我们经常在境外保险顾问的手里看到那张对比图，就是内地保险与境外保险交相同的保费，最终获得的收益的对比图，反正我第一次看到那张图，我是惊呆了。我相信，任何理性的人看了，都没有理由不去买境外保险。

但事实上，那张图真的足够公允吗？

保险定价

首先，我们要知道，保险保费的定价是怎么来的。

有一个牛逼的职业叫保险精算师，他们依据经济学的基本原理和知识，利用现代数学方法，对各种保险经济活动未来的财务风险进行分性、估价和管理。如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费率和责任准备金、保险公司偿付能力等保险具体问题（来源：百度百科）。

所以，保险的价格都是精算师根据风险发生的概率，损失等精确计算出来的，不同款保险产品在细节方面的不同往往代表着价格的不同。比如重疾险，从病种数量、赔付次数、保额豁免，再到轻症、中症等细分规定不同，保险的价格会有很大差异。所以，你要相信保险真的是一分钱一分货。

虽然我们知道，境外保险价格更低，一部分原因是当地人均寿命高，重疾发病率低，理赔概率低，所以保费低。

但是我们也要知道，保险的最终定价里，是包含保险销售人员的佣金的。佣金多高不用我多说，相信你身边一定有实现了财务自由的寿险顾问。

随着国内互联网保险的发展，国民保险意识的提高，保险的销售成本下降，保费也已经比以前要低很多，类似的保障型保险，真正对比一下价格，国内保险往往不会比国外逊色多少。所以，单纯从性价比上讲，像重疾险、医疗险等，境外保险已经没有非常大的优势了。

但是实话实说，境外保险在分红寿险层面的优势确实仍然有。

境外保险由于投资渠道更广，而且美股、港股等股市长期走势良好，使得境外保险在投资分红方面可以很喜人。时间+复利，如果你的资金量很大的话，几十年后确实会产生比较大的差异。

但是我们也说了，保险保险，保障是第一位，看重投资收益，为什么不去买理财产品呢？先把医疗、重疾、寿险、意外等基础保障做了，再去考虑投资收益，才是正确的保险观。

其次，境外购买保险确实时间成本很高，你需要到当地开户、体检、签约，前提还要换汇。万一出现纠纷，还要跑到当地去维权，免不了找律师打官司，相关的金钱成本和时间成本都会不菲。

所以，境外保险虽好，也不是谁都应该买。

什么人适合买境外保险

那什么人适合购买境外保险呢？

一定是有境外资产配置需求的人。这个境外资产配置需求，可能是有海外上市公司，可能公司业务有对外贸易，可能是在境外买了房，也可能正打算移民。

这里仍然要说一句，普通家庭，就别学有钱人做什么全球资产配置了。虽然外界天天都在嚷着人民币破7、破7，但真没必要焦虑财富的缩水。

你想想你那点钱，倒来倒去一年也不见得能赚到多少。而如果你还需要靠一年5万美金的外汇兑换额度来作为保费的年最高支出，那我劝你还是省省吧。

境外保险，不是适合普通人装逼的工具。你那点钱加上分红滚30年，也不见得有多大差距，还不如在未来的日子里努力工作多挣点钱更实在一点。

所以，只有真正有境外资产配置需求的高净值人士，才是应该好好研究境外保险的人。

对这些人来说，以外币计价的财富就摆在那里，自然需要做好海外资产配置，而这时，保险理应成为最基础的配置品类。

一方面是关注生活在境外的人的健康，这部分涉及重疾险、高端医疗险等产品；另一方面则涉及养老和财富传承。

顾问云之前的文章《有了它，再也不怕美国买房面临的高额遗产税了》曾经举了一个例子，如果在美国拥有房产，万一房主意外离世，下一代要想继承房产，需要先缴纳一笔高额的遗产税，如果不能在9个月内缴纳，会被视为放弃继承，美国政府会将房产收回国有。

而如果生前购买了一款人寿保险方案，父母完全可以使用租金收益作为年缴保费，并在离世后用理赔金缴纳遗产税。使用小部分资金撬动大额杠杆，为自己建立丰厚的保障金额，在抵御遗产税的同时为子女留下一笔不菲的资金。

这是保险一个重要的价值。

另外，如果后代获得外国身份，可以在孩子出生时，以美元为计价货币为其购买惠及一生的储蓄型保险。

毕竟挣钱也是有风险的，亿万富翁回归一贫如洗的故事也常常发生，所以在财富还非常充裕的时候，给子女一个确定的未来，隔离无法预测的不确定性，是身为父母能给的最大的爱。

内地保险、香港保险、美国保险到底买哪个？

很多明星都去香港购买保险，比如最近脱口秀明星池子去香港买保险，又引来一波刷屏。

所以，境外保险一定是有境外保险的好，只是重点在于你是否需要。

对普通人来说，无论从购险便利性、理赔速度、争端解决速度等方面，都肯定是国内保险最便捷。该配置的配置好，可以满足你绝大部分的保障需求。

不要看明星都去买，你也跟风，大老远去香港凑热闹，没必要，真的。花几万块感受一下有钱阶级的买保险体验，不是不可以，只是没必要。

而如果你是高净值人士，你本来就有很多的境外资产，这些资产有保值增值、抗风险的需求。那境外保险，就是推荐你优先考虑的一个投资品。

在如今的经济形势下，还有比保险更让人心安的产品吗？《胡润财富报告》说，有钱人越来越少了；投资机构纷纷说，资本寒冬了；股市说，扶我起来，我还有救……

大家手里揣着钱，相比财富增值，更怕财富缩水，这是经济不景气时的群体恐慌。看什么产品都长得像雷，那就还是保守为主吧，保险不能带你财务自由，起码不会让你财务崩溃。

经济学说了，人都是损失厌恶型的，相比于赚100万带来的快乐，失去100万的痛苦更让你难受。当然，经济学也说，人是不愿意为可能会发生的小概率事件提前付费的。

我们总是一边对抗着经济学，又一边实践着经济学。无论怎样，重要的一点，记得从长远考虑。

作者：奥利奥