老人越来越多，年轻人越来越少，养老金不足，年轻人，你将来打算拿什么养老？

养老金养老，可能并没那么容易

说起养老，很多年轻人都会觉得那么遥远，就像谈起大西洋彼岸的一个趣闻，有趣而无关。但是随着医疗水平的不断提升，我们很多人的老年生活肯能都会维持二三十年甚至更久，如此漫长的时间而不再有工资性收入，如果没有长期的规划打算，难道靠养老金让我们过上体面有尊严的生活？更别说现在养老金的情况仍不乐观。​

4月10日，由中国社科院世界社保研究中心主办《中国养老金精算报告2019-2050》发布。报告显示，当前，养老金收不抵支的省份已高达16个，如果不考虑财政补贴，全国养老金当期结余今年已是负值，即便算上财政补贴， 2028年当期结余也将出现负数，累计结余则将在2035年耗尽。

该报告的预测是在先行企业费率为16%的基准情境下得出，报告显示，2019年当期结余总额为1062.9亿元，短暂地增长到2022年，然后从2023年便开始下降，到2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元，最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。而还是在“大口径”（包括财政补助）情况下测算得到的。如果不考虑财政补助，即在“小口径”情况下，当期结余在2019年就已经是负值，而且下降的更快，到2050年将达到惊人的-16.73万亿元。

而目前收不抵支的省份就已经高达16个，2019年，5个省份养老基金可支付月数低于警戒线。到了2028年，该数字增加到13个。而更直观的结果是，2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。

指望养老金，情况或许并不乐观，即便到时仍有，在资金大幅不足的情况下，能发到手又有多少？指望养老金不如想提早做更多打算。

养老，你真的做好准备了吗

我们多少岁应该开始规划养老问题？这是不是一个50岁后才需要考虑的问题？如果真到那时才考虑，你的老年生活可能过的会并不理想。最直接的问题就是钱。如果那时你才专门为养老储蓄和投资的话，到了退休年龄你很可能10年后就会捉襟见肘。从理财的角度讲，最晚35岁我们就该定制自己的退休计划并专门为此实践了。

2018年时，蚂蚁金服和富达国际曾联合发布一份《中国养老前景调查报告》。报告显示，仅有约44％的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。在没有开始养老储蓄的受访者中，他们计划开始储蓄的平均年龄是40岁，距离理想的退休年龄57岁，只有17年的时间来储备资产。

根据调查数据，中国年轻一代平均每月储蓄1,339元，他们表示储蓄有限的最大原因是没有充足的资金（翻译成普通话就是-穷( ╯□╰ )）。

年轻人会认为多少钱才能过上舒适的退休生活呢？答案是163万。即便按照目前的物价来算，根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金，达到期望的养老储备水平。养老之路，看起来道阻且长。

规划养老，现在开始

如果形势严峻的养老现状让你有那么一丝丝的危机感，那么就需要了解以下养老的那点事了。

在中国常见的养老方式包括以下几种：

一：靠孩子，俗称养儿防老

中国历史悠久的养老方式，现在仍是最普遍的养老方式。不过生男生女都一样，养女防老一样靠谱。

二：养老金养老

就是上述报告里一直提的，也注定是将来广大老人群体的主要经济来源，但如果真的完全指望这个，晚景凄凉概率不小。

三.商业养老保险

商业养老保险将是现有社会保险养老金的有力补充，退休后可以从保险公司每月领取到养老金生活，对于没有缴纳社保的人群来说，也是一笔老年后的生活经济来源。

缺点就是现阶段要拿出缴纳社保之外的一笔额外资金用于购买保险，对于口袋紧张的人就不太友好了。购买时一定是买适合自己的，不要被忽悠，而且越早购买越好。

四：以房养老

以房养老不只是老有所居，而是通过将房屋抵押给银行或金融机构，并获得长期稳定养老回报，老人去世后，没人赎回房产的，银行或金融机构就会收回该房屋。孤寡老人比较适合，其他情况要深思熟虑。

五.共有产权养老房

共有产权养老服务设施模式，是将居家养老、机构养老和社区养老三者融合起来。此模式推出的“共有产权养老房”，是由养老服务机构与符合条件的购买者分别按5%、95%的份额共同持有，一方面减轻双方压力；另一方面老人也能获得24小时的高品质养老服务。

在此入住的老人，限定为60岁以上，他们不仅能拥有属于自己的一份房产，还能实现“在世有房产，离世有遗产”。如若老人去世，儿女还可以将共有产权房进行出售、出租，获利自然全部给房产购买者。

缺点是，贵。购买共有产权房是需要一定的经济基础，得买的起共有产权房，像北京试点机构此房的销售均价为每平方米45448元，还得支付得起每月至少3000元的服务费，一年36000元多。

六：理财

投资对于实现退休储蓄目标也有很高重要性，提升整体的金融和投资知识水平，通过有效的养老投资，才能为退休做更充分的准备。年轻时多存钱，提前购买具有长期回报效益的理财产品是一个不错的选择。

七.养老院

随着老龄社会程度的不断加深，养老领域的无限庞大市场早就引起了资本的注意，公里养老院在政策的加持下不断加速建设，私立养老院在资本的烘托下更快蓬勃发展。现在的很多高端养老院环境安静优美，服务完善，甚至有些养老院还会为老人制定各种养老计划，康复训练等。

不过公立医院人满为患，私立医院费用高昂，养老院养老还有很远的路要走。

八.有钱的话，你开心就好

对于真正的有钱人，上述全部无效，怎么都行，你开心就好奥。

日本养老借鉴

他山之石，可以攻玉。来看看日本是如何养老的日本的养老经验吧。

日本“三层”构造的养老金体系“骨架”

日本现行养老金制度是日本政府在 1961 年初步建立，并于 1984 年在时任首相中曾根内阁时期确立全面导入全体国民共通的 " 国民基础年金 " 制度，最终构成了日本养老制度 " 骨骼 "，目前日本的养老金制度可大分为三层。

第一层是覆盖最广的国民年金，又被称为基础年金。日本法律规定所有 20 岁以上、60 岁以下的国民不分职业都有义务参加国民年金。参保者目前每月要向国民年金保险上缴 1.504 万日元 ( 约合 900 元人民币 ) 保费，60 岁以后平均每个月可领取 5.5 万日元 ( 约合 3300 元人民币 ) 的年金。

第二层是厚生年金和共济年金制度。在日本受雇于企业等的正式员工有义务参加厚生年金，年金的保费由员工和企业折半出资（类似于国内的养老保险）。而公务员等则参加共济年金，保费也是个人和国家折半。而自营业者以及企业员工、公务员等没有工作的配偶等，既没有参加厚生、共济年金的义务，也不享受该年金的保障，这类人主要享受基础年金。以上两种年金制度在法律上规定了国民的参加义务，秉承的是正在工作的年轻人抚养前代老人，因此被统称为公共年金。

第三层就是日本养老体系里的“上层建筑”——企业年金。企业年金有很多不同种类：一种为厚生年金基金制度。该制度是大企业或者一些企业联合组建基金，企业方和员工向基金缴费，为了基金的规模效应，法律允许将本应上交厚生年金保险的部分转投到某厚生年金基金中加以投资运用，当然该厚生年金基金必须向厚生年金缴纳利息等。此外还有固定收益企业年金，这种年金基本固定企业职工年老后获得的收入，然后根据这一金额计算出现在每个月必须向该保险系统缴纳的保费，这项保费也由企业和劳动者分担。不过由于完全取决于就职企业的实力，加入者有限。

日本政府还立法允许设立属于 " 自选动作 " 的辅助机制，以弥补年金制度的不足。如对自由职业者和家庭主妇来说，还可选择加入半公共性质的 " 国民年金基金 " 或纯商业性质的个人年金保险等，为自己增加今后的养老保障。可以说，日本社会之所以贫富差距较小并长期保持稳定，与日本政府在战后经济起飞阶段利用财政宽裕的条件，及时设立上述以 " 国民基础年金 " 制度为 " 骨骼 " 的全民养老体制有很大的关系。

日本养老“骨架”之外的补充

上述三层养老体系构成日本养老的“骨架”，而日本养老体系最重要的特色就是能够根据其国情和群众需求进行极为细致的区分，满足不同人群的需求。日本政府立法允许设立属于 " 自选动作 " 的辅助机制，以弥补年金制度的不足。如对自由职业者和家庭主妇来说，还可选择加入半公共性质的 " 国民年金基金 " 或纯商业性质的个人年金保险等，为自己增加今后的养老保障。

比较常见的还有介护保险。从2000年起，日本就要求国民从40岁开始缴纳护理保险金。65岁以上需要护理或帮助的老人及40岁以上未满65岁的特定疾病需要护理者，均可享受该保险。护理服务可分为7个等级，不同等级享受不同的保险金支持。日本护理保险政策的推行为老年人及其家庭解除了后顾之忧，并创造巨大的经济收入。根据一项数据统计，2013年日医学馆收入中58%来源于护理服务收入，38.96%来源于医疗相关服务收入，由此可见在老龄化程度渐高的国家，推行护理保险大有可为。

目前日本老年人居住模式可分为两代居住宅和养老院，两代居住宅即日本在公共住宅里特别设计的适合于老少多代共居的大型居住单元，对厨、厕、门厅和居室分隔功能都作了相应考虑，对多代人生活方式和生活规律上的差异在室内空间上作了相应处理，方便愿意和子女共同居住的老人。养老院则具体分为公立、低费和完全自费三种，老年人可根据自己各方面的条件和经济情况进行选择。

同时，日本政府企业在建设养老设施时，十分注意专业化细节，如住宅居室设计、家居用品设计、餐饮配备、看护和服务人员培训等，使老年人舒适和贴心。

日本更时尚的养老理念

当然，在养老领域不只有经济问题，设想一下未来的我们如果没有及其丰厚的物质财富，那么每天在养老院里吃饭，睡觉，上厕所，这是我们想要的养老生活吗？日本的一家养老院改变了这种现状。

这家养老院叫“蒲公英介护中心”，位于爱知县一宫市，是全日本规模最大的养老院，相对与业界平均30名老人的水准，这里集合了250多位老人，由90位员工负责照顾他们。

不同于一般的养老院，这里简直像个游乐园，除了常见的餐饮、康复设施，还有天然温泉、卡拉OK、兴趣教室，甚至还有赌场，总共超过250种娱乐活动，随处可见一群七、八十岁的老人们一起跳舞。

不仅娱乐项目多，护工们的热情也非常高。当然，这家养老院的幸福指数之所以这么高不仅仅是因为娱乐项目多，关键在于其有一个基于人性化设置的秘诀。

在最初的时候，“蒲公英介护中心”和其他的养老院没有太大差别，老人们都陷入在消极的生活状态里，无论护理人员怎么调动和劝说，他们都不愿意参加康复锻炼和社交活动。老人都完全丧失了生活热情。

而改变这一切的是一种被称为“SEED”币的制度。

SEED币是养老院自己发行的内部币，设置了100、500、1000、5000、10000五种面额，从纸张到设计都很类似日元纸币，非常具有真实感。

每人初始资金为5000SEED，之后只要参加康复训练，或者配合护工工作，就可以获得几百到几千不等的SEED币。比如散步100米就能获得100SEED，自己洗脸、刮胡子也能增加“收入”。赚钱的方式多种多样。

去小卖铺买东西：

零食 = 200SEED

一杯咖啡 + 甜点 = 500SEED

等你攒了十几万，就可以购买外出行程：

扫墓 = 5万SEED

逛街购物 = 12万SEED

很多之前事事需要照顾的老人，开始主动要求自己做事，而曾经躺在床上不愿动的老人，也开始坚持每天下床走个500米。至于那些高收入的康复项目，则出现了大排长龙的局面。攒下一定数量的SEED后，老人们有很多机会“一掷千金”。这样一来，“赚钱、存钱、花钱”的熟悉人生模式，仿佛一夜之间又回来了！很多感觉人生失去意义的老人，重新找到了自身的价值感。如今他们想的是努力攒钱，实现一个个小目标。

这样一场史无前例的创新，让蒲公英看护中心登上了报纸的头条，很多老人看后纷纷来到这里参加体验。体验的老人们在这里感受到了快乐和价值，“比起每天定时定量吃饭洗澡睡觉程序化的看护，这里才更有活着的意义。”院长在采访里也说到：“充分尊重每个人的意愿和选择，平等地帮助每一个人，让他们从心底感到开心幸福，感到对生活的期待以及作为人的价值，这才是真正的养老院啊！”

无论现在，还是将来，养老都不是我们可以逃避的问题。在今天，从物质到精神角度，提早思考养老的话题，或许能为我们的未来多一份准备。