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随着时间推进，保险科技也不再是概念、妄想，而是行业革新的必然趋势。而在这场“赶潮流”的角力中，我们不止见证了一大批科创保险公司蜂拥而出，与此同时全球保险巨头也在积极寻求数字化转型。而在保险科技各项技术的发展中，人工智能、大数据、区块链是永恒的话题。在这纷纷攘攘的转型趋势中，安联的积极无疑使它在这个舞台上接受了更多闪光灯的青睐。在研究这家公司的发展历程时，我们发现这家全球性的保险巨头对于区块链技术情有独钟。

2015年，意识到未来的安联提出了转型五大战略：

“

以客户为中心战略；

全面数字化战略；

卓越经营战略；

创新发展战略；

包容选贤战略。

”

同年安联就开始测试区块链的使用情况，当时安联透露，它在一个加速器项目中引入了区块链。从那以后，这家保险巨头就在多个方向进行了区块链技术的试验探索。

三年时光转瞬即逝，今天我们就走进安联的区块链版图一探究竟。

128岁的“时尚达人”

先来数数，这些年安联都干了些什么时髦的事：

•奥斯卡电影：

安联集团介入了许多好莱坞和宝莱坞电影的拍摄与制作，《泰坦尼克号》、《哈利-波特》等大片的拍摄和制作过程当中耗费了巨大的投入，设备、道具和人员需要强有力的公司提供保障以防范风险，它们的制片方都是安联集团的客户；第81届奥斯卡的79 部获奖提名影片当中，有46部影片的拍摄和制作购买了安联在美国的控股子公司“消防队员基金保险公司”提供的保险。

•奥运会：

今年九月，国际奥委会与安联保险集团(ALLIANZ)共同发表声明，安联保险成为国际奥委会保险服务全球合作伙伴。签约服务的时间从2021年至2028年。根据协议，安联保险将为国际奥委会提供整体的保险方案以支持奥林匹克运动，包括为奥运会组委会、各国奥委会以及参赛队伍和运动员提供服务。这些保险服务包括安联现有的保险产品财产和意外险等，同时安联未来也会奥运提供新的保险产品。

•世界杯足球场：

作为主赞助商出资冠名2006年世界杯足球赛主赛场——位于慕尼黑市的Allianz-Arena大球场，该球场是德甲豪门拜仁慕尼黑俱乐部的主场。

•成立Allianz X：

Allianz X是安联集团下的一个数字投资部门，致力于投资数字化增长型公司，推动保险生态系统的构建和发展。

于是走在时尚尖端的安联(Allianz)早在2015年就嗅到了区块链技术对保险行业的变革将至，在这一年开始测试区块链的使用情况，当时它透露，它在一个加速器项目中引入了区块链，从那以后，这家保险巨头就在债券交易等领域进行了试验。

这份热情正如同AGCS的董事会成员哈特穆特迈(Hartmut Mai)在一份声明中所说:“我们目前正在金融服务行业看到许多区块链的应用，我们渴望探索这种令人兴奋的技术在公司保险领域的潜力。”

说说区块链，为什么吸引了巨头们的目光

就行业而言，保险业包括的主要对象有：消费者、经纪人、保险公司和再保险公司，以及保险的主要产品——风险，这些保险本身固有的复杂性，会让索赔付款的情况更是千头万绪。在保险作业的整个过程中，可以说每一个环节都存在风险：信息丢失、保险欺诈、条款误读，赔付时间也会因此延长。

另一方面对于区块链技术而言，在相对去中心化基础上，要想让区块链实现去币化价值，则需要以其他具有趋同于虚拟币的价值产品。即必须寻找新的枢纽价值产品用以取代虚拟币在区块链技术上的位置，才能将去币化后的区块链体系重新盘活。

而在这个信息化时代中，能够取代虚拟币的价值产品琳琅满目，但是能将区块链技术中各项功能体系发挥的淋漓尽致的产品却如数家珍。在这些价值产品所在的领域中，保险业则成为了区块链落地的领域之一。鉴于此，察觉到变革机遇的保险巨头和初创公司都在尝试使用区块链，以寻求防止保险欺诈、对医疗记录进行数字追踪等方面的解决方案。

于是安联用区块链干了些啥？

1.

智能合约

2016年6月，安联（Allianz）发布报告称已经成功使用区块链智能合约来处理巨灾风险互换和债券业务，认为该科技将能够促进市场化的金融工具。

巨灾互换和灾难债券是高收益的债务工具，一般与保险相关，旨在应付出现天然灾害，例如飓风或地震的资金需要。设有特殊条款，若发行人由于既定天然灾害而蒙受损失，则其还本付息的责任可获延迟，甚至被完全豁免。

然而，这种债券的结算过程通常要花上数周甚至是数月的时间。据安联介绍，其采用的智能合约技术可以把结算时间缩短到几个小时。

区块链技术有利于提高巨灾互换和灾难债券交易的可靠性、可控性，还能缩短结算时间。因为它减少了人工操作流程，替代了第三方核验交易，可以自动确认交易生效。同时用区块链技术取代部分流程可以避免人为失误带来的损失。且区块链+保险中智能合约的强制执行性，能有效降低传统保险行业中“老赖”纵横的问题。

2.

内部代币

2018年4月，保险巨头安联被报道已经开发一种用于内部资金转移的代币。该代币主要用于全球分支机构之间转移资金，不用处理货币兑换和其他成本与低效率。

“安联代币”（Allianz token）的开发得到区块链初创企业Adjoint的帮助，该公司为项目创建了私有区块链。不过安联方对此表示“这个项目涉及的东西很多，我们不知道它会面临什么样的监管限制。”“安联代币将非常有助于摆脱外汇限制和其他我们必须优化的东西，特别是当你的谈判的业务涉及我们总部不接受的那些货币时，必须将那些货币再次进行转换。”

不过因为代币锚定美元，所以尽管在区块链上运行，但并不属于加密货币范畴。

由于安联在全球超过100个国家都有业务，因为监管和管制等原因，需要把资金从一个实体转到下一个实体，再下一实体，这很费时间。而开发代币则给安联提供了一种合法的将资金从世界的一端转移到另一端的方式。使得安联对银行系统的依赖更少，从而节省大量佣金，可以被全球的安联使用该代币可以节省成本及时间，简化流程。

3.

B3i

2016年10月，安联在区块链方面进行了有益的尝试，与其他三家保险公司共同成立了一个区块链联盟——B3i。旨在为各公司交流想法、测试使用案例、追寻可彻底重塑保险服务方式的理念提供一个公共空间。B3i致力探索区块链在全球保险业中的应用场景，开发区块链保险应用平台，制定国际行业标准、配合监管需求等目标。

2017年中，B3i成功完成了第一款试运行产品：一种用于财险巨灾超损再保险合同管理的区块链系统。同年8月，保险区块链联盟B3i公布了区块链项目中智能合约原型的新细节，其中包括消除保险经纪人等中间环节的最新进展。保险区块链联盟B3i内部将其称为“Codex 1”，该原型设计的目的是实现巨灾再保险的自动化，减少经纪人的操作，最终改善风险交易。在某种程度上，该区块链原型通过给保险公司寻求再保险，以及为他们提供服务的再保险公司，获得同样的、加密的分布式分类账本。

4.

专属保险模型

2018年9月，全球保险公司安联(Allianz)推出了一个基于区块链的专属保险产品原型。

其原型旨在为自保或自保政策提供更精简的方法。有了这种类型的产品，公司基本上可以为自己和他们的子公司提供保险，而不是用传统的政策购买。安联集团在这一过程中所涉及的复杂性以及该原型可以涵盖多个司法管辖区，这两点为更为分布式的解决方案提供了有力的理由。

据安联保险(Allianz)称，花旗集团(Citi Treasury)和Trade Solutions集团处理了与保险有关的支付过程。这个原型使用了Hyperledger Fabric 1.0软件，该软件是由Linux基金会支持的企业联盟于7月发布的。

5.

为加密货币提供保险

2017年，意识到区块链技术对于保险业的意义后，安联也盯上了币圈高风险之下潜藏的巨大保险市场。

安联保险于该年开始为数字货币盗窃行为提供个人保险，安联保险发言人Christian Weishuber表示:“加密货币的保险将是一个巨大的机遇。数字资产在实体经济中正变得越来越重要，越来越具有普遍性，我们正在探索这个领域的产品和覆盖范围。”

结尾的话：变革时代将至？还需时间检验

“

—— 世界经济论坛曾预测，到2027年，全球经济总量的10％将会存储于区块链上；

—— 在过去两年，全球有关区块链的正式出版物超过50万份，而谷歌相关搜索结果约有370万个；

—— 在2017年内，全球区块链初创企业的风投基金数额已达到10亿美元。

”

近三年，全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元，海外安联和瑞士再保险等大型保险公司以及新加入的区块链公司都在着手开发区块链解决方案。与此同时，我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合，众安、平安等企业都在区块链技术应用上不断努力。

虽然听起来热火朝天的口号们铺天盖地，发展到现在保险业中已经出现了许多前景不错的案例与应用，但事实上区块链技术仍处于起步阶段。

毕竟对于这项年轻的技术，在对保险业的传统问题产生重大影响之前，还有存在诸多问题亟待解决。

缺乏统一标准及流程

从行业的角度来看，保险公司需要在区块链技术中统一标准和流程。尽管区块链技术可以为保险公司提供更好的数据协作和共享工具，但促成这一切的前提是保险公司愿意相互合作。

区块链技术本身有待进一步发展

在区块链公链上，每个人都可以看到每一笔交易，对保险业来说，出于隐私和安全方面的考虑，这是不可行的。私有的、被许可的区块链仍在积极发展中。

法律及监管框架的发展完善

为保护消费者权益，同时保险公司也不必因承担太多风险而破产，保险一直是严监管的行业。但是我们所了解的区块链技术将改变传统保险数据录入、存储和运行流程，如何保障改变后过程中的合法性，也成为法律和监管的一大挑战。

对此保险的法律和监管框架需要不断发展，并为区块链技术的成功提供明确的指导。

区块链+保险结合仍受限

运用了新技术之后，保险公司目前还无法完全保证存放的客户数据资产不会受到威胁。这就对后台技术提出了极大的考验。此外区块链技术在保险行业的结合仍局限于表面，该技术保险行业的业务深度仍十分有限。

不可否认的是，尽管问题诸多，区块链技术开发和应用仍不断趋向成熟，区块链技术落地保险业的动作也愈加频繁。毕竟区块链+保险所带来的无尽可能性“诱惑”太大，传统的保险业也需要全新的面貌适应这个科技充斥的新世界，这一切或令保险行业迎来大变革时代。

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