香港或将发放六个虚拟银行牌照

据英国《金融时报》2月21日报道，香港将在未来几周内向六家运营商发放虚拟银行牌照，预计包括腾讯旗下的支付业务财付通、蚂蚁金服、小米、渣打、香港电讯，以及众安在线及其合作伙伴中信银行。

虚拟银行主要是指通过互联网或其他形式的电子渠道给客户提供零售银行服务的银行，在香港与传统银行业相比拥有着差异化优势，有潜力打破目前香港的银行市场格局。

此次的虚拟银行牌照争夺可以说是悬念重重，竞争激烈。从去年8月开始就有总计29家机构递交了香港虚拟银行牌照申请。在今年1月，香港金管局已向其中8家公司发出通知函，表示其申请已进入下一轮甄选。但最新消息显示，金管局又剔除了2家，将在接下来的数周内陆续将6张牌照发出。不过具体将发给哪6家公司直到官方宣布之前仍然是悬念十足。奇点财经认为这6家的财务、科技实力将是入选的重要因素。

根据《虚拟银行的认可》指引修订本对虚拟银行的监管规定严格，要求申请人在申请设立时跟传统银行一样要满足最低3亿港元的资本要求，同时必须有实力强大的母公司提供支持，且要准备好市场退出计划。

金融创新刻不容缓

当今香港人口约为740万人，有187家传统银行，但根据毕马威发布的《香港银行业报告2018》数据显示，香港资产排名前四的银行，2017年税前总收入占整个香港银行业收入的86.5%。在2018年全球金融中心指数（GFCI）中排名世界第三。但在瑞士卢塞恩大学做的全球金融科技中心排名中，香港落在第十名。

香港移动支付的进程同样缓慢，香港生产力促进局2018年发布的另一项调查显示，目前常用手机支付的市民占比仅为约20%，信用卡支付占比53%，超过95%的市民则经常用八达通和现金。

究其原因，香港传统金融系统先进，传统银行创新动力并不强烈，用户的习惯也很难改变，因此虚拟银行的推出具有重大意义。

虚拟银行牌照意义几何？

对于银行牌照一照难求的非银行类机构来说，虚拟银行是其完善金融布局链条的重要一步，在联通海内外业务、丰富综合金融布局方面也具有相当大的想象空间。而且和传统银行不一样，虚拟银行不用设立实体分行，是一种创新金融业态，门槛相较传统银行低不少。就大陆而言，银行业属于高度管制的行业，银行牌照相当稀缺难拿。但是由于香港的特殊地位，监管部门又时常给香港特殊的政策礼包。以多年不批的证券牌照为例，2016年以来，证监会依据=批设了申港证券、华菁证券、汇丰前海证券、东亚前海证券，而且都是全牌照券商。

对于已有金融牌照的公司来说，虚拟银行无疑有助于综合金融布局，发展虚拟银行可以体现庞大商机及协同效应，包括提供智慧银行服务，将科技结合于银行业务，以满足客户的愿望及需求，实现普惠金融等。

香港人口有限，金融服务也日趋成熟，虚拟银行的盈利空间并不大，但其意义并不止于此，2019年2月18日，中共中央印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》。《纲要称》粤港澳大湾区包括香港特别行政区、澳门特别行政区和广东省广州市、深圳市、珠海市、佛山市、惠州市、东莞市、中山市、江门市、肇庆市（以下称珠三角九市），总面积5.6万平方公里，2017年末总人口约7000万人，是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在国家发展大局中具有重要战略地位。

大湾区纲要中，关于银行业方面的政策有：大湾区内的银行机构可按照相关规定开展跨境人民币拆借、理财产品交叉代理销售、以及推动投资者开展大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易等等。

这意味着，大湾区内非港澳的居民们，不用去香港，也能更自由地获得港澳银行机构的金融服务。他们可以从香港银行机构获得人民币贷款，购买香港银行机构的金融产品。在这些业务上，虚拟银行与传统银行进行平等竞争。

大湾区是近在眼前将持续数十年的新增长引擎。而人员资金的融合，带来必然的金融服务升级。实际上现在该区域内的金融服务还是割裂的，传统的。但客户已经在跨越的行政区之间大量的流动，要形成整体的大湾区，就必须重塑与之匹配的金融服务。这正是传统互联网巨头擅长的领域，虚拟银行在这一方面大有可为。

除了大湾区之外，因为香港一直沿袭英美法系，又与英国保持独特的关系，因此香港金融机构进入全球市场有着天然的优势，香港虚拟牌照可以在跨境电商、多市场并购、以及开展海外当地业务上对内地公司起到很大帮助。例如跨境电商可以通过与虚拟银行合作以提升效率。