老人越來越多，年輕人越來越少，養老金不足，年輕人，你將來打算拿什麼養老？

養老金養老，可能並沒那麼容易

說起養老，很多年輕人都會覺得那麼遙遠，就像談起大西洋彼岸的一個趣聞，有趣而無關。但是隨着醫療水平的不斷提升，我們很多人的老年生活肯能都會維持二三十年甚至更久，如此漫長的時間而不再有工資性收入，如果沒有長期的規劃打算，難道靠養老金讓我們過上體面有尊嚴的生活？更別說現在養老金的情況仍不樂觀。​

4月10日，由中國社科院世界社保研究中心主辦《中國養老金精算報告2019-2050》發佈。報告顯示，當前，養老金收不抵支的省份已高達16個，如果不考慮財政補貼，全國養老金當期結餘今年已是負值，即便算上財政補貼， 2028年當期結餘也將出現負數，累計結餘則將在2035年耗盡。

該報告的預測是在先行企業費率爲16%的基準情境下得出，報告顯示，2019年當期結餘總額爲1062.9億元，短暫地增長到2022年，然後從2023年便開始下降，到2028年當期結餘首次出現負數-1181.3億元，最終到2050年當期結餘墜落到-11.28萬億元。而還是在“大口徑”（包括財政補助）情況下測算得到的。如果不考慮財政補助，即在“小口徑”情況下，當期結餘在2019年就已經是負值，而且下降的更快，到2050年將達到驚人的-16.73萬億元。

而目前收不抵支的省份就已經高達16個，2019年，5個省份養老基金可支付月數低於警戒線。到了2028年，該數字增加到13個。而更直觀的結果是，2019年由接近2個繳費者來贍養一個離退休者，而到了2050年則幾乎1個繳費者需要贍養一個離退休者。

指望養老金，情況或許並不樂觀，即便到時仍有，在資金大幅不足的情況下，能發到手又有多少？指望養老金不如想提早做更多打算。

養老，你真的做好準備了嗎

我們多少歲應該開始規劃養老問題？這是不是一個50歲後才需要考慮的問題？如果真到那時才考慮，你的老年生活可能過的會並不理想。最直接的問題就是錢。如果那時你才專門爲養老儲蓄和投資的話，到了退休年齡你很可能10年後就會捉襟見肘。從理財的角度講，最晚35歲我們就該定製自己的退休計劃並專門爲此實踐了。

2018年時，螞蟻金服和富達國際曾聯合發佈一份《中國養老前景調查報告》。報告顯示，僅有約44％的年輕受訪者已經開始爲養老退休存錢。在沒有開始養老儲蓄的受訪者中，他們計劃開始儲蓄的平均年齡是40歲，距離理想的退休年齡57歲，只有17年的時間來儲備資產。

根據調查數據，中國年輕一代平均每月儲蓄1,339元，他們表示儲蓄有限的最大原因是沒有充足的資金（翻譯成普通話就是-窮( ╯□╰ )）。

年輕人會認爲多少錢才能過上舒適的退休生活呢？答案是163萬。即便按照目前的物價來算，根據當前的儲蓄狀況和銀行存款利率推算，在不進行投資的情況下，他們需要長達59年的時間才能存夠足夠的資金，達到期望的養老儲備水平。養老之路，看起來道阻且長。

規劃養老，現在開始

如果形勢嚴峻的養老現狀讓你有那麼一絲絲的危機感，那麼就需要了解以下養老的那點事了。

在中國常見的養老方式包括以下幾種：

一：靠孩子，俗稱養兒防老

中國歷史悠久的養老方式，現在仍是最普遍的養老方式。不過生男生女都一樣，養女防老一樣靠譜。

二：養老金養老

就是上述報告裏一直提的，也註定是將來廣大老人羣體的主要經濟來源，但如果真的完全指望這個，晚景淒涼概率不小。

三.商業養老保險

商業養老保險將是現有社會保險養老金的有力補充，退休後可以從保險公司每月領取到養老金生活，對於沒有繳納社保的人羣來說，也是一筆老年後的生活經濟來源。

缺點就是現階段要拿出繳納社保之外的一筆額外資金用於購買保險，對於口袋緊張的人就不太友好了。購買時一定是買適合自己的，不要被忽悠，而且越早購買越好。

四：以房養老

以房養老不只是老有所居，而是通過將房屋抵押給銀行或金融機構，並獲得長期穩定養老回報，老人去世後，沒人贖回房產的，銀行或金融機構就會收回該房屋。孤寡老人比較適合，其他情況要深思熟慮。

五.共有產權養老房

共有產權養老服務設施模式，是將居家養老、機構養老和社區養老三者融合起來。此模式推出的“共有產權養老房”，是由養老服務機構與符合條件的購買者分別按5%、95%的份額共同持有，一方面減輕雙方壓力；另一方面老人也能獲得24小時的高品質養老服務。

在此入住的老人，限定爲60歲以上，他們不僅能擁有屬於自己的一份房產，還能實現“在世有房產，離世有遺產”。如若老人去世，兒女還可以將共有產權房進行出售、出租，獲利自然全部給房產購買者。

缺點是，貴。購買共有產權房是需要一定的經濟基礎，得買的起共有產權房，像北京試點機構此房的銷售均價爲每平方米45448元，還得支付得起每月至少3000元的服務費，一年36000元多。

六：理財

投資對於實現退休儲蓄目標也有很高重要性，提升整體的金融和投資知識水平，通過有效的養老投資，才能爲退休做更充分的準備。年輕時多存錢，提前購買具有長期回報效益的理財產品是一個不錯的選擇。

七.養老院

隨着老齡社會程度的不斷加深，養老領域的無限龐大市場早就引起了資本的注意，公里養老院在政策的加持下不斷加速建設，私立養老院在資本的烘托下更快蓬勃發展。現在的很多高端養老院環境安靜優美，服務完善，甚至有些養老院還會爲老人制定各種養老計劃，康復訓練等。

不過公立醫院人滿爲患，私立醫院費用高昂，養老院養老還有很遠的路要走。

八.有錢的話，你開心就好

對於真正的有錢人，上述全部無效，怎麼都行，你開心就好奧。

日本養老借鑑

他山之石，可以攻玉。來看看日本是如何養老的日本的養老經驗吧。

日本“三層”構造的養老金體系“骨架”

日本現行養老金制度是日本政府在 1961 年初步建立，並於 1984 年在時任首相中曾根內閣時期確立全面導入全體國民共通的 " 國民基礎年金 " 制度，最終構成了日本養老制度 " 骨骼 "，目前日本的養老金制度可大分爲三層。

第一層是覆蓋最廣的國民年金，又被稱爲基礎年金。日本法律規定所有 20 歲以上、60 歲以下的國民不分職業都有義務參加國民年金。參保者目前每月要向國民年金保險上繳 1.504 萬日元 ( 約合 900 元人民幣 ) 保費，60 歲以後平均每個月可領取 5.5 萬日元 ( 約合 3300 元人民幣 ) 的年金。

第二層是厚生年金和共濟年金制度。在日本受僱於企業等的正式員工有義務參加厚生年金，年金的保費由員工和企業折半出資（類似於國內的養老保險）。而公務員等則參加共濟年金，保費也是個人和國家折半。而自營業者以及企業員工、公務員等沒有工作的配偶等，既沒有參加厚生、共濟年金的義務，也不享受該年金的保障，這類人主要享受基礎年金。以上兩種年金制度在法律上規定了國民的參加義務，秉承的是正在工作的年輕人撫養前代老人，因此被統稱爲公共年金。

第三層就是日本養老體系裏的“上層建築”——企業年金。企業年金有很多不同種類：一種爲厚生年金基金制度。該制度是大企業或者一些企業聯合組建基金，企業方和員工向基金繳費，爲了基金的規模效應，法律允許將本應上交厚生年金保險的部分轉投到某厚生年金基金中加以投資運用，當然該厚生年金基金必須向厚生年金繳納利息等。此外還有固定收益企業年金，這種年金基本固定企業職工年老後獲得的收入，然後根據這一金額計算出現在每個月必須向該保險系統繳納的保費，這項保費也由企業和勞動者分擔。不過由於完全取決於就職企業的實力，加入者有限。

日本政府還立法允許設立屬於 " 自選動作 " 的輔助機制，以彌補年金制度的不足。如對自由職業者和家庭主婦來說，還可選擇加入半公共性質的 " 國民年金基金 " 或純商業性質的個人年金保險等，爲自己增加今後的養老保障。可以說，日本社會之所以貧富差距較小並長期保持穩定，與日本政府在戰後經濟起飛階段利用財政寬裕的條件，及時設立上述以 " 國民基礎年金 " 制度爲 " 骨骼 " 的全民養老體制有很大的關係。

日本養老“骨架”之外的補充

上述三層養老體系構成日本養老的“骨架”，而日本養老體系最重要的特色就是能夠根據其國情和羣衆需求進行極爲細緻的區分，滿足不同人羣的需求。日本政府立法允許設立屬於 " 自選動作 " 的輔助機制，以彌補年金制度的不足。如對自由職業者和家庭主婦來說，還可選擇加入半公共性質的 " 國民年金基金 " 或純商業性質的個人年金保險等，爲自己增加今後的養老保障。

比較常見的還有介護保險。從2000年起，日本就要求國民從40歲開始繳納護理保險金。65歲以上需要護理或幫助的老人及40歲以上未滿65歲的特定疾病需要護理者，均可享受該保險。護理服務可分爲7個等級，不同等級享受不同的保險金支持。日本護理保險政策的推行爲老年人及其家庭解除了後顧之憂，並創造巨大的經濟收入。根據一項數據統計，2013年日醫學館收入中58%來源於護理服務收入，38.96%來源於醫療相關服務收入，由此可見在老齡化程度漸高的國家，推行護理保險大有可爲。

目前日本老年人居住模式可分爲兩代居住宅和養老院，兩代居住宅即日本在公共住宅裏特別設計的適合於老少多代共居的大型居住單元，對廚、廁、門廳和居室分隔功能都作了相應考慮，對多代人生活方式和生活規律上的差異在室內空間上作了相應處理，方便願意和子女共同居住的老人。養老院則具體分爲公立、低費和完全自費三種，老年人可根據自己各方面的條件和經濟情況進行選擇。

同時，日本政府企業在建設養老設施時，十分注意專業化細節，如住宅居室設計、家居用品設計、餐飲配備、看護和服務人員培訓等，使老年人舒適和貼心。

日本更時尚的養老理念

當然，在養老領域不只有經濟問題，設想一下未來的我們如果沒有及其豐厚的物質財富，那麼每天在養老院裏喫飯，睡覺，上廁所，這是我們想要的養老生活嗎？日本的一家養老院改變了這種現狀。

這家養老院叫“蒲公英介護中心”，位於愛知縣一宮市，是全日本規模最大的養老院，相對與業界平均30名老人的水準，這裏集合了250多位老人，由90位員工負責照顧他們。

不同於一般的養老院，這裏簡直像個遊樂園，除了常見的餐飲、康復設施，還有天然溫泉、卡拉OK、興趣教室，甚至還有賭場，總共超過250種娛樂活動，隨處可見一羣七、八十歲的老人們一起跳舞。

不僅娛樂項目多，護工們的熱情也非常高。當然，這家養老院的幸福指數之所以這麼高不僅僅是因爲娛樂項目多，關鍵在於其有一個基於人性化設置的祕訣。

在最初的時候，“蒲公英介護中心”和其他的養老院沒有太大差別，老人們都陷入在消極的生活狀態裏，無論護理人員怎麼調動和勸說，他們都不願意參加康復鍛鍊和社交活動。老人都完全喪失了生活熱情。

而改變這一切的是一種被稱爲“SEED”幣的制度。

SEED幣是養老院自己發行的內部幣，設置了100、500、1000、5000、10000五種面額，從紙張到設計都很類似日元紙幣，非常具有真實感。

每人初始資金爲5000SEED，之後只要參加康復訓練，或者配合護工工作，就可以獲得幾百到幾千不等的SEED幣。比如散步100米就能獲得100SEED，自己洗臉、刮鬍子也能增加“收入”。賺錢的方式多種多樣。

去小賣鋪買東西：

零食 = 200SEED

一杯咖啡 + 甜點 = 500SEED

等你攢了十幾萬，就可以購買外出行程：

掃墓 = 5萬SEED

逛街購物 = 12萬SEED

很多之前事事需要照顧的老人，開始主動要求自己做事，而曾經躺在牀上不願動的老人，也開始堅持每天下牀走個500米。至於那些高收入的康復項目，則出現了大排長龍的局面。攢下一定數量的SEED後，老人們有很多機會“一擲千金”。這樣一來，“賺錢、存錢、花錢”的熟悉人生模式，彷彿一夜之間又回來了！很多感覺人生失去意義的老人，重新找到了自身的價值感。如今他們想的是努力攢錢，實現一個個小目標。

這樣一場史無前例的創新，讓蒲公英看護中心登上了報紙的頭條，很多老人看後紛紛來到這裏參加體驗。體驗的老人們在這裏感受到了快樂和價值，“比起每天定時定量喫飯洗澡睡覺程序化的看護，這裏才更有活着的意義。”院長在採訪裏也說到：“充分尊重每個人的意願和選擇，平等地幫助每一個人，讓他們從心底感到開心幸福，感到對生活的期待以及作爲人的價值，這纔是真正的養老院啊！”

無論現在，還是將來，養老都不是我們可以逃避的問題。在今天，從物質到精神角度，提早思考養老的話題，或許能爲我們的未來多一份準備。