金融科技的英文简称Fintech，代表任何可使传统金融服务更方便快捷和安全的科技。过去10年，金融科技从多方面重塑金融业的面貌，今年也不例外。在2019年，大型科技公司继续蚕食金融业的版图，而传统金融公司则掀起合并潮，变成更大的巨无霸。此外，新兴市场拥有的相关科技服务也比以往更多，这些技术有助履行金融项目，而支付行业也引发整合潮，席卷整个行业。

　　种种发展趋势都在造就最终的赢家，那就是您！一般消费者现在可更快获得金融服务，而且服务更优质，又更有安全保障。我们就来深入看看过去一年投资者从金融科技领域最大的收货是什么。

　　整合潮席卷整个行业

　　对投资者而言，说到2019年金融科技行业的大事，必然要提这个领域出现的大规模整合潮，有史以来4宗最大的金融科技并购，其中3宗便是在今年完成。

　　今年最大的并购项目，亦是金融科技有史以来最大一宗交易，正是富达国民信息服务 以335亿美元收购Worldpay。这宗天价交易涉及的富达国民和Worldpay均享有龙头地位，前者是最大的发卡处理机构之一，后者则是其中一家最大商户处理机构。除了这宗交易，今年还有其他多宗类似大型交易，包括环汇有限公司以221亿美元作价收购Total System Services，另外Fiserv与First Data达成218亿美元交易。

　　这三宗交易均号称能大幅削减成本，收入也可享协同效益，这种两强联手的策略，往往由于忧虑市场上出现具颠覆性的新对手，从这些交易公布后的电话会议上管理层的言谈可见端倪。

　　Fiserv行政总裁Jeffery Yabuki特别提到Square 这家市场新宠，指出这家公司引致银行业忧心忡忡，他表示：我意思是指许多银行，特别是专攻社区业务的，都对Square这类公司深感忧虑。富达国民行政总裁Gary Norcross也提到业界的激烈竞争，他表示：许多创新技术涌现，大规模现代化势不可挡。我们的客户在这个日新月异的市场需要继续应付竞争对手，已经有许多颠覆者崛起。」

　　全新的信用卡

　　今年最重磅的金融科技新闻，相信就是APPle Inc与Mastercard和高盛的结盟，三者联手推出万众期待的信用卡。此卡多项应用致力迎合消费者的需要，但很难说得上富革命性，其中特色包括免收年费、海外交易收费或过期罚款，还会提供每周支出报告，以及为那些透过Apple Pay使用此卡的用户提供可观的回赠奖赏。Apple Card更具备实时利息计算器，可根据付款金额向持卡人显示应付的利息。

　　然而Apple信用卡最大的突破就是先进的保安功能。信用卡号不会显示在卡面上，因此不大可能惹来偷窃。相反，卡号完全由独立的iPhone产生出来，又锁定在手机内。每次消费都需要该卡号，再加上一次性安全编码（类似EMV晶片的运作模式），此编码只能由用户以iPhone手机的Face ID或Touch ID进行授权。

　　这款全新Apple Card可说是今年大型科技公司的代表作，最终期望能吸引消费者，抢走传统金融机构的生意。

　　Libra的受宠和失宠

　　今年6月，Facebook公布将推出区块链加密货币Libra。这项计划最初公佈时，获得多家主要电子商贸和支付平台支持，然而这批公司面对监管上的忧虑，其后都纷纷打退堂鼓，这包括Booking Holdings、eBay、Mastercard、MercadoLibre、PayPal Holdings、Stripe和Visa。

　　此加密货币将以一篮子法定货币作骨干，这包括美国国库券，理论上可减少汇率的波动。Facebook的举动当然惹来公众的猜疑，但有理由相信，此加密货币最终对新兴市场的消费者大为有利，因为当地大量消费者仍然未有银行账户，又或银行存款匮乏。

　　佣金全免

　　2019年最大的金融科技发展或者就是促进投资比以往更加普及，因为大部分主要证券公司的佣金收费已降至零，即是说投资者买卖股票费用全免。金融科技初创企业Robinhood多年来一直只推出应用程式，经纪佣金全免。Square亦在今年早前开始在旗下大受欢迎的Cash App平台提供比特币交易和免费股票买卖。

　　这种骨牌效应已经开始。最有代表性的举动就是嘉信理财 在10月初也提供免佣交易，成为首家不甘后人的大型证券公司。短短几天，其他对手争相效法，这包括TD Ameritrade、E*Trade Financial和Fidelity。

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