央行降準對個人銀行存款利息會有什麼影響嗎？

表面上看央行降準好像對個人存款利息沒有什麼影響，但實際上還是有一些間接的影響的。

昨天央行正式宣佈從9月16日開始全面降準0.5個百分點，此外還會實行兩次定向降準，經過這次降準之後對沖到期的中期便利，央行將累計向市場釋放9000億的資金。

至於央行降準對個人銀行存款利息有沒有影響，我們就得先來了解一下什麼是央行降準。

央行降準，簡單來說就是降低銀行的存款準備金率。說到銀行存款準備金可能很多非專業人士不知道是什麼意思，所謂的存款準備金，簡單來說就是金融機構爲保證用戶提取存款和資金清算需要而準備的放在央行的存款。

我國央行會要求銀行按照一定的比例上繳存款準備金，這部分存款準備金跟銀行吸收存款總額的比例就叫存款準備金率。

實際上大家去銀行存款的時候，銀行都必須按照央行規定的比例將一定的金額上交到央行，這部分資金是爲了保證金融機構能夠應付日常的流動性，下圖是目前我國不同類型銀行的存款準備金率。

目前我國的存款準備金率分爲三檔，第一檔是大型金融機構（比如工農中建交郵儲以及12家股份制銀行），目前大型金融機構的存款準備金率是13.5%，9月16號調整之後，將下降到13%；第2檔是中小金融機構，比如一些城市商業銀行和一些大型的農商行，目前這類銀行的存款準備金率是11.5%，9月16號調整之後下降了11%；第3檔是主要針對一些小型金融機構，比如一些信用社，這類小型金融機構目前的存款準備金率只有8%。

而一般央行所宣佈的降準，其實就是降低存款準備金率，比如本次央行宣佈從9月16日開始全面降準0.5個百分點，這意味着大型銀行的存款準備金率將從目前的13.5%降低到13%，這樣銀行就可以少向央行提交存款準備金，增加市場的流動性，本次央行降準之後，在對沖到期的中期便利之後，將向市場淨投放9000億人民幣。

央行降準表面上跟存款利息沒關係，但實際上降準之後存款利息有可能會下降。

目前我國已經逐漸放開銀行利率的限制，不管是貸款利率還是存款利率都已經逐漸放開，只不過目前很多銀行的存款利率會受到銀行利率自律公約的限制，所以一般銀行不會上浮太高的利率。

放開存款利率的限制之後，各大銀行可以根據市場的實際情況自行定價，如果在資金比較緊張的時候，存款利率就會上浮更高的幅度，而在市場資金比較寬鬆的時候，銀行一般會下浮存款利率，所以銀行存款利息的多少跟市場資金的緊張程度是有很大的關係的。

本次央行宣佈降準之後，將向市場淨投放9000億人民幣，這在一定程度上緩解了銀行資金緊張的局面，讓銀行的資金變得更加寬鬆，那麼銀行對於存款的需求就沒有像以前那麼強烈，在這種情況下，銀行可能不會上浮太高的存款利率，甚至有可能會下調存款利率上浮的範圍。

而且本次央行降準是全面降準，跟以往的定向降準不同，這次降準之後所有的銀行都資金都會獲得釋放，特別是對於一些大型銀行來說，所釋放的資金是很多的。比如目前工行的客戶存款餘額大概是21萬億，如果降低0.5%的存款準備金率之後，工行將會釋放1050億元的流動資金，這將會緩解工行存款的壓力。

所以一旦9月16號央行正式實施降準之後，大型銀行的存款利率有可能會下降。