，如果该保险单已经积累了现金价值，投保人可以领取全部现金价值（就是退保）。对于选择定期交费的终身寿险，交费结束后，客户就一直享有保障，也可以取用全部或者部分现金价值。但是由于终身寿险可以产生现金价值，随着现金价值的积累，到一定的时候，它就成为投保人的一大笔十分方便的基金。

部分保险公司把终身寿险的保至被保人105周岁。此时，现金价值与身故保险金完全等值（即等于保险金额）。也有人把“终身寿险”简单地叫做“储蓄型人寿保险”。具体来说，就是因为保险费可以逐步地积累而转换成为可观的现金价值。不过，我们所说的，“现金价值”绝不是保险费的简单累积，而是在保险费扣除种种手续费和管理费后，加上复合利息的结果。

传统的终身寿险，最大的特征是追求稳定，追求“零”风险，追求在任何时候都能够支付受益人的身故保险金。所以应该指出：终身寿险的传统功能是创造财富（被保险人身故后给家里留下一大笔现金资产）和保全财产（身故保险金可以用来偿还房屋贷款等债务），它在这两方面具有无可比拟的优越性。

综上所述，终身寿险保单就是集保险（保障）和储蓄（投资）于一身的人寿保险，所以它也就成为了现在很多家庭制定财产传承规划时常常选择的重要理财工具！

终身寿险的作用

A、避税，财富传承不打折

不像定期的寿险都是消费型的，基本市面上的终身寿险都是理财型的保险。相对于银行存款，这份理财收益还是要好的多的。

而且既然是终身也就意味着受益人早晚都一定可以获得这笔保额。

对于高收入家庭而言，每年的税收都是一个惊人的数字，可是这份巨额的“收入”却不需要你交一分钱税。

因为《中华人民共和国个人所得税法》明确规定，保险赔款是免征个人所得税的，这让终身寿险不仅仅在风险转移，在财富转移方面也具有非常重要的作用。所以很多富豪现在都购买天价保单就是这个原因。

B、避债，保单不受债务影响

都说没钱人到银行存钱，有钱人从银行借钱。如今很多人都会利用财务杠杆去扩大自己的业务，更好的实现财富增长。

不过既然是投资总会有风险，所以一旦负债还不上了就会很僵硬。

可是根据《保险法》的规定：债务人对人身保险合同中指定的被保险人的债务是没有追索权的，这时保单的受益权是高于债权的。

所以对于高负债的家庭一份高额的终身寿险有着非常重要的作用。

C、公私分明，不影响受益人权益

终身寿险因为是必然获得的赔偿，所以价格也必然会很高，因此比较适合的群体也是企业主们，可是企业有倒闭的风险，这时候债务很可能会影响到企业主个人和家庭。

而终身寿险就可以有效的实现公私分离，收益人的保障并不会受债务影响。

怎么买寿险？

所以明确寿险的重要性后，需要知道的就是买怎样的寿险好呢？

如果收入有限，仅仅是想保证在自己可以创造收益期间，亲人不会因为自己的离去而降低生活质量，那么可以选择定期寿险，杠杆会很高，价格也远比终身便宜的多。

如果是高收入家庭，特别是负债高的企业主，想给受益人留下一笔丰厚的遗产，那么可以选择购买高额的终身寿险，一般会有理财收益，而且还能避税避债。

寿险保额要多高合适

关于保额的数值，大家肯定觉得多多益善，尤其是买终身的寿险，反正迟早要赔给我。

有钱的话自然想买就买，可是预算有限的情况下,更提倡“补漏”的方式来进行购买。

可以根据被保人在家庭中所占的经济地位来进行购买。

例如：年纪为40岁的王先生是家庭经济支柱，家庭总年收入20W，王先生年收入15W，家庭月消费5000元，身上有10年房贷，每月需还贷款2000元。

他承担起的责任为：

15÷20*100%=75%

每月承担的费用为：

(5000+2000)*75%=5250

也就是说一旦他身故，每月会给家庭造成5250元的经济压力，我们以五年为起点做个规划，可以根据家庭收入进行调整，那么王先生至少应购买的保额为：

5250*12*5=315000

也就是说，在物价不发生大的变动的情况下，购买315000元的保额才能保障整个家庭，才能使他的家庭在五年内不会因为王先生的离去，而被严重影响生活质量。

小提示

填写个人信息时马虎不得。

首先个人基本信息马虎不得。这包括个人电话、住址、职业、银行账户信息，等等。这些信息看似简单，实际上填错的人不少。比如，有些人认为家庭地址不重要，或投保后联系方式有所变更忘记及时到保险公司更改。这会造成无法收到保险合同、满期金领取不及时、无法按时收到分红通知书或年度报告等等情况，直接影响保险权益的获取。

有过往病史不一定被拒保，不如实告知则一定影响保险权益。

对于很多买过保险的消费者而言，健康告知书是什么肯定不会陌生；即使没买过保险的消费者，在计划投保寿险或健康险的时候，也大约知道身体的健康情况会对要购买的保险有一定影响。

其实，对于如实告知自身健康状况这一点，消费者不必过虑。首先，不是拥有过往病史就会被拒保。比如说，有些消费者做过某一器官的手术，或肝脏、肾脏功能出现异常等等，接到这样的投保申请，核保人员会先考察这样的病史与所投保保障的相关度，如果相关度很高，就要看这些病症目前是否仍然存在。

需要强调的是，健康情况有缺陷并不一定会被拒保，或被增加保费。在核保时，保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看作是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。

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