昨天你的朋友圈肯定是這樣的！

我月薪2萬，已經用不起iPhone了。

我月薪5萬，也不會給你買蘋果的。

iPhone手機越來越貴了是不爭的事實。從原來的四五千到六七千，再到去年iPhone X的近一萬，再到現在的IPhone XS售價過萬。但我們也不能忽略另一個悲催的事實是，明明收入可觀卻不敢隨意消費。

小簡之前有認識一個朋友，北京本土、家境不錯，有車有房不說，偶爾還能常到國外轉轉，看看這個世界！

但是因爲在北京貸款買了幾套房，每個月要還起碼兩三萬的貸款。每天一睜眼就身背幾百萬的債務。

他們這樣的，跟我們反差巨大！我們壓力大的時候頂多就餓幾頓肚子咒罵樓市崩盤，他們壓力大的時候恨不能大老爺們兒都能急得掉眼淚，但是還懷揣着點兒希望，希望樓市不崩盤，這樣以後才能小賺一筆，纔算沒白遭罪。

小簡有個同事，那真的是相當會過日子！工作多年，生活逐漸趨於穩定，雖然可能在北京沒有安家落戶，但是平時過得還算滋潤，偶爾日子舒坦了也會長一身肉。

他讓人印象最深刻的就是特別會省錢：票補一說還在的時候，他基本上堅持着不買30塊以上的電影票票的原則；兩個人要花100多買一頓的漢堡王，他找來個優惠券能用40塊錢讓大家喫到撐；也是從他那裏，小簡財第一次知道原來很多商鋪的小票留着還能換東西！

說起來，這樣確實能在牙縫裏摳出不少錢來，但是細想之下總覺得

這樣的生活和身背幾百萬幾千萬負債的人有着差不多的慘……

明明收入可觀卻0儲蓄

小簡不敢說有多少人家裏沒存款，但是一個很普遍的現象是：很多人明明收入可觀，可生活卻一直處於緊繃、滿負荷的狀態。

這兩天看到一個數據說，今年7月，我國金融機構各項存款餘額同比增長8.5%，而6月僅爲8.4%。自1979年到2018年這39年中，我國金融機構各項存款月同比增速從未破過9%。

此外，根據中國人民銀行近日公佈的7月份金融統計數據顯示，繼今年4月居民存款大幅下降1.32萬億元之後，7月居民存款再度下降0.29萬億，是中國人“沒錢”了？還是中國人不愛存錢了？

有人感慨：

“人到中年的情況就是，目前的收入基本上都花在房子按揭上了，家庭花銷要掐着指頭過日子，一失業，整個世界就崩潰了。”

不止中年人如此，90後的年輕人是名副其實的窮。《中國養老前景調查報告》顯示，中國年輕一代(35歲以下)56%的人沒有儲蓄，開始儲蓄的人中，每月儲蓄僅1389元。

中國55%的家庭都這樣

判斷自己的生活是否緊繃，一個最好的標準：

半年不工作，你的生活是否還能正常運轉，包括你的房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。

如果答案是肯定的，那你的生活留有餘裕，足夠應對突然的震盪；

可如果答案是否定的，那你的生活其實很緊繃，在高負荷的狀態下，有可能不堪一擊。

然而，大部分人的生活，都處於這樣一種高負荷的狀態：

0儲蓄

中國儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之爲儲蓄較多，他們佔全部的25%。

最後，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢？答案是——0。

也就是說，在中國，一半以上的家庭幾乎是0儲蓄，沒有一分多餘的錢。

零儲蓄意味着稍有危機，都可以將一個家庭壓得徹底抬不起頭來。

高負債

高負債，是中國家庭的生活常態。

有學者指出，從2007年到2016年，中國家庭的債務率翻了一倍多。已經有超過三分之一的家庭屬於高負債家庭，而這30%的家庭可能不堪一擊。

這樣的預估還算樂觀，有經濟學家則更悲觀：“在中國，99%的白領以及他們的家庭即將面臨破產。而且是必然破產！無路可逃！這件事可能是發生在未來2—10年。你可以儘量去懷疑這個數字。但它必然發生，絕非危言聳聽。”

高消費

高消費有兩種，一種是被動的、不花不行，比如買房後的消費，有些人有能力，買了高檔小區、進行了豪華裝修，覺得身份地位提高了，消費也就要求更高：喫的貴、交通貴、學費貴、醫療費用更貴……

其實你不是真的中產了，而是“被中產”了：被中產式消費。月薪也就一兩萬，除了生活費用，基本一分不剩，很多人根本支撐不起.

另一種是主動的，不管有錢沒錢，一定要買。這是身份的象徵，最終，你沒有活成自己想要的樣子，倒活成了營銷者眼中的樣子。代價是，夜裏睡覺都會驚喜，這麼多錢沒還，我該怎麼辦、我該怎麼辦、我該怎麼辦……

如何抵禦0儲蓄危機

滿負荷的生活狀態，必然帶來滿滿的危機，就看什麼時候爆發。

在危機還沒到來之前，能做的，就是從現在開始，放下身段，沒錢就不要裝有錢，老老實實，構建你的安全氣墊。

慾望管理（延遲滿足）

賺錢的能力再強，永遠趕不上消費的能力，這是現實。很多風險，來自你過強的消費慾望。

越是滿足自己的慾望，就越窮；越窮，就越要拼命工作來滿足消費需求。這個完美的閉環形成了“消費陷阱”，你的收入越來越高，卻還是沒有存款甚至負債累累。

那麼說到這裏問題來了，如果自制力相對較差，很難建立起一個良好的控制自身慾望的習慣怎麼辦？你可以選擇拾年保這樣穩健的理財方式，並且設置定投。

如果你設置在每個月發完工資的那幾天定投一定比例資金，那麼就相當於從客觀條件上約束了自己資金的流出。收益還比餘某寶高不少，不是理財、省錢兩全其美的法子麼？！

A LITTLE GIFT

文末彩蛋

來，今天小簡問大家一個關於投資比例的問題：

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