据长亮国融信从消费金融圈了解到的，Paydayloan是由消费贷平台提供的小额、短期、无担保的现金贷款，借款人以此维持下一个发薪日前的开销，并在发薪日还款，这部分群体是以80、90后为主的年青一代也叫提前月光族。

消费金融在中国已经开展多年，都是以车贷、手机贷为主要业务形式，长亮国融信王友良发现，随着互联网金融在近几年的迅速崛起，消费金融才真正依托互联网的快速大面积传播，找到了真正的市场价值。各种应用场景如雨后春笋般纷至沓来，传统车贷、手机贷、医疗贷、教育贷、婚礼贷、美容贷、旅行袋等等已支撑着中国消费金融的快速壮大。最近，更是出现了一种新型消费金融模式—Paydayloan，发薪日消费贷。

足以与中国比照的美国为例，现已有超过1000家提供发薪日贷款的企业，业务规模前三的金融机构，市场占有率合计不超过20%，业务规模20亿-50亿美元/年，费率100%-300%。借款人大多有短期资金周转需求，要求产品具有便利性、连续性。

长亮国融信了解到，2015 年中国消费信贷规模达到 19 万亿,同比增长 23.3%,而同期信贷规模总量增长只有 14.9%。据艾瑞咨询预测,消费信贷 未来仍将维持 20%以上的快速增长,2019 年将达到 41.1 万亿,是 2010 年的 5 倍以上。从消费信贷结构上来看,2015 年我国居民消费信贷 78%集中于住房贷款和汽车贷款,日常消费贷款占比仍较低。

消费金融市场的主要参与者分为五类:

消费金融机构资金成本比较：银行1.5%;消费金融公司3-7%;电商平台4-5%;垂直领域消费金融公司7-10%。消费金融机构典型不良率：银行1.75%;消费金融公司2.65%;电商平台1%，垂直领域消费金融公司7%。

1)银行：消费金融产品主要包括车贷、房贷和信用卡等。通常流程为客户向银行提出申请,银行审核其信用 记录、偿还能力等条件授予一定的信用额度,客户在额度范围内选择分期和借贷。

2)消费金融公司：业务模式类似信用卡,但门槛低、速度快、额度高

4)垂直领域消费金融公司：如分期乐在 2014 年专门成立了 P2P 平台—桔子理财,用于转让分期乐向大学生提 供消费金融服务所产生的债权,旗下产品“爱定存”一年期的利率为 10%,显著高于银行系与电商系。

5)第三方征信服务公司： 第三方征信服务公司通常自身不涉入信贷环节,通过自 身的用户积累和数据分析技术,对接银行或电商,为其提供信用支撑。其数据来源非常广泛, 从户籍、教育、工商注册等政府机构数据到交易记录、合作伙伴、行为偏好等复杂网络信息 均有覆盖。

长亮国融信(www.grx888.com)分析, 消费金融同时具有消费贷款和现金贷款两种类型,消费贷款主要解决居民或小微企业资金不足的困境,实现先使用后付款或边使用边付款;现金贷款则主要满足应急周转以及社交支出需要。所以早在2016年已隆重推出消费金融系统，目前已迭代至3.0版本，能满足互联网消费金融机构的业务需求，欢迎垂询.