如今，隨着互聯網金融的異軍崛起，給我們帶來便利的同時，更多的是帶來了負債。

保守估計陷入債務泥潭的用戶已高達上億，可參考我之前寫過的文章《某一網貸平臺註冊用戶超9000萬，背後隱藏着什麼祕密》及《失信被執行人飆升至1394萬人次，意味着什麼？》

我接觸過的負債者保守有上萬人了，發現了一個現象：太多人不知道自己負債的根本原因是什麼；太多的人不知道該如何來正確面對負債；也有太多的人因解決方法不對，在債務泥潭裏越陷越深，甚至發生一起起悲劇……

所以老莫決定寫一個系列篇，從導致負債的原因開始到規劃還款、迴歸正常生活爲止。

老莫將爲大家逐漸揭曉答案，也可提前進入星球尋求解決方案，衆多兄弟姐妹們一起打氣、一起努力，讓未來不再迷茫

說起利率很多人應該都有個模糊的概念

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

通過以上法律可以解讀出——“兩線三區”

第一條線：司法保護24%以下的利率

第二條線：司法不保護36%以上的利率

通過這兩條線，可以劃分出三個區域——無效區、自然債務區、司法保護區

用大白話給大家解釋就是：

無效區：超過36%以上的利率可以不還，即使是還了，也可通過司法途徑要回來

自然債務區：24%——36%之間的利率，如果沒有還，可以選擇不還；如果已經還了，也要不回來。

司法保護區：不超過24%的利率需要歸還

雖然搞清楚了以上三個區域分別代表的意義，但是你知道年化率該如何計算嗎？

先給大家舉三個簡單的例子：

案例一：

王某向某機構借款1萬元，約定一年後連本帶息歸還12400元整

那麼年化率就是：

（12400-10000）/10000=24%

案例二：

王某向某機構借款1萬元，約定分12個月還清，每個月歸還1033.33，共計歸還本息12399.96

難道年化率也是？

【（1033.33*12）-10000】/10000=23.99%

案例三：

王某向某機構借款1萬元，約定分12月還清，第一個月歸還11300，剩下11個月每個月歸還100元，共計歸還本息12400

難道年化率還是？

【（11300+100*11）-10000】/10000=24%

顯然案例二、三的計算方式是不對的，如果按照這樣來計算，世上任何高利貸都可以用延長還款期限的方式來隱瞞高利貸的事實了。

現實中很多金融機構都是根據案例二的計算方式來誤導用戶的，特別是網貸，當然也包括信用卡分期，你可以嘗試問一下信用卡客服，他會告訴你每個月的分期手續費費率，但絕不會告訴你年化率是多少，哪家銀行的信用卡客服也不敢說年化率就是月手續費費率乘以12

現實中還有一些甚至是用案例三的方式來誤導用戶，比如好*借。

爲何差別會如此之大呢？其實主要在於資金使用率上面。

根據案例二解析：

第一月使用資金10000元，歸還1033.33元，其中本金833.33+利息200，年化率就是200/10000*12=24%

第二月因已經歸還本金833.33元，使用資金只有9166.67，再次歸還1033.33元，其中本金833.33+利息200，年化率就是200/9166.67*12=26.18%

隨着還款次數增多，利率會變的越來越高，到第十二個月的時候，已歸還本金達到了9166.63，使用資金只有833.33，最後一期歸還1033.33元，其中本金833.33+利息200，年化率就高達200/833.33*12=288%

是否發現了祕密所在？

計算年化率的方法一般是使用IRR函數

以下是計算公式：

腦瓜子是不是嗡嗡的？

當然，會有比較簡單的計算方式

方法一：通過EXcel表格插入IRR函數

首先打開你的EXCEL表格

把借款本金和每個月需要歸還的金額，按照順序輸入在一列裏邊（A、B、C、D……任意一列即可）。

找個空白格輸入公式：

=IRR（第一個輸入金額所對應的序號：最後一個輸入金額所對應的序號）*12

舉個例子：

我把金額輸入在E列，每個金額所對應的序號分別是E1、E2、E3……E13

那麼我就在空白格里邊輸入公式：

=IRR(E1:E13)*12

如下圖：

通過計算，上面案例二的實際年化率達到了42%左右，精確到個位數

方法二：直接使用IRR計算器

現在市面上有很多此類計算器，隨意找一個即可

如下圖：

方法三：最笨的辦法——房貸計算器

房貸計算器現在隨處可見，通過反向計算，把貸款金額和貸款期限輸入，然後通過調整貸款利率，直到下邊每個月的償還本息和自己每個月的償還本息接近，那麼這個利率就是真實年化率。

如下圖：

現在很多金融機構，特別是“網貸”，通過以各種服務費、審覈費、保險費、管理費等名目收取“砍頭息”，“利率陷阱”更是行業的潛規則，躲避監管，誤導用戶已是常態。

對他們行爲所不恥的同時，咱們更應該學習一些金融知識來規避陷阱及保證自己的利益。

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