摘要：所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能大把钱都花在宝宝买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多。给宝宝买保险必须先是家庭经济支柱的保险已经买齐了，再考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。

自从有了孩子，我们成为了胆小的人，变得不敢生病、不敢死，生怕错过陪伴宝宝成长的任何机会。

朋友圈，有很多因为生病筹款的，每次看到这些，我都会想；为什么要将自己或者家人的生死希望寄托在别人身上？为什么不提前做个保障？

因此，最科学的办法是——给孩子上一份靠谱的保险。

可是，这么多年了，保险还给人一种“超能”的错觉，让大家误以为买了保险，有病治病，没病当投资。不少家长都觉得每年投一笔钱，为孩子的健康护航，顺便把教育上的经济问题也解决了，总是不错的。可是，真的是这样吗？

对于大部分女性而言，首次有保险需求，都是有了孩子之后。

但应该买什么保险呢？

干货时间 ：99%的儿童保险已买错，

教你识别专门坑妈的伪保险

作者：Dr大萌萌

来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

转载请联系授权

我是学金融出身，自大学毕业以来，一直从事保险相关的工作。身在保险行业里，对于行业内的种种乱象非常无奈。

从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是女人，女人在买保险这事情上，最明显的共性是冲动。她们一见到我就问：少儿平安福好不好？金佑人生好不好？这些产品都是市面上知名度很高的产品，但究竟好不好呢？

回到刚刚所说的买错保险的问题。大家掉进坑里的最重要原因是——没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。买完了，就把保单搁一边，基本上没几个人会继续翻看。

我先以儿童保险为例，解释下整个保险业存在的问题，我特地针对儿童保险数据做了统计，99%的儿童保险都买错了，误区主要有以下几大类：

误区1.

孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我要帮为宝宝多买些保险。

这样观念不正确！给宝宝买保险必须先是家庭经济支柱的保险已经买齐了，再考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。

保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，孩子没了，对父母经济收入影响不大。但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭经济收入陷入这种状态之后，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？

所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能大把钱都花在宝宝买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多。所以，尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重。

误区2.

保险这东西，不出事，钱等于打了水漂。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。

最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司紧抓妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的心理，设计出了很多“保障不保障，理财不理财”的四不像产品。保障的杠杆极低，购买的时候价格死贵，出事时得不到足够保障，收益确比银行定期还低。

大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险合同，有没有出现类似这样的名字：XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。这种保险计划存在着漏洞，需要严肃地重新考虑。那些鸡肋产品还是看起来很美好而已。

此处划重点：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考虑理财。

误区3.

孩子的重疾险，买定期险还是买终身险？保额多少才合适？

宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。至于选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。

另一个就要看妈妈对孩子的预期，如果希望孩子长大后能够独立，成年后自己承担自己的保障问题，就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就买终身重疾。当然宝宝将来还是要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。

误区4.

那么多险种，到底买消费险还是终身险？应该如何搭配才合理？

是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财。

所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷不会成什么大问题，所以在可以承受的范围之内选择免赔额，保险的性价比会高很多。

那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的。

意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年。一来是保额会贬值，二来是分十年交也不便宜。

5定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，是为了以防经济支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母。这种保险只有消费型。

对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱。

只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算适中，介于1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。

误区5.

买保险就应该找买保险的亲戚朋友，更可靠？

业务员不是保险经纪，只能推销本公司的产品。不是业务员想坑你，而是保险公司坑业务员。以上那些误区，除了第一点，保险公司是不会重点给业务员细细培训。他们不知道的实情，又怎么告诉客户呢，又怎么推公司那些利润高又满是坑的产品呢！说到这里，大家可以回忆一下，保险公司的业务员是不是一上来就是给你推荐某款当红产品，而不是认真给你梳理家庭需求。

保险里的门道很多，和家庭财产息息相关，稍不留神都会走进误区了，亏钱事小，出了事得不到保障才是大事。

写在后面：

目前市场上的保险机制、保险从业者，普遍走向了专职推销的模式。保险推销员对卖的产品自己基本是一知半解，见人就直接各种推销说服，签字之前你是上帝，签完字以后也许人都找不到了。

1

怎么做才能避免买保险被坑？

自己也学一些保险知识，掌握基本的保险常识，才是避免踩坑最靠谱的方式。

但说来容易，做起来难。毕竟保险知识、条例那么多，根本不知道从哪入手呀。看到那么多保险相关的书，看一页就开始犯困了，咋办？

2

推荐一个轻松的学习方式

这里要送给大家一节限时免费公开课——《如何用最少的钱配置家庭保险》

现在报名，免费参加。

① 课程都会讲啥？

收听提示：

② 讲师怎样？

③ 去哪上课？

3

课程常见问题解答

Q：为什么加助理为好友后，他一直不拉我进群？

A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请嗷。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言嗷。

Q：哪些人可以进群？

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群。