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隨着時間推進，保險科技也不再是概念、妄想，而是行業革新的必然趨勢。而在這場“趕潮流”的角力中，我們不止見證了一大批科創保險公司蜂擁而出，與此同時全球保險巨頭也在積極尋求數字化轉型。而在保險科技各項技術的發展中，人工智能、大數據、區塊鏈是永恆的話題。在這紛紛攘攘的轉型趨勢中，安聯的積極無疑使它在這個舞臺上接受了更多閃光燈的青睞。在研究這家公司的發展歷程時，我們發現這家全球性的保險巨頭對於區塊鏈技術情有獨鍾。

2015年，意識到未來的安聯提出了轉型五大戰略：

“

以客戶爲中心戰略；

全面數字化戰略；

卓越經營戰略；

創新發展戰略；

包容選賢戰略。

”

同年安聯就開始測試區塊鏈的使用情況，當時安聯透露，它在一個加速器項目中引入了區塊鏈。從那以後，這家保險巨頭就在多個方向進行了區塊鏈技術的試驗探索。

三年時光轉瞬即逝，今天我們就走進安聯的區塊鏈版圖一探究竟。

128歲的“時尚達人”

先來數數，這些年安聯都幹了些什麼時髦的事：

•奧斯卡電影：

安聯集團介入了許多好萊塢和寶萊塢電影的拍攝與製作，《泰坦尼克號》、《哈利-波特》等大片的拍攝和製作過程當中耗費了巨大的投入，設備、道具和人員需要強有力的公司提供保障以防範風險，它們的製片方都是安聯集團的客戶；第81屆奧斯卡的79 部獲獎提名影片當中，有46部影片的拍攝和製作購買了安聯在美國的控股子公司“消防隊員基金保險公司”提供的保險。

•奧運會：

今年九月，國際奧委會與安聯保險集團(ALLIANZ)共同發表聲明，安聯保險成爲國際奧委會保險服務全球合作伙伴。簽約服務的時間從2021年至2028年。根據協議，安聯保險將爲國際奧委會提供整體的保險方案以支持奧林匹克運動，包括爲奧運會組委會、各國奧委會以及參賽隊伍和運動員提供服務。這些保險服務包括安聯現有的保險產品財產和意外險等，同時安聯未來也會奧運提供新的保險產品。

•世界盃足球場：

作爲主贊助商出資冠名2006年世界盃足球賽主賽場——位於慕尼黑市的Allianz-Arena大球場，該球場是德甲豪門拜仁慕尼黑俱樂部的主場。

•成立Allianz X：

Allianz X是安聯集團下的一個數字投資部門，致力於投資數字化增長型公司，推動保險生態系統的構建和發展。

於是走在時尚尖端的安聯(Allianz)早在2015年就嗅到了區塊鏈技術對保險行業的變革將至，在這一年開始測試區塊鏈的使用情況，當時它透露，它在一個加速器項目中引入了區塊鏈，從那以後，這家保險巨頭就在債券交易等領域進行了試驗。

這份熱情正如同AGCS的董事會成員哈特穆特邁(Hartmut Mai)在一份聲明中所說:“我們目前正在金融服務行業看到許多區塊鏈的應用，我們渴望探索這種令人興奮的技術在公司保險領域的潛力。”

說說區塊鏈，爲什麼吸引了巨頭們的目光

就行業而言，保險業包括的主要對象有：消費者、經紀人、保險公司和再保險公司，以及保險的主要產品——風險，這些保險本身固有的複雜性，會讓索賠付款的情況更是千頭萬緒。在保險作業的整個過程中，可以說每一個環節都存在風險：信息丟失、保險欺詐、條款誤讀，賠付時間也會因此延長。

另一方面對於區塊鏈技術而言，在相對去中心化基礎上，要想讓區塊鏈實現去幣化價值，則需要以其他具有趨同於虛擬幣的價值產品。即必須尋找新的樞紐價值產品用以取代虛擬幣在區塊鏈技術上的位置，才能將去幣化後的區塊鏈體系重新盤活。

而在這個信息化時代中，能夠取代虛擬幣的價值產品琳琅滿目，但是能將區塊鏈技術中各項功能體系發揮的淋漓盡致的產品卻如數家珍。在這些價值產品所在的領域中，保險業則成爲了區塊鏈落地的領域之一。鑑於此，察覺到變革機遇的保險巨頭和初創公司都在嘗試使用區塊鏈，以尋求防止保險欺詐、對醫療記錄進行數字追蹤等方面的解決方案。

於是安聯用區塊鏈幹了些啥？

1.

智能合約

2016年6月，安聯（Allianz）發佈報告稱已經成功使用區塊鏈智能合約來處理巨災風險互換和債券業務，認爲該科技將能夠促進市場化的金融工具。

巨災互換和災難債券是高收益的債務工具，一般與保險相關，旨在應付出現天然災害，例如颶風或地震的資金需要。設有特殊條款，若發行人由於既定天然災害而蒙受損失，則其還本付息的責任可獲延遲，甚至被完全豁免。

然而，這種債券的結算過程通常要花上數週甚至是數月的時間。據安聯介紹，其採用的智能合約技術可以把結算時間縮短到幾個小時。

區塊鏈技術有利於提高巨災互換和災難債券交易的可靠性、可控性，還能縮短結算時間。因爲它減少了人工操作流程，替代了第三方覈驗交易，可以自動確認交易生效。同時用區塊鏈技術取代部分流程可以避免人爲失誤帶來的損失。且區塊鏈+保險中智能合約的強制執行性，能有效降低傳統保險行業中“老賴”縱橫的問題。

2.

內部代幣

2018年4月，保險巨頭安聯被報道已經開發一種用於內部資金轉移的代幣。該代幣主要用於全球分支機構之間轉移資金，不用處理貨幣兌換和其他成本與低效率。

“安聯代幣”（Allianz token）的開發得到區塊鏈初創企業Adjoint的幫助，該公司爲項目創建了私有區塊鏈。不過安聯方對此表示“這個項目涉及的東西很多，我們不知道它會面臨什麼樣的監管限制。”“安聯代幣將非常有助於擺脫外匯限制和其他我們必須優化的東西，特別是當你的談判的業務涉及我們總部不接受的那些貨幣時，必須將那些貨幣再次進行轉換。”

不過因爲代幣錨定美元，所以儘管在區塊鏈上運行，但並不屬於加密貨幣範疇。

由於安聯在全球超過100個國家都有業務，因爲監管和管制等原因，需要把資金從一個實體轉到下一個實體，再下一實體，這很費時間。而開發代幣則給安聯提供了一種合法的將資金從世界的一端轉移到另一端的方式。使得安聯對銀行系統的依賴更少，從而節省大量佣金，可以被全球的安聯使用該代幣可以節省成本及時間，簡化流程。

3.

B3i

2016年10月，安聯在區塊鏈方面進行了有益的嘗試，與其他三家保險公司共同成立了一個區塊鏈聯盟——B3i。旨在爲各公司交流想法、測試使用案例、追尋可徹底重塑保險服務方式的理念提供一個公共空間。B3i致力探索區塊鏈在全球保險業中的應用場景，開發區塊鏈保險應用平臺，制定國際行業標準、配合監管需求等目標。

2017年中，B3i成功完成了第一款試運行產品：一種用於財險巨災超損再保險合同管理的區塊鏈系統。同年8月，保險區塊鏈聯盟B3i公佈了區塊鏈項目中智能合約原型的新細節，其中包括消除保險經紀人等中間環節的最新進展。保險區塊鏈聯盟B3i內部將其稱爲“Codex 1”，該原型設計的目的是實現巨災再保險的自動化，減少經紀人的操作，最終改善風險交易。在某種程度上，該區塊鏈原型通過給保險公司尋求再保險，以及爲他們提供服務的再保險公司，獲得同樣的、加密的分佈式分類賬本。

4.

專屬保險模型

2018年9月，全球保險公司安聯(Allianz)推出了一個基於區塊鏈的專屬保險產品原型。

其原型旨在爲自保或自保政策提供更精簡的方法。有了這種類型的產品，公司基本上可以爲自己和他們的子公司提供保險，而不是用傳統的政策購買。安聯集團在這一過程中所涉及的複雜性以及該原型可以涵蓋多個司法管轄區，這兩點爲更爲分佈式的解決方案提供了有力的理由。

據安聯保險(Allianz)稱，花旗集團(Citi Treasury)和Trade Solutions集團處理了與保險有關的支付過程。這個原型使用了Hyperledger Fabric 1.0軟件，該軟件是由Linux基金會支持的企業聯盟於7月發佈的。

5.

爲加密貨幣提供保險

2017年，意識到區塊鏈技術對於保險業的意義後，安聯也盯上了幣圈高風險之下潛藏的巨大保險市場。

安聯保險於該年開始爲數字貨幣盜竊行爲提供個人保險，安聯保險發言人Christian Weishuber表示:“加密貨幣的保險將是一個巨大的機遇。數字資產在實體經濟中正變得越來越重要，越來越具有普遍性，我們正在探索這個領域的產品和覆蓋範圍。”

結尾的話：變革時代將至？還需時間檢驗

“

—— 世界經濟論壇曾預測，到2027年，全球經濟總量的10％將會存儲於區塊鏈上；

—— 在過去兩年，全球有關區塊鏈的正式出版物超過50萬份，而谷歌相關搜索結果約有370萬個；

—— 在2017年內，全球區塊鏈初創企業的風投基金數額已達到10億美元。

”

近三年，全球的產業界在區塊鏈領域的投資已經超過15億美元，海外安聯和瑞士再保險等大型保險公司以及新加入的區塊鏈公司都在着手開發區塊鏈解決方案。與此同時，我國保險業也在積極促進區塊鏈與保險行業的互相融合，衆安、平安等企業都在區塊鏈技術應用上不斷努力。

雖然聽起來熱火朝天的口號們鋪天蓋地，發展到現在保險業中已經出現了許多前景不錯的案例與應用，但事實上區塊鏈技術仍處於起步階段。

畢竟對於這項年輕的技術，在對保險業的傳統問題產生重大影響之前，還有存在諸多問題亟待解決。

缺乏統一標準及流程

從行業的角度來看，保險公司需要在區塊鏈技術中統一標準和流程。儘管區塊鏈技術可以爲保險公司提供更好的數據協作和共享工具，但促成這一切的前提是保險公司願意相互合作。

區塊鏈技術本身有待進一步發展

在區塊鏈公鏈上，每個人都可以看到每一筆交易，對保險業來說，出於隱私和安全方面的考慮，這是不可行的。私有的、被許可的區塊鏈仍在積極發展中。

法律及監管框架的發展完善

爲保護消費者權益，同時保險公司也不必因承擔太多風險而破產，保險一直是嚴監管的行業。但是我們所瞭解的區塊鏈技術將改變傳統保險數據錄入、存儲和運行流程，如何保障改變後過程中的合法性，也成爲法律和監管的一大挑戰。

對此保險的法律和監管框架需要不斷發展，併爲區塊鏈技術的成功提供明確的指導。

區塊鏈+保險結合仍受限

運用了新技術之後，保險公司目前還無法完全保證存放的客戶數據資產不會受到威脅。這就對後臺技術提出了極大的考驗。此外區塊鏈技術在保險行業的結合仍侷限於表面，該技術保險行業的業務深度仍十分有限。

不可否認的是，儘管問題諸多，區塊鏈技術開發和應用仍不斷趨向成熟，區塊鏈技術落地保險業的動作也愈加頻繁。畢竟區塊鏈+保險所帶來的無盡可能性“誘惑”太大，傳統的保險業也需要全新的面貌適應這個科技充斥的新世界，這一切或令保險行業迎來大變革時代。

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