撰稿 | 渾水調研研究員 申不怵

近日，人民銀行南京分行公佈一批處罰決定，江蘇大豐農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱大豐農商行）因違反相關規定，被罰85萬元，該行相關直接責任人被罰5萬元。

對於大豐農商行爲何被罰，人行南京分行可謂惜字如金，只列出了大豐農商行違法行爲涉及的法律法規，分別是《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》《中國人民銀行關於印發〈條碼支付業務規範（試行）〉的通知》以及《銀行卡收單業務管理辦法》，具體違反哪一條卻沒有提及。根據上述三項法規，小強大致梳理了下大豐農商行可能存在的違規之處。

處罰公告提到的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》施行於2003年，是爲了規範人民幣銀行結算賬戶的開立和使用，維護經濟金融秩序穩定而制定的。

人民幣銀行結算賬戶，是指銀行爲存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶，按存款人分爲單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。

上述《辦法》第六十六條、六十七條則列出了對銀行的禁止性規定，並載明瞭處罰標準。

處罰公告提到的《中國人民銀行關於印發〈條碼支付業務規範（試行）〉的通知》於2017年12月25日下發。

條碼支付業務是指銀行業金融機構（以下簡稱銀行）、非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）應用條碼技術，實現收付款人之間貨幣資金轉移的業務活動。

條碼支付業務包括付款掃碼和收款掃碼。付款掃碼是指付款人通過移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行爲。收款掃碼是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成支付的行爲。

上述《通知》對銀行、支付機構等開展條碼支付業務作了規定。《通知》要求銀行、支付機構拓展條碼支付特約商戶，應遵循“瞭解你的客戶”原則，確保所拓展的是依法設立、合法經營的特約商戶。

同樣，在《銀行卡收單業務管理辦法》中，也對收單機構的行爲作了規範，並制定了具體的罰則。

通過梳理上述法規和部門規章的相關規定可以得知，大豐農商行在結算賬戶、條碼支付、收單業務上出了問題。

在收單業務上，外界常見的問題多是商戶通過POS機套現、洗錢等，條碼支付則涉及資金、信息安全等，兩者均指向了支付場景。大豐農商行此次被罰是沒有發現某些重大風險，還是存在主觀錯誤，具體準確的信息還有待當事方解釋。

此次大豐農商行被罰並非首次，目前大豐農商行正在A股排隊上市，處於預先披露更新的狀態。根據招股說明書，大豐農商行在報告期內（2015年初至2017年末，下同）曾經兩次受到過人行鹽城市中心支行的行政處罰，分別被罰3170.08元、5097.53元，金額都比較小，遠不及這一次。

除了被罰之外，大豐農商行在報告期內還收到了人行及派出機構、江蘇省聯社、外匯管理局等部門的多項監管意見。