如今，随着互联网金融的异军崛起，给我们带来便利的同时，更多的是带来了负债。

保守估计陷入债务泥潭的用户已高达上亿，可参考我之前写过的文章《某一网贷平台注册用户超9000万，背后隐藏着什么秘密》及《失信被执行人飙升至1394万人次，意味着什么？》

我接触过的负债者保守有上万人了，发现了一个现象：太多人不知道自己负债的根本原因是什么；太多的人不知道该如何来正确面对负债；也有太多的人因解决方法不对，在债务泥潭里越陷越深，甚至发生一起起悲剧……

所以老莫决定写一个系列篇，从导致负债的原因开始到规划还款、回归正常生活为止。

老莫将为大家逐渐揭晓答案，也可提前进入星球寻求解决方案，众多兄弟姐妹们一起打气、一起努力，让未来不再迷茫

说起利率很多人应该都有个模糊的概念

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

通过以上法律可以解读出——“两线三区”

第一条线：司法保护24%以下的利率

第二条线：司法不保护36%以上的利率

通过这两条线，可以划分出三个区域——无效区、自然债务区、司法保护区

用大白话给大家解释就是：

无效区：超过36%以上的利率可以不还，即使是还了，也可通过司法途径要回来

自然债务区：24%——36%之间的利率，如果没有还，可以选择不还；如果已经还了，也要不回来。

司法保护区：不超过24%的利率需要归还

虽然搞清楚了以上三个区域分别代表的意义，但是你知道年化率该如何计算吗？

先给大家举三个简单的例子：

案例一：

王某向某机构借款1万元，约定一年后连本带息归还12400元整

那么年化率就是：

（12400-10000）/10000=24%

案例二：

王某向某机构借款1万元，约定分12个月还清，每个月归还1033.33，共计归还本息12399.96

难道年化率也是？

【（1033.33*12）-10000】/10000=23.99%

案例三：

王某向某机构借款1万元，约定分12月还清，第一个月归还11300，剩下11个月每个月归还100元，共计归还本息12400

难道年化率还是？

【（11300+100*11）-10000】/10000=24%

显然案例二、三的计算方式是不对的，如果按照这样来计算，世上任何高利贷都可以用延长还款期限的方式来隐瞒高利贷的事实了。

现实中很多金融机构都是根据案例二的计算方式来误导用户的，特别是网贷，当然也包括信用卡分期，你可以尝试问一下信用卡客服，他会告诉你每个月的分期手续费费率，但绝不会告诉你年化率是多少，哪家银行的信用卡客服也不敢说年化率就是月手续费费率乘以12

现实中还有一些甚至是用案例三的方式来误导用户，比如好*借。

为何差别会如此之大呢？其实主要在于资金使用率上面。

根据案例二解析：

第一月使用资金10000元，归还1033.33元，其中本金833.33+利息200，年化率就是200/10000*12=24%

第二月因已经归还本金833.33元，使用资金只有9166.67，再次归还1033.33元，其中本金833.33+利息200，年化率就是200/9166.67*12=26.18%

随着还款次数增多，利率会变的越来越高，到第十二个月的时候，已归还本金达到了9166.63，使用资金只有833.33，最后一期归还1033.33元，其中本金833.33+利息200，年化率就高达200/833.33*12=288%

是否发现了秘密所在？

计算年化率的方法一般是使用IRR函数

以下是计算公式：

脑瓜子是不是嗡嗡的？

当然，会有比较简单的计算方式

方法一：通过EXcel表格插入IRR函数

首先打开你的EXCEL表格

把借款本金和每个月需要归还的金额，按照顺序输入在一列里边（A、B、C、D……任意一列即可）。

找个空白格输入公式：

=IRR（第一个输入金额所对应的序号：最后一个输入金额所对应的序号）*12

举个例子：

我把金额输入在E列，每个金额所对应的序号分别是E1、E2、E3……E13

那么我就在空白格里边输入公式：

=IRR(E1:E13)*12

如下图：

通过计算，上面案例二的实际年化率达到了42%左右，精确到个位数

方法二：直接使用IRR计算器

现在市面上有很多此类计算器，随意找一个即可

如下图：

方法三：最笨的办法——房贷计算器

房贷计算器现在随处可见，通过反向计算，把贷款金额和贷款期限输入，然后通过调整贷款利率，直到下边每个月的偿还本息和自己每个月的偿还本息接近，那么这个利率就是真实年化率。

如下图：

现在很多金融机构，特别是“网贷”，通过以各种服务费、审核费、保险费、管理费等名目收取“砍头息”，“利率陷阱”更是行业的潜规则，躲避监管，误导用户已是常态。

对他们行为所不耻的同时，咱们更应该学习一些金融知识来规避陷阱及保证自己的利益。

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