來源 |米宅（MizhaiPlus）

作者 |宋富貴

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在中國當下，銀保監會罰款很正常，但是一下開具上千萬的罰單卻極不正常。

8月9日，中國銀保監會公佈處罰信息公開表顯示，中信銀因多種不合規行爲被點名批評。其中包括：

1、 未按企業劃型標準將多家企業劃分爲小微型企業，報送監管數據不真實；

2、 向關係人發放信用貸款、向關係人發放擔保貸款的條件優於其他借款人同類貸款條件；

3、 以流動資金貸款名義發放房地產開發貸款；

4、 未將房地產企業貸款計入房地產開發貸款科目；

5、 未按規定計提資產支持證券業務的風險加權資產等13項違規事實。

詳見下圖：

不合規之處雖然有13項，然而並沒有明示出每項不合規之處罰了多少錢。但是這十三項合計“沒收違法所得33.6677萬元，罰款2190萬元，合計2223.6677萬”。

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2223萬，刷新了今年以來銀保監繫統銀行類最高罰沒金額記錄。

據銀保監會官網顯示，從元月開始，銀保監會罰款不斷，平均一月一張。

然而，罰款多不超百萬，更沒有開出千萬以上罰單。

以同日受到罰款的郵政儲蓄銀行對比，違規共計四項，共計罰款140萬，只是中信銀行一次性罰款的十五分之一。

處罰下手之重，處罰金額之大，處罰時機之選擇，不能不讓人想到中國的一句老話。

“殺雞給猴看”。

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可以說，從今年春天開始，每個城市的樓市小陽春，其主要的推動力都來自於“土拍”和“新地王”。

一二線城市中，蘇州如此，廈門如此。五月份，住建部點名預警的幾個城市多是這種情況

三四線城市中，這種情況更多，更甚。

以實際調研的結果來看，每個2019年春夏，每個房價大漲的城市，90%都是地王的先行作用。

河南洛陽的龍門地王，讓全市房價平均上漲20%以上；

河南南陽半月兩地王，讓全市的房價平均上漲25%以上；

山東臨沂北的地王，讓全市的房價半個月就上漲了30%以上；

......

可以說2019年春天的樓市之春就是“三四線地王之夏”。

然而，製造這些地王的錢是從哪裏來的呢？

被人稱作最懂房地產的市長——黃奇帆，7月13日在一次閉門會議上說的很清楚。

首先是買地的錢，基本不靠自有資金，而是靠貸款融資。買地的錢，銀行信託後面堆着，10個億的地價拍賣成20個億，後面跟着的是銀行的錢，所以開發商能把“地王”炒上去，不受自己有沒有錢的束縛，敢把地價炒得翻一番，地價炒得越高，開發商原有的儲備地價值也越高，資產信用就更高，所以開發商對地價炒高，有恃無恐。這是一個現象，就是買地靠融資、靠貸款。

買地靠融資，靠貸款，所以開發商能把“地王”炒上去，不受自己有沒有錢的束縛。

前任黃市長的一句話，把今年地王頻繁重出的原因說的很清楚，很明白。

所以，對於地王，地價、房價三者的關係，中央不是不明白，而是太明白。

不切斷銀行、信託這個輸血管，開發商就不會缺錢，開發商不缺錢，高價地就不會停止，地王就不會停止。

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今年5月17日銀保監會發布的《關於開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》，這個文件的附件裏分別對銀行和信託這兩個給房地產“輸送資金”的大戶存在的“亂象”列舉如下，並要求整頓。

銀行的亂象：

1、 表內外資金直接或變相用於土地出讓金融資；

2、 未嚴格審查房地產開發企業資質，違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資

3、 個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用於購房；

4、 資金通過影子銀行渠道違規流入房地產市場；

5、 併購貸款、經營性物業貸款等貸款管理不審慎，資金被挪用於房地產開發。

然而，5月17日之後，這個通知似乎並沒有起到效果。

地王該出還在出，不但三四線，北京和深圳也連出兩塊地王，只有由於調控太嚴，樓市並未發生大變。據統計，19年上半年，土地市場的全國溢價率，平均比18年上半年高了30%以上。

所以，纔有了國家在七月底，對於房地產融資這個問題連發黃牌。

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7月29日，“全國銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會在京召開，會議明確提出：

保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，加強對銀行理財、委託貸款等渠道流入房地產的資金管理。加強對存在高槓杆經營的大型房企的融資行爲的監管和風險提示，合理管控企業有息負債規模和資產負債率。

7月30日政治局會議通稿裏，除了強調“房住不炒”，還首次明確提出“不將房地產作爲短期刺激經濟的手段”。

更爲重要的是，近日《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》發出，32個城市被銀保監會納入了重點檢查的名單。

其中不但包括傳統房地產一二線城市——

北京、天津、石家莊、上海、南京、杭州、合肥、福州、濟南、鄭州、武漢、長沙、廣州、重慶、成都、貴陽、昆明、西安、廈門、青島、深圳。

還包括近期房價有“猛抬頭”趨勢的城市：

秦皇島、呼和浩特、瀋陽、長春、蘇州、無錫、徐州、洛陽、襄陽、大理。

而爲了避免重蹈上一次5月調而失控的問題，在開始之前，就要“殺伐定威”。

很顯然，中信銀行，在這次檢查中，做了那隻“倒黴的雞”。

在十三條違規條款中，實際上最重要的就是兩條：

（九）以流動資金貸款名義發放房地產開發貸款；

（十）未將房地產企業貸款計入房地產開發貸款科目。

銀保監會傳遞的信號也很明確。

1、 不但城市房價要追責，對於城市土拍違規資金也要追責，否則不會列出32個城市專項檢查名單。

2、 對於違規房地產業務，特別是前期涉及拍地融資業務，這是雷區，這是高壓線，不能碰。

3、 對於觸犯這個高壓線的銀行，一定會付出代價，而且是高昂的代價。

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對於穩地價、穩房價、穩預期，三個目標。

穩房價已經達到了一定效果，70城監控城市中，半數的二手房指數已經下降，這說明穩房價，穩預期已經達到了一定的效果。

而穩地價則成爲了重點，決定全年調控成敗的重點。

新房跟着土拍走，二手跟着新房走，管不住土拍，穩預期只能是無源之水。

所以，下半年房地產資金鍊很緊，其“缺錢”程度，特別是中小地方性房企缺錢程度可能比18年下半年還要緊。

倒閉的企業會很多，有統計上半年倒閉企業有200多家，當年年底再次回顧這個數字會發現，可能200多家只是一個開始。

然而，和這些倒閉企業相比，國家更關注的是地價和市場的穩定。

畢竟，沒有人願意，用地王頻出，爲祖國七十年華誕慶生。

我們在尋找中國地產多元轉型的獨特故事與視野，尋找引領中國地產創新與發展的力量。

窄門之中，求索寬路。在金梧桐國際文旅產業峯會，我們將通過觀察、記錄和對話，讓文旅與地產碰撞出思想的火花。

8月23日，金梧桐國際文旅產業峯會落地北京。